□晨報(bào)記者李強(qiáng)

　　與連鎖商業(yè)結(jié)盟以實(shí)現(xiàn)信用卡短期內(nèi)爆發(fā)式的發(fā)行規(guī)模，正逐漸成為國內(nèi)發(fā)卡銀行屢試不爽的利器。春節(jié)過后，交通銀行與泰國正大集團(tuán)旗下的易初蓮花超市在國內(nèi)率先推出一款聯(lián)名信用卡，由此掀起了新一輪的發(fā)卡競賽。此前，在國內(nèi)信用卡市場上，已有相當(dāng)一批連鎖商業(yè)類型的信用卡扎堆上市。在發(fā)卡行看來，連鎖商業(yè)的知名度、客戶與渠道資源都是市場擴(kuò)張的有力武器。

　　銀商結(jié)盟漸成發(fā)卡利器

　　交行太平洋信用卡中心最近宣布，將攜手泰國正大集團(tuán)旗下的易初蓮花超市，發(fā)行雙幣聯(lián)名信用卡———“交銀太平洋卜蜂蓮花信用卡”。這是春節(jié)之后，國內(nèi)信用卡市場發(fā)行的首張連鎖商業(yè)類聯(lián)名卡。據(jù)交行介紹，持卡人在易初蓮花超市購物將能獲得不指定營業(yè)日但指定商品的專享價(jià)格折扣讓利，此外，還可獲得刷卡積分兌換易初蓮花現(xiàn)金購物券等專屬增值服務(wù)。

　　據(jù)了解，目前，易初蓮花在全國擁有70余家門店，這于交行而言，是一筆頗豐厚的渠道資源。交行太平洋信用卡中心副首席執(zhí)行官徐瀚坦承，與知名的連鎖商合作發(fā)卡，無疑是發(fā)卡行提升市場占有率的有效路徑之一，而且，可借助連鎖商的知名度提高信用卡的活卡率，提升發(fā)卡的經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)透露，太平洋卜蜂蓮花卡是交行與易初蓮花談判兩年多的成果，預(yù)計(jì)發(fā)卡量不會(huì)少于20萬張。

　　在與易初蓮花結(jié)盟前，交行與國際零售巨頭沃爾瑪也有類似合作，并取得了不錯(cuò)的效果。據(jù)估算，銀行與知名連鎖商推行聯(lián)名卡，可提高10%的活卡率，同時(shí)達(dá)到短期擴(kuò)張市場的目的。交行透露，截至目前，該行累計(jì)發(fā)行信用卡逾500萬張，而2006年底總發(fā)卡量為194萬張；其取得快速擴(kuò)張的戰(zhàn)果，聯(lián)名卡的貢獻(xiàn)功不可沒。

　　事實(shí)上，其他發(fā)卡行也高度關(guān)注與連鎖商業(yè)的合作發(fā)卡。此前不久，建行與北京華聯(lián)攜手推出了“華聯(lián)龍卡”、招行與深圳大型現(xiàn)代化高檔購物中心———花園城中心推出了首張購物中心聯(lián)名卡等等。連鎖商業(yè)已成為信用卡市場擴(kuò)張的新目標(biāo)。

　　資源共享是銀商利益紐帶

　　銀商聯(lián)手的內(nèi)因何在？業(yè)內(nèi)人士推算，在刷卡消費(fèi)已成習(xí)慣的大城市，大約20%的信用卡賬戶是聯(lián)名卡，而連鎖商業(yè)類的聯(lián)名卡市場前景尤為廣闊。

　　據(jù)分析，資源共享是連結(jié)銀商的利益紐帶。就銀行而言，主要看重連鎖商業(yè)擁有的深厚客戶資源及知名度。聯(lián)名發(fā)卡可有效利用雙方客戶源，并從中發(fā)掘新的客戶。發(fā)行銀商聯(lián)名卡，銀行不僅可獲得可觀的刷卡手續(xù)費(fèi)（約1%）、固定年費(fèi)，還能獲得客戶的透支利息。就商家而言，聯(lián)名卡除共享銀行客戶資源外，還可綁定商業(yè)信用與金融信用，進(jìn)一步提升自身品牌形象。對于持卡人來說，可以同時(shí)得到來自銀行與商家雙方的優(yōu)惠讓利等。因此，銀商聯(lián)名卡最終可促成商家、發(fā)卡行及持卡人的“三贏”局面。

　　銀商聯(lián)名卡有兩大“硬傷”

　　可以說，在連鎖商業(yè)推廣信用卡，擴(kuò)大市場占有率，已成為多數(shù)發(fā)卡銀行的既定方針。銀商聯(lián)名卡的針對性強(qiáng)、客戶發(fā)展速度快等特點(diǎn)顯而易見。但業(yè)內(nèi)也有抱怨，認(rèn)為銀商聯(lián)名卡的過度開發(fā)同樣存在弊端。

　　總結(jié)來看，銀商聯(lián)名卡有兩大“硬傷”廣遭詬病：一是易造成一行多卡，導(dǎo)致競爭混亂的局面。目前市面上常見一家銀行與多家商場發(fā)行聯(lián)名卡的現(xiàn)象，銀商相互介入之間的競爭，彼此構(gòu)建壁壘，最終導(dǎo)致發(fā)卡過濫過細(xì)、“睡眠卡”激增、盈利預(yù)增無力、聯(lián)名卡認(rèn)同度下降等問題；二是聯(lián)名卡潛藏的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)堪憂。過度競爭易導(dǎo)致銀行選擇聯(lián)名商戶的門檻不斷降低，存在商業(yè)信用影響金融信用的風(fēng)險(xiǎn)。目前已出現(xiàn)多家銀行與一家連鎖商爭相洽談聯(lián)名合作的局面，有些銀行甚至與只有兩、三個(gè)分店的小型商戶合作發(fā)卡。

　　監(jiān)管部門的人士指出，一旦商家出現(xiàn)信用危機(jī)，如被兼并或倒閉，聯(lián)名企業(yè)的承諾出現(xiàn)危機(jī)，必然累及銀行信用。