總體上看，隨著我國經濟的高速增長和收入分配政策的調整，居民收入不斷增加，富裕人士和資產規模的增長也十分迅速，根據美林(亞太)有限公司和凱捷顧問公司聯合發布報告，截至去年底，中國共有34.5萬名富裕人士(指擁有100萬美元以上資產的個人，這些資產并不包括自住的房地產以及轎車等耐用消費品)，較2005年增加7.8%，他們擁有的財富總值達1.7萬億美元，平均每人擁有資產500萬美元，遠高于亞太地區富裕人士資產的平均水平(330萬美元)。中國的富裕人士擁有亞太地區20.6%的財富，僅次于日本，其中39%分布在上海、北京和廣州三大城市。隨著高收入階層隊伍的不斷壯大，新的財富觀念將取代舊的傳統，在金融環境不斷改善的大背景下，對私人銀行業務的需求也將不斷增加。但對中國的富人來說，私人銀行業務畢竟是個新生事物，加之傳統因素的影響，使剛剛起步的私人銀行業務面臨著以下的需求環境：

　　對財富增值的需求強于財富保護和財富傳承的需求。我國高收入階層的財富積累開始于改革開放后，靠的是自我奮斗而非遺產繼承，從年齡分布來看，以41-55歲的人居多(占到65%)，這些人正處于財富積累的旺盛時期，不僅精力充沛，而且承擔風險的能力強，他們不善于或不在意財富的保護和傳承，特別是處于高端的富裕階層，對財富管理不甚敏感，追求的是財富的進一步增值，注重的是“錦上添花”，而非財富的保護和傳承。

　　但隨著時間的推移，當這部分人隱退及新的富貴階層產生時，由于財富結構的變化，對財富保護和傳承的需求就會增加。

　　對私密性的要求更為突出。中國人歷來講究財不外露，并且目前的高收入者中，也有相當的屬灰色或違法所得，所以除個別情況外，富裕人士大都不會張顯財富。在這種文化背景下，富裕階層特別是那些先富起來的人，很難與銀行進行有效的溝通，即使知曉私人銀行業務，也不愿假他人之手，而更愿意“親自操刀”，或者直接進行離岸業務的操作，還有的投身于外資銀行。但是可以預見，隨著年青貴族的出現，

理財過程中的私密性會逐漸降低。

　　對私人銀行的認識需要一個過程。私人銀行業務在國外已有上百年的歷史，但對國人來說對之不僅陌生而且感到遙不可及，不知其內涵更不懂得其運行機制，而對財產的處置等消費心理和生活理念絕非一朝一夕就可輕易改變，加之私人銀行業務的產品相對較為復雜，沒有受到良好教育的人很難理解這些產品。所以，一個時期內，富裕人士尚不能提供主動的需求，由此導致國內的私人銀行業務不會像歐美那樣迅速增長和快速普及。

　　產品開發受制于分業經營難以立體化。私人銀行業務涉及的領域不僅僅限于銀行業務，除傳統的個人信用、按揭貸款等零售銀行業務外，還包括結構性產品、離岸基金、保險規劃、稅務規劃、財產信托等，橫跨銀行、證券、期貨和保險等業務領域。可見，立體化的產品在目前分業經營的模式下，是不可能由銀行獨立開發出來的，雖然我國銀行、證券和保險的合作有日趨緊密之勢，但與混業經營模式相比還是不能同日而語。由于缺乏私人銀行業務需要的產品創新機制，不能跨領域進行產品的設計與開發，所以各銀行品種單一、同質化就不可避免，除儲蓄、信貸和一些中間業務產品外，主要是代銷基金、券商的

理財產品及保險公司的保險產品，而這些實質上是標準化的產品，并不符合私人銀行客戶個性化的要求；沒有對沖市場，就很難為客戶設計理想的風險分散計劃；由于不能進行全權委托資產管理，就只能采取迂回的辦法通過與信托公司合作等方式來滿足客戶這方面的投資需求；由于QDII剛剛起步，“港股直通車”處于試點階段，尚有許多限制，缺乏安排外匯資產的有效渠道；由于利率市場化程度不夠，差異性產品少，可以提供的資產管理業務有限。

　　產品方面的欠缺，導致各銀行的私人銀行業務往往注重于表層的服務方式，如配備專門的客戶經理、提供專門的場所、親情服務等，這雖然是私人銀行業務的一個組成部分，但與個性化的“財富管理”這個“本”還是有距離的。

　　來自于外資銀行的競爭壓力增加。自上世紀80年代以來，西方銀行業普遍重視和發展私人銀行業務，并成為銀行利潤的重要增長來源。據統計，美國銀行的私人銀行業務年平均利潤率達到35%，遠遠高于一般的銀行

零售業務，因此，境內外資銀行一直對私人銀行業務表現出濃厚的興趣，一進入我國市場，就瞄準了國內的高端客戶，并為私人銀行業務的推出進行了多方面的準備。

　　伴隨私人銀行業務的興起和發展，傳統的銀行功能受到挑戰。銀行不再僅僅是全社會的信用中介和支付中介，而且還是財富管理中介。這種功能的變遷趨勢，昭示著國內各銀行必須調整經營戰略，從“批發”為主變為批發零售并重，而發展私人銀行業務是推動這種調整的重要力量。從國外銀行的實踐看，國內商業銀行已沒有選擇的余地，私人銀行業務是實現與國際接軌的必由之路。

　　鑒于以上供需的現實狀況，私人銀行業務在我國走向成熟尚需時日。此過程的長短，既取決于政策面的調整，也依賴于崛起的富裕階層的理財觀念。從需求角度的富裕階層看，要更新觀念，認識和接受私人銀行業務；從供給者的銀行講，要培育人才，打造團隊；不斷豐富和完善產品線；要善于在目前的監管環境下，充分利用基金公司、證券公司、保險公司和信托投資公司等金融機構的資源，加強合作，走出代銷賺取傭金的誤區。總之，只有供需雙方的積極配合，才能以最短的時間完成從一般的個人理財到現代財富管理意義上的私人銀行的跨越。