有銀行稱今年放貸額度可能削減1/3甚至一半，下半年能否好轉(zhuǎn)要看CPI

　　□時(shí)報(bào)記者 喬倩倩 袁峰

　　又到年關(guān)，新婚燕爾的小杜心中卻感到鬧心不已。

　　小杜的不爽來(lái)源于從銀行貸款的一波三折。因?yàn)榉e蓄不多，去年11月，為了能和相戀4年的女友結(jié)婚，二人準(zhǔn)備在廣州老城區(qū)買一套價(jià)值60萬(wàn)元的二手房，七拼八湊湊足了20萬(wàn)元用做支付新房的首付款，剩余40萬(wàn)元準(zhǔn)備從銀行貸款。如果貸款期限為20年，小杜的每月供款額度應(yīng)為3303元，而他們兩個(gè)人的月工資總額加起來(lái)只有5000元，月供款超過(guò)月工資總額的50%，某大型銀行以此為由拒絕了小杜的房貸申請(qǐng)。

　　于是，小杜來(lái)到另一家銀行咨詢，得到的回復(fù)卻是：年底銀行信貸收緊，除一手房按揭外，其它各種房貸已基本不予受理了。兩次碰壁后，小杜心中著實(shí)感到委屈，“不過(guò)是想買套房結(jié)婚，什么時(shí)候開始從銀行貸款就像虎口拔牙一般艱難？”

　　其實(shí)，銀行信貸有“前緊后松”的慣例，每年年底銀行貸款都有不同程度的縮緊。然而，2007年底銀行信貸收緊得有些過(guò)早，并且房貸政策更加嚴(yán)厲。

　　房貸 “寅吃卯糧”掏空額度 二手貸款被拒門外

　　去年9月，央行一紙房貸新令，成為銀行信貸收緊的明確信號(hào)，規(guī)定對(duì)于第二套住房貸款將執(zhí)行“首付不低于四成，貸款利率不低于基準(zhǔn)利率1.1倍”的新政，目的在于壓制炒房行為。令小杜不解的是，自己并無(wú)意去炒房，只不過(guò)想買一套二手房自住，為什么也被拒之門外？

　　“現(xiàn)在銀行已不能單從借款人的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)考慮放貸了！”某股份制銀行有關(guān)人士向記者透露。事實(shí)上，在房貸新政出臺(tái)之前，坊間已有傳言稱，由于去年上半年銀行信貸放量過(guò)猛，銀行已開始透支下半年的信貸額度。“在貸款額度不足的情況下，相較一手房的部分優(yōu)質(zhì)客戶，二手房的購(gòu)買者并非銀行爭(zhēng)搶的重頭戲。”

　　據(jù)透露，銀行現(xiàn)在已是“寅吃卯糧”，有的銀行為了滿足客戶貸款需求，甚至鼓勵(lì)已貸款的客戶提前還貸；并用提前還貸的資金再次放貸，以彌補(bǔ)無(wú)錢可貸的窘?jīng)r。

　　農(nóng)行廣東分行有關(guān)人士向記者透露，由于一貫采取較為嚴(yán)格的放貸政策，農(nóng)行的房貸市場(chǎng)份額本來(lái)就不大，對(duì)于有意向提前還貸的人，銀行會(huì)鼓勵(lì)這部分人選擇提前還貸，來(lái)彌補(bǔ)銀行的資金缺口。

　　消費(fèi)貸款 去年增速料將超標(biāo) 有銀行已不予放貸

　　其實(shí)，去年下半年的信貸收緊已不僅表現(xiàn)在第二套房貸和二手房貸，甚至已波及消費(fèi)貸款等領(lǐng)域。部分銀行人士向記者表示，對(duì)于個(gè)人住房消費(fèi)性的貸款也暫時(shí)不予考慮放貸。

　　消費(fèi)貸款同樣出現(xiàn)緊縮，與其高增長(zhǎng)幅度不無(wú)關(guān)系。數(shù)據(jù)顯示，去年前10個(gè)月，人民幣新增貸款達(dá)3.5萬(wàn)億元，同比增加7200億元。國(guó)泰君安的一份投資報(bào)告預(yù)測(cè)，去年全年新增人民幣貸款將達(dá)3.6萬(wàn)億～3.7萬(wàn)億元，貸款增速為17.2%左右。

　　而按照2007年央行對(duì)新增貸款的控制目標(biāo)15%來(lái)看，這個(gè)增速顯然偏高。

　　盤點(diǎn) “組合拳”緊縮信貸 凍結(jié)逾萬(wàn)億資金

　　貸款高增長(zhǎng)的同時(shí)，央行的緊縮令也接踵而至。為了收緊流動(dòng)性、抑制信貸過(guò)快增長(zhǎng)，去年央行已10次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，由去年初的9%提高到14.5%，為20多年來(lái)最高。據(jù)測(cè)算，當(dāng)前存款準(zhǔn)備金率每上調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)，就能凍結(jié)銀行資金1700多億元，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，去年銀行凍結(jié)的資金總額在18700億元以上。

　　此外，去年央行6次加息，對(duì)銀行信貸投放也形成沖擊。其中，有3次采取的是“非對(duì)稱加息”，存貸款利差進(jìn)一步縮小，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉將避免利益向銀行方面傾斜，有利于抑制銀行房貸沖動(dòng)。

　　通過(guò)市場(chǎng)手段調(diào)控的同時(shí)，監(jiān)管部門也打出“組合拳”。去年12月11日，央行銀監(jiān)會(huì)再次聯(lián)合發(fā)文，對(duì)“9·27房貸新政”做了補(bǔ)充規(guī)定，主要明確了三點(diǎn)，首先，以家庭為單位界定第二套房；其次，無(wú)論是否還清貸款，再貸款買房均視為第二套房；第三，公積金貸款列為第二套房的參考范圍。也就是說(shuō)，如果此前已利用住房公積金貸款購(gòu)房，再向商業(yè)銀行申請(qǐng)住房貸款時(shí)，仍將按照第二套房執(zhí)行。

　　某股份制銀行有關(guān)人士認(rèn)為，補(bǔ)充通知體現(xiàn)了監(jiān)管部門進(jìn)一步收緊銀行信貸的決心。此前，力圖通過(guò)以個(gè)人為單位界定第二套房來(lái)“從寬”放貸的銀行，不得不重新調(diào)整政策，此時(shí)銀行可以“自由發(fā)揮”的空間已經(jīng)不大。

　　預(yù)測(cè) 信貸額度前緊后松 貸款增速將達(dá)14%

　　有報(bào)道稱，今年信貸增長(zhǎng)指標(biāo)將在12%左右，對(duì)于貸款超標(biāo)銀行，央行將采取發(fā)行定向央票等懲罰性措施。但對(duì)此業(yè)內(nèi)的看法并不悲觀。民生證券厚峻認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)具有一定的慣性，起碼上半年不會(huì)從增長(zhǎng)過(guò)快急速剎車。國(guó)泰君安相關(guān)人士也表示，今年銀行貸款增速雖然有所下降，但預(yù)計(jì)其實(shí)際增速仍將在14%左右，因此銀行貸款增長(zhǎng)仍將是支持銀行凈利潤(rùn)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。

　　“今年的宏觀調(diào)控會(huì)貫穿全年，緊縮現(xiàn)象會(huì)繼續(xù)。從全年貸款的分布來(lái)看，可能會(huì)呈現(xiàn)出‘前緊后松’的現(xiàn)象�！敝泻；�金投資部某人士認(rèn)為，在CPI指數(shù)高居不下、中國(guó)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱的形勢(shì)下，如果通過(guò)上半年的信貸收緊能起到比較好的效果的話，下半年的信貸估計(jì)會(huì)有所緩解。

　　記者從多家銀行獲悉，目前這些銀行都在制定年度貸款額度的計(jì)劃，呈報(bào)總行審批。就目前記者得到的消息來(lái)看，情況不容樂(lè)觀。有銀行透露，今年的年度放貸額度可能削減1/3甚至一半。下半年的形勢(shì)能否好轉(zhuǎn)，還要看上半年的CPI數(shù)據(jù)。

　　熱點(diǎn)話題

　　解決“排隊(duì)難” 仍任重而道遠(yuǎn)

　　家住鷺江附近的黃老伯今年60有余，因?yàn)閮号�不在身邊，凡是存錢取錢，他不得不到銀行親力親為。去年6月中旬，黃老伯在附近的某銀行排了平生最長(zhǎng)時(shí)間的一次隊(duì)——4個(gè)小時(shí)。提起那次經(jīng)歷，黃老伯還有點(diǎn)后怕，因?yàn)闆](méi)有叫號(hào)機(jī)，所有辦業(yè)務(wù)的人只能站著排隊(duì)。要不是老伴及時(shí)趕來(lái)送藥，黃老伯差點(diǎn)暈倒在銀行大廳。

　　2007年4月底，一份官方調(diào)研結(jié)果表明，除了網(wǎng)點(diǎn)布局不合理、ATM、網(wǎng)銀等自助渠道利用率低等普遍存在的問(wèn)題外，銀行金融產(chǎn)品及衍生品的不斷推出，以及基金股票市場(chǎng)的火爆使客戶激增，也是導(dǎo)致銀行排長(zhǎng)隊(duì)的原因之一。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，排隊(duì)問(wèn)題的根源在于服務(wù)水平不高，而提高服務(wù)水平又需要從業(yè)務(wù)拓展、人員管理、配套設(shè)施等全方面入手，徹底解決銀行的排隊(duì)難題仍將任重道遠(yuǎn)。

　　措施 1 增加網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備人力

　　實(shí)際上，為了緩解排隊(duì)難題，各家銀行已采取了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。記者從中行廣東分行了解到，該行增加投放自助設(shè)備近千臺(tái)，新建自助銀行200多家，下一年還計(jì)劃增加約3000臺(tái)自助設(shè)備。而在人手配置上，也增加了超過(guò)1000名柜員，并采取在繁忙時(shí)段增開窗口等配套措施。工行廣東分行也曾對(duì)外表示，工行在全省增加了500多臺(tái)自助終端服務(wù)系統(tǒng)，如今自助服務(wù)系統(tǒng)總數(shù)已達(dá)4000多臺(tái)，今后每年還將不斷增加。

　　問(wèn)題：有時(shí)排隊(duì)有時(shí)叫號(hào)

　　但黃老伯說(shuō)，銀行的做法讓人捉摸不透，有時(shí)排隊(duì)，有時(shí)叫號(hào)。就在黃老伯經(jīng)常辦理業(yè)務(wù)的鷺江某國(guó)有銀行，一度取消叫號(hào)后，于近期又恢復(fù)了叫號(hào)系統(tǒng)。對(duì)此，銀行方面表示，是否提供叫號(hào)，主要是根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況來(lái)決定，在空號(hào)特別多而且業(yè)務(wù)量大的情況下，將酌情取消叫號(hào)。

　　措施 2 通存通兌上線開通

　　去年11月19日，通存通兌業(yè)務(wù)全國(guó)開通，打破了存取款必須到開戶行辦理業(yè)務(wù)的慣例，如果某家銀行網(wǎng)點(diǎn)人流較多，市民可選擇到人流少的其他銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，這樣可分流大型銀行的排隊(duì)人群。

　　問(wèn)題：手續(xù)費(fèi)仍偏高

　　然而，由于手續(xù)費(fèi)偏高，通存通兌卻出現(xiàn)“叫好不叫座”的尷尬局面，開通一個(gè)多月來(lái)，辦理通存通兌的市民寥寥無(wú)幾。

　　在對(duì)通存通兌熱情較高的股份制銀行看來(lái)，通存通兌的開通將有助于留住客戶資源，不過(guò)前提是手續(xù)費(fèi)要再降一降�！靶率挛锏耐茝V會(huì)有個(gè)過(guò)程，較高的手續(xù)費(fèi)的確限制了通存通兌的推廣。不過(guò)，手續(xù)費(fèi)將來(lái)很有可能會(huì)下調(diào)，從而緩解排長(zhǎng)隊(duì)這一老大難問(wèn)題�！蹦彻煞葜沏y行有關(guān)人士說(shuō)。