秦麗萍 時曄

　　家庭理財需求的個性化，促使銀行對中高端客戶再分級。

　　對于徘徊在銀行貴賓室或私人銀行門口的家庭，清晰了解你的資金量處于哪個層次，不同資金量又可以享受哪些不同服務，是推門進去前的第一步。

　　目前，中外資銀行一般會將中高端客戶再進行2－3次細分，不同層次客戶享受不同的投資理財服務。那么，銀行對中高端客戶到底如何分級，服務又有哪些不同？理財周報記者采訪了兩家分級意識明顯的中資銀行:招商銀行和光大銀行，以及兩家具有代表性的外資銀行:匯豐銀行與花旗銀行。

　　中高端客戶再分級，

　　費用折扣與產品服務各有不同

　　花旗銀行將客戶分為3個等級，8萬－50萬元人民幣為普通級，50萬－80萬為準貴賓級，80萬元以上為貴賓級。

　　貴賓級客戶能享受

理財經理一對一的咨詢服務。此外，在兌換外幣時，銀行根據當天的利率，讓貴賓客戶享受一定的優惠點數；在匯款手續費方面，貴賓客戶付出的費用是其它客戶的一半；在花旗銀行發行的理財產品申購費上，80萬元以上的客戶享受8折優惠，準貴賓享受9折優惠。

　　匯豐銀行資深理財師鄧穎堅向記者介紹，匯豐銀行的客戶目前只分兩級，在匯豐銀行賬戶上月均余額為10萬元人民幣，即可成為普通賬戶；月均賬戶余額超過50萬元人民幣就升級為卓越理財貴賓客戶。成為卓越理財貴賓客戶后，因種種原因，月均帳戶余額發生變化少于50萬元，該客戶并不會自動被降級為普通客戶，依然享受卓越理財的服務，只是每月需要繳納300元管理費。

　　光大銀行也將中高端客戶分為3級，紫金客戶為20萬元起，50萬－100萬元為黃金客戶，超過100萬元為白金客戶。

　　"在投資產品時，部分高端客戶享受到的收益高于低級別客戶。而且，某些理財產品的投資起點高達30萬元、50萬元，相當于只針對高端客戶。此外，我們針對單筆交易在2000萬元左右的高端客戶，單獨設計產品。"光大銀行廣州分行的一位資深理財師告訴理財周報記者。

　　招商銀行財富管理中心的理財師也向記者透露：＂我們對高端客戶還要再分3級，50萬－300萬為一級，300萬－500萬為一級，500萬－1000萬為一級。對300萬賬戶資產的客戶，我們會重點關注。＂

　　投資者資金流向兩種方式

　　一般而言，對于自己的資金，中高端客戶有兩種選擇，一是全權委托銀行代管，如國外成熟的私人銀行服務，二是聽取銀行理財師建議后，進行自主投資，但銀行并不承諾最終理財收益。

　　眾多理財師提醒中產家庭，在概念上，財富管理并不是把錢全權委托給銀行進行管理；事實上，大多數客戶并不愿意將財富管理權交給銀行；同時，受政策面的限制，國內銀行還不可以全權代管客戶資金帳戶，一些外資銀行也只是通過簽訂協議按照客戶的指令代為操作。所以銀行財富管理更多地是理財師、客戶經理給予投資建議，或是客戶自己提出想法與要求，銀行提供相應產品或服務給客戶選擇。

　　客戶自主投資指的是，客戶自己下單申購或贖回理財產品，銀行不直接代為操作。目前，多數中外資銀行需要客戶前往銀行當面簽署協議，匯豐銀行也不例外。鄧穎堅解釋："我們非常重視與客戶的面對面交流，客戶在追加資金或贖回產品時，我們要了解客戶為什么會追加或者贖回，了解我們的服務是否盡職盡責。"

　　＂資金完全掌握在客戶手里，我們提供咨詢服務，并不承諾最終收益。＂匯豐銀行資深理財師鄧穎堅說。鄧穎堅介紹，對卓越理財客戶，客戶經理會不斷給出投資建議，報告理財產品走勢，通知近期會發售哪些新產品，以便貴賓客戶做出新財務規劃。

    歡迎訂閱《理財周報》！
    訂閱電話：020-87385997（廣州），
    各地郵局訂閱電話：11185，郵發代號：45-138
    新浪財經獨家稿件聲明：該作品（文字、圖片、圖表及音視頻）特供新浪使用，未經授權，任何媒體和個人不得全部或部分轉載。