⊙實(shí)習(xí)生 崔君儀

　　向來(lái)被視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的房貸業(yè)務(wù)一直是各家銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。隨著個(gè)人貸款市場(chǎng)的不斷成熟，單純的房貸已難以滿足市民多樣化、復(fù)合化的貸款需求。伴隨著個(gè)貸爭(zhēng)奪戰(zhàn)的逐漸升級(jí)，在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)領(lǐng)域，各家銀行紛紛針對(duì)不同客戶(hù)大膽創(chuàng)新，滿足市民省息或者緩解還貸前期財(cái)務(wù)壓力的欲求。

　　一般而言，決定貸款利息支出多少，有三個(gè)因素：貸款金額、貸款期限、貸款利率。因此在貸款金額一定的情況下，各家銀行在還款期限、貸款利率等方面推出了多樣化的產(chǎn)品。

　　調(diào)整還款方式滿足不同需求

　　深圳發(fā)展銀行的“雙周供”將貸款還款方式從原來(lái)每月還款一次改變?yōu)槊績(jī)芍苓�款一次，每次還款額為原月供的一半。本金還款頻率加快，節(jié)約了客戶(hù)對(duì)銀行資金的實(shí)際占用，減少利息支出，縮短還款期限。

　　交行則針對(duì)首次置業(yè)、工作時(shí)間短的年輕人士，或在貸款初期減少還款的客戶(hù)推出“輕松安居貸”產(chǎn)品。客戶(hù)可將整個(gè)還款期限分成兩部分，第一階段最短1年，最長(zhǎng)3年；第二階段為整個(gè)還款期限的余下部分。客戶(hù)可自由確定第一個(gè)還款階段歸還的本金金額，最低100元，余下的本金則在第二階段償還完畢。總還款額略多于普通的還款方式，但在貸款初期減少還款金額，讓客戶(hù)可騰出資金，用于籌備婚禮、裝修家居、生育子女、甚至長(zhǎng)線投資等不同生命階段的需求。

　　除此之外，農(nóng)行在貸款申請(qǐng)方面做出了創(chuàng)新，推出“接力貸款”業(yè)務(wù)。按現(xiàn)行規(guī)定，若父母作為借款人的年齡偏大(借款人年齡+貸款年限≤70)，其可以辦理的貸款年限較短，月還款壓力較大，此時(shí)可以通過(guò)指定子女作為共同借款人來(lái)延長(zhǎng)還款期限；作為子女的借款人預(yù)期未來(lái)收入情況較好，但目前收入偏低，按現(xiàn)行規(guī)定可貸金額較少，可以通過(guò)增加父母作為共同借款人來(lái)增加貸款金額。

　　利率計(jì)算方式多樣化

　　2007年央行的六次加息使得固定利率房貸產(chǎn)品受到追捧。目前，包括光大銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行均有此類(lèi)房貸產(chǎn)品。市場(chǎng)上主要提供3年期、5年期、10年期三種品種，但各銀行在利率和品種上略有差異，在具體執(zhí)行方面各家銀行也各有特色。

　　招行對(duì)于申請(qǐng)固定利率房貸五年期以上的客戶(hù)，可以分“2年+3年”或“5年+5年”兩段的結(jié)構(gòu)性固定利率。中行則提供“3年期或5年期+期權(quán)”的固定利率方式。

　　與此同時(shí)，深圳發(fā)展銀行的“氣球貸”業(yè)務(wù)則對(duì)于長(zhǎng)期化房貸利率進(jìn)行創(chuàng)新。其是一種將利息和部分本金分期償還，剩余本金到期一次償還的全新還款方式的房貸產(chǎn)品。將一筆長(zhǎng)期貸款拆成連續(xù)幾期的中短期“氣球貸”，在循環(huán)授信的背景下這樣，由于每次的貸款期限房貸客戶(hù)即可同時(shí)享受到短期貸款的低利率和長(zhǎng)期貸款的低月供。

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