本報記者 華強 北京報道

　　11月19日在全國范圍內開通的小額支付系統使跨行通存通兌成為現實，居民持存折或卡可在任一銀行網點辦理業務，方便的同時，交易金額1%的收費卻讓大多數人難以接受。“這太貴了，簡直有點離譜。”北京京安公司財務部何女士說，她表示自己絕不會跨行辦理這種業務。

　　這種收費依據何在？是否合規？記者就此采訪了相關部門及法律界人士，結果是各執一詞，各說各的理。

　　法律人士：缺乏法律依據

　　民眾的反映是收費過高，但在通曉法律的人士看來，此項收費，根本就缺乏法律依據。“自行確定小額支付系統跨行通存通兌價格，沒有令人信服的法律依據。”京市恒方永圓律師事務所主任王良斌說。

　　早在今年1月，王良斌所在的恒方永圓律師事務所與招商銀行為收取小額賬戶管理費問題就有過一場官司。王自稱，對銀行收費的法律問題做過深入研究。王良斌認為，跨行通存通兌收費涉及的絕大多數是普通儲戶的利益，應當按照《價格法》的相關規定進行價格聽證，履行相關的報備手續。

　　除了法律依據，王良斌對程序也有質疑。他說，商業銀行制定服務價格，應至少于執行前15個工作日向銀監會報告，并應至少于執行前10個工作日在相關營業場所公告。“向沒向銀監會報告我無從知曉，但是提前10個工作日公告，各家銀行幾乎都沒有做到。”

　　央行、發改委：沒有問題

　　至于央行、發改委等相關部門，則表示跨行通存通兌市場定價有據可依。

　　據記者查閱，各行制定跨行通存通兌收費的依據是《人民銀行關于加強小額支付系統業務推廣工作有關事宜的通知》(銀發[2006]第384號)，其中一條規定：“金融機構向客戶的收費標準，對于尚未明確政府指導價格的業務，由各銀行業金融機構按照市場化原則自行確定。”

　　央行辦公廳上述官員解釋，銀行基本結算業務，比如銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌，由政府實行指導價格；而跨行通存通兌屬于銀行的增值服務，市場定價沒有問題。

　　但基本結算業務和增值服務如何界定，銀行理論界卻沒有一個明確的說法。上海社會科學院金融研究中心主任楊建文認為，存取款是銀行最基本的業務，開展跨行通存通兌業務就全球范圍而言，是對現代銀行的基本要求。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也表示，銀行的功能在不斷發展，界定一項業務是基本結算業務還是增值業務意義不大，“如何收費，重在引導合理競爭，促進銀行發展”。

　　至于跨行通存通兌收費標準的制定，是否應該有

國家發改委參與，發改委價格司有關人員沒有作出直接答復，只是向記者表示，商業銀行服務價格的管理，在2003年會同銀監會出臺過一個暫行辦法，至今適用。記者查閱該暫行辦法，這樣規定：商業銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節價，實行政府指導價的商業銀行服務范圍為：人民幣基本結算類業務，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；銀監會、國家發改委根據對個人、企事業的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業銀行服務項目。除此以外的其他服務，實行市場調節價。

　　顯然，這與商業銀行法的規定“收費項目和標準由國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定”不是完全一致。

　　市場定價可能沒有市場

　　銀行之間可以通存通兌，這是絕對的好事，群眾可以得到方便，整個銀行系統可以提高運行效率。“此舉可以將客流有效分散到各個銀行網點，這對解決銀行排長隊的問題具有根本性意義。”農業銀行北京知春路支行的一位大堂經理告訴記者。

　　據了解，跨行通存通兌通過央行的小額支付系統完成，辦理通存通兌業務的金融機構按業務量向央行繳納一定費用。為推動小額支付系統跨行通存通兌業務，央行采取了低廉的收費方式。2006年開始在甘肅、山東、陜西等省試點后，從今年1月1日起，將支付業務包的基準價格由5元/包調低至0.5元/包，同時下調單筆支付業務收費價格，同城普通貸記(存款)每筆僅為0.1元。

　　但各家銀行各自打著自己的“小算盤”，對央行的“降價促銷”根本不予理會。工、農、中、建四大行，不約而同地亮出了1%的價牌，但其他中小銀行都比這個標準低。

　　通存通兌就是通過銀行網點資源共享，滿足社會低成本、大業務量的支付清算服務需求。“四大行擁有的網點眾多，它們如果不搞高收費，就難免有給他人作嫁衣裳的心理。畢竟網點的建設、維護成本都很高。”郭田勇認為，幾大銀行定出這樣的收費標準，也有苦衷。

　　這樣一來，被央行認定為“有效改善社會公共支付環境”的通存通兌將面臨叫好不叫座的市場前景。據人民銀行濟南分行統計顯示，山東已試點推行該業務近一年，29家銀行的4163個網點僅辦理了1528筆業務，交易金額僅為661萬元。新浪網站的民意調查顯示，至記者截稿時，近9萬名投票者中，94.66%的人認為，目前各大銀行收費標準過高。

　　市場機制，簡單地理解就是供需平衡。“都知道通存通兌方便，但是如果大家都不跨行存取款，說明什么？只能說明銀行收費過高。供不應求漲價、供大于求降價，這才符合市場經濟規律。”一位經濟學博士說。同時他還認為，跨行通存通兌涉及大眾，也影響著銀行市場競爭狀況，有必要實行政府指導價格，這樣銀行收費也顯得更為合規。

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