定期轉存算賬單 固定利率房貸有風險

　　理財周報記者 秦麗萍/文

　　定期轉存，賬單如何算？

　　利率上浮對定期存款影響最直接，因此很多投資者在遇到加息時，第一個想到將銀行定期存款轉存，以獲取更高利息收入。

　　此次央行加息，意圖引導各類經濟主體更多地存放短期定期存款。所以，習慣采用活期存款的人，最好能選擇定期存款防止資產縮水；另一方面，對定期存款客戶，何時辦理轉存，要計算好定期轉存臨界點，避免損失。

　　民生銀行資深理財經理葉圓告訴記者，轉存臨界點計算公式為：轉存利息平衡分界天數＝1年的天數×現存單的年期數×（新定期年利率-現存單的定期年利率)/(新定期年利率-活期年利率)。其中，銀行整存整取提前支取時，計息的天數一年為360天。

　　以1年期整存整取為例，如果是在9月15日第5次加息之后存入的，那么該筆存款享受的利率就是3.87%，轉存后享受的利率是4.14%。那么，現在辦理轉存的臨界天數＝360天×1(1年期)×（4.14-3.87)/(4.14-0.72)＝28天。

　　也就是說，如果你的存單還沒有滿28天，就可以考慮把它進行轉存，如果超過28天再轉存，則不劃算。

　　此外，由于今年理財產品收益比去年大幅提升，許多產品的收益都比同期定期存款利率高，因此與其來回麻煩跑銀行轉存，還不如用銀行理財產品做資產配置。

　　比如一筆50萬元1年期定期存款，按照目前4.14%的利率來算，一年下來，利息收入為2.07萬。但如果分出其中30萬購買一份年收益為7%的理財產品，收益就為2.1萬；剩余的20萬元做一年期定期存款，一年利息收入為8280元。這樣算下來，比純粹定期存款更劃算。

　　此外，由于明年預計還會再加息一兩次，因此，宜選擇三個月至一年期的短期存款，屆時，等利率上升到更高水平(如4.5%或以上)，再考慮轉存，或者購買長期限的國債。加息后新發行的國債收益也會水漲船高。

　　固定利率房貸有風險

　　此次加息，一年期貸款基準利率由7.29%提高到7.47%，上調0.18個百分點。招商銀行高級分析師譚業崢告訴記者：“貸款利率上升，對貸款客戶影響很大。再加上央行連續收緊銀行貸款，貸款意愿會雪上加霜。”

　　在貸款種類中，房貸與中產家庭關系最緊密。雖然本次加息，5年以上貸款利率維持不變，個人住房公積金貸款利率也保持不變。但從2008年1月1日起，今年前5次加息的累計效應將全部顯現出來。從2007年首次加息以來，以15年期金額為50萬的房屋貸款計算，經過六次加息，明年初開始，每月本金還款金額增加280元左右。

　　在去年，很多銀行推出過固定利率房貸產品，受到熱捧。

　　但記者采訪中得知，目前包括招商銀行在內的多家銀行已經停止了固定利率房貸產品，因為這種產品沒辦法預測利率未來走勢，風險很大。對貸款者來說，利率如果下降，則要按照原定利率多支付利息；對銀行來說，由于缺少對沖工具，如果利率上升，則銀行會吃虧。

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