為我國信用卡產業更好更快發展創造良好環境

　　第一，扶持信用卡貸款發展。相比于一般貸款，信用卡貸款有如下鮮明特點：一是有利于拉動我國內需尤其是居民的消費需求；二是有利于減少現金投放，提高資金運轉效率，強化消費資金預算管理，促進防治社會腐敗；三是信用卡貸款的實質是電子結算替代現金結算，其增長速度和范圍是商業銀行無法控制的；四是信用卡是支付結算工具，本質上并沒有擴大社會信用，不產生派生存款。鑒此，本委員認為，有必要從促進經濟增長方式轉變的高度來認識和扶持信用卡貸款的發展。在今年宏觀調控的情況下，建議在核定銀行貸款調控目標時，將信用卡貸款規模剔除在外，實行專項管理，否則，將使發卡行陷入兩難境地，影響信用卡貸款乃至整個信用卡業務的健康發展。

　　第二，調整信用卡呆帳核銷政策。信用卡業務經營遵循“大數”法則，采取集中征信、集中審批、集中賬務處理、集中監控、集中核銷的集中化運營模式，其業務具有金額小、貸款筆數多的特點。而我國現行的信用卡呆賬核銷政策存在呆賬認定困難、核銷程序復雜、呆賬準備提取與核銷脫節、風險準備金提取不充分等問題，制約著信用卡業務的健康發展，必須加以改進與完善。建議借鑒國外普遍經驗，統一規定信用卡透支資產的風險認定標準，建立信用卡資產風險監管指標體系，完善信用卡透支呆賬準備提取方式；簡化核銷手續，變“監管層審批核銷”為“發卡行一定程度下的自主核銷”，變“個案核銷”為“批量核銷”；放松核銷條件，將逾期180天作為損失標準；對逾期180天以上透支資產的表外利息，賦予各行自主減免權。

　　第三，鼓勵信用卡業務創新。從國外的經驗看，信用卡是銀行最具創新性的業務之一。國家應該鼓勵銀行適應客戶和市場需要開展信用卡業務創新，而不應該人為地加以限制。如信用卡雙幣卡、單幣卡、聯名卡等產品創新，積分消費、分期付款、優惠專屬等營銷方式創新，手機支付、網絡支付、芯片卡、非接觸式支付等支付方式創新，都需要有關主管部門從客戶和市場的角度加以考量，并予以扶持和引導。

　　第四，改善銀行卡受理市場環境。發卡市場和受理市場的發展極不平衡，受理市場建設嚴重滯后已經構成我國銀行卡特別是信用卡產業發展日益突出的瓶頸制約。建議政府主導推動改善刷卡環境，如以稅收優惠、費用減免等措施鼓勵商戶安裝刷卡機具、受理銀行卡；把聯網通用納入監管內容，督促發卡行、收單行和各地銀聯盡早實現交易網絡結構和技術模式的統一；規范銀行卡受理市場管理，明確監管主體，完善市場定價機制，厘清支付清算責任，營造公平競爭的市場環境。

　　第五，完善個人征信體系。建議進一步完善個人信用基礎信息數據庫等，促進銀行之間，銀行與工商、公安、稅務、海關、交通、房地產等部門共同建立信息管理與互動機制，共享信用信息資源，創造良好的信用環境。針對當前社會上存在一些信用卡非法代辦公司，在報紙上公開刊登廣告，用偽冒資料進件的現象，抓緊開展聯合治理，防止擾亂市場秩序。對利用現有的信用數據庫進行個人信用查詢，合理確定查詢費用，以免過大增加發卡行成本支出，影響查詢積極性。

　　第六，及早出臺《銀行卡條例》。國內各銀行目前開展信用卡業務，主要依據的是中國人民銀行于1999年頒布的《銀行卡業務管理辦法》。該辦法在監管主體、產品類別、信用額度、風險管理、受理市場等各方面已經嚴重滯后于業務的發展，難以適應新形勢下的監管要求和業務推動。關于《銀行卡條例》，目前人民銀行和銀監會正在起草的過程中，已做了大量的工作，希望能夠及早出臺。