近日，中國銀監會批準了中國郵政儲蓄銀行籌建青海、西藏和青島3家分行及其所屬分支機構，至此，郵政儲蓄銀行全國各級分支機構已經全部獲準進入籌建階段，標志著中國郵儲銀行組建工作取得突破性進展。對于定位于為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務的郵儲銀行，這也意味著新的服務“三農”金融網絡體系的構筑將駛入快車道。銀監會有關負責人表示，組建后的郵儲銀行網絡將成為溝通和連接我國城鄉經濟社會的最大金融網絡，將對深化我國農村金融體制改革、完善農村金融服務體系產生重大而深遠的影響。

　　目標：資金回流

　　服務“三農”的定位要求郵儲銀行的資金取之于農、用之于農，在涉農業務范圍逐漸擴大的條件下，新的銀行網絡體系的構建無疑將為郵儲資金回流農村提供了暢通的渠道，為“三農”提供縱深的、全方位的服務有了基本保障。

　　銀監會負責人表示，郵儲銀行分支機構幾乎全部是在原有郵政儲蓄各級管理機構和營業網點基礎上組建的。經過20多年的發展，郵政儲蓄已擁有營業網點3.6萬多個，其中2/3以上網點分布在縣及縣以下的農村地區。特別是在一些邊遠地區，郵政儲蓄已成為當地惟一的金融服務機構。如此龐大的網絡優勢無疑為郵儲銀行穩步發展零售業務，加快建立符合“三農”需求特點的零售業務體系奠定了基礎。

　　“各級分支機構鋪設以后，也即將成為獨立開展業務的經營實體，促進郵儲銀行小額信貸、中間業務全方位開展，這將使農村地區資金外流的現象有很大改觀。”中央財經大學教授郭田勇認為。

　　數據顯示，自1994年以來，我國農村資金外流的勢頭很猛。截至2004年，農村的存貸差額累計達40876.52億元。其中一個重要的原因就是，郵政儲蓄“只存不貸”的先天性特征導致了農村資金在郵儲管道只能單向流動。

　　而建設社會主義新農村、改善農村金融環境，離不開資金的大力支持，促進資金回流成為郵儲銀行服務“三農”的首要任務。2006年3月和9月，經銀監會批復，郵儲機構分別開展了第一批和第二批小額質押貸款試點工作，結束了長期以來“只存不貸”的歷史，真正開啟了郵儲資金倒流農村的閘門。去年3月郵儲銀行掛牌成立后，又在河南、北京等7省(市)試點開辦了小額貸款，并逐漸在全國范圍內進行推廣，標志著郵儲銀行的貸款業務已從質押貸款推進到無質押貸款。據郵儲銀行行長陶禮明透露，目前郵儲銀行開展的小額質押貸款和小額信用貸款余額已達1000多億元。

　　盡管貸款規模還不大，但可以預見，隨著郵儲銀行全國零售網絡體系的構建和經營運作的愈發成熟，其信貸支農的力度將會越來越大。“由于先天性因素，農村地區是郵儲銀行的優勢。”郭田勇認為，設立分支機構，表明郵儲銀行真正按照商業銀行的原則進行運作管理，各網點機構必然會將相當大的資金用于當地“三農”業務，填補農村地區的資金供需缺口。

　　優勢：輕裝上陣

　　毫無疑問，相對于農村金融體系中的其他金融機構，成立不足一年的郵儲銀行有著明顯的獨特優勢，其組織架構明確、產權結構明晰、長期的“只存不貸”使得郵儲銀行沒有歷史包袱，可以輕裝上陣。加之正在組建的全國最大的城鄉金融網絡和全國第五的存款規模，這些因素決定了郵儲銀行不但是服務“三農”的新生力軍，也是輕騎兵，在農村金融領域中的競爭中必將引起鯰魚效應。

　　調查顯示，在中西部地區農信社仍然是農村金融供給的主力軍。根據日前公布的清華大學“中國農村金融發展研究”項目的調研結果，農信社在中部地區的農村存款市場以32%的份額居于首位，承擔了28%的農戶貸款份額。

　　“郵儲各級分支機構網絡組建后，將會跟其他金融機構進行正面的競爭，打破農信社一枝獨秀的局面，這有利于推動農村金融體系的完善。”郭田勇表示。

　　在業務的開展上，郵儲銀行的動作也是極為謹慎。由于農村地區零售業務的特點是規模小、風險高，郵儲銀行于去年7月啟動了小額信貸業務系統建設，以規范此項業務流程和防范風險，目前已在全國正式上線運行。此外，郵儲銀行已從上到下建立起了國家、省、地市和縣四級的信貸業務部門，初步形成了組織管理體系，已配備的管理人員超過了2000名。

　　從去年6月開始試點的小額貸款實踐表明，郵儲銀行的信貸業務運行和風險防控良好。截至去年12月中旬，7個試點省(市)郵儲部門已發放小額貸款逾千筆、金額超過5000萬元，沒有出現一筆不良貸款。而隨著各級分支機構鋪設的順利進行，可以說郵儲銀行已經為服務“三農”和零售業務的推開做好了準備。 (李文龍)