華中首家村鎮銀行行號尚未獲批，多項業務不能辦理

　　文/圖本報記者 楊春實習生 葉紅

　　【核心提示】

　　據了解，2006年年底，中國銀監會大舉降低農村地區金融機構的準入門檻，并首次提出村鎮銀行的概念。截至目前，包括吉林、內蒙古、湖北、四川、甘肅、青海等6個省和自治區進行試點，湖北已經開業3家鄉鎮銀行。今年4月28日，北京農村商業銀行獨資設立的村鎮銀行——“湖北仙桃北農商村鎮銀行”(下以簡稱北農商)在湖北省仙桃市正式掛牌。它是全國第一家由商業銀行獨資跨省設立的村鎮銀行，也是華中地區第一家村鎮銀行。

　　然而北農商銀行卻面臨黑戶危險。截止到9月末統計，北農商存款余額為828萬元，貸款余額615萬元，雖然已初見成效，但因為銀行行號遲遲沒有批復，影響到匯款、轉賬等各種業務無法正常辦理。

　　“無法正常參與競爭，長此下去，不僅影響到現在的工作開展，還會使村鎮銀行在潛在客戶心中的形象降低，失去最佳拓展市場時機。同時，行號問題也使得各行征信系統無法開通，不利于規避信貸風險�！北鞭r商銀行行長毛文利告訴記者，無行號問題是銀行面臨的最大瓶頸，也是所有鄉鎮銀行面臨的問題。

　　“我們現在正在和工商銀行商量業務代理的問題，行號長時間批不下來急死人�！�11月20日下午，北農商銀行行長毛文利正準備出門洽談業務，眉宇間顯得有些急促。銀行行號是各行所有對外營業機構的代號，可用于匯款、轉賬等各種業務，“沒有行號就等于北農商沒有戶口，舉步維艱。”

　　6個多月以前，這個華中第一家村鎮銀行風光開業，即使營業部設在仙桃大道東段的僻靜處，也掩蓋不住這家試點銀行即將大展拳腳的喜悅。

　　據毛文利介紹，截止到9月末，該銀行存款余額為828萬元，其中對公存款176萬元，儲蓄存款652萬元；貸款余額615萬元，其中農戶貸款440萬元，占72%，其余均為農村小企業和個體工商戶貸款，各項數據都是逐月遞增。

　　存取款只能在柜臺辦理

　　然而，這樣樂觀的數據后面卻飽含著毛文利的擔憂：從功能上來說，村鎮銀行可經營吸收公眾存款，發放貸款，辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務；然而沒有行號，結算業務做不了，不能辦理銀行卡，不能兌匯，不能辦理房貸，不能開展基金

理財。

　　雖然銀監會要求有條件的村鎮銀行要在農村地區設置ＡＴＭ機，可北農商在城區也用不上。花幾十萬元購買的ＡＴＭ設備還是嶄新的，里面沒有存入或取出過一張人民幣，因為沒有辦理卡業務。除了儲蓄和小額貸款(單筆50萬元以下)，其他銀行能做的業務北農商一概做不了�！皳�我了解，不只是我們銀行，其他幾家村鎮銀行也是如此。我們運營了半年多的時間，問題凸顯出來了而已�！泵�文利告訴記者。

　　北農商村鎮銀行，注冊資本1000萬元。如今半年過去了，在其他各項重要業務缺失的情況下，其資金能否滿足市場需求成為關注焦點。

　　該行行長助理陳少全對這一點顯得很自信，他告訴記者，雖然注冊資本只有1000萬，但銀行這個平臺聚合上億元資本也不難。現在銀監會規定的貸款比例不能超過存款的75%，北農商上面還有實力雄厚的北京總行，不會有資金問題，抗風險能力是毋庸置疑的。

　　因為結算業務不能開展，銀行的靈活便利無法體現，所以真誠和服務就被定為了北農商的核心競爭力，那些無意間推開銀行大門的咨詢者都能享受VIP待遇。

　　營業部經理張曉瓊告訴記者，因為不能辦理銀聯卡業務，所以顧客只能拿存折在五點前取錢，很多人就放棄了在北農商存錢。“我們現在只能靠服務意識來彌補這樣的硬傷了�！�

　　據介紹，北農商現設有營業部、綜合管理部和客戶服務部三個職能部門，正式員工只有12人。

　　一路跑業務的艱難

　　雖然村鎮銀行設立的初衷主要是為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，但為了更合理發展，北農商的存款業務主要還是靠城區客戶。

　　“鄉鎮上的農民不會跑到仙桃市存款，門口的農信社和儲蓄所還方便些，我們主要支持農村小額貸款。”行長助理陳少全告訴記者，為了吸納存款，行里僅有的兩名客戶經理每天都要“連軸轉”。

　　作為北農商的客戶經理，李子酸奔波于各個鄉鎮之間拜訪客戶已經不下于百次了，每做成一筆交易他都會樂上好幾天。“我們這里的客戶經理根本不可能接受顧客的吃請，我們不需要別人求著我們貸款，只用調查客戶的誠信和還貸能力�！�

　　和李子酸的干練不同，周偉辦事就是以鍥而不舍的態度打動人。因為只有兩名客戶經理，除了要經營貸款業務外，也要連帶做一些存款業務。

　　周偉曾經三次拜訪一位小老板，對方分別以沒有閑置資金、資金沒有回籠、投資通過網上銀行辦理為由三次拒絕了他。

　　幾天前，周偉去理發店，正好遇見了那位小老板也在，他在理發后悄無聲息地把對方的費用也付了�！白蛱炷莻�老板給我打電話，說預備在我們這存6萬元。”

　　行長毛文利告訴記者，目前的服務雖然還不能給地方金融同業帶來實際的競爭壓力，但部分金融機構無論在定價水平、優質服務、辦公環境和工作效率上都出現了一些改觀，甚至是以北農商為效仿對象，從這個意義上講設立村鎮銀行的社會效益已彰顯出來了。

　　低利率獲得市場“

蛋糕”

　　根據實際經營情況，毛文利認為村鎮銀行小額信貸的市場定位是非常準確的�！斑@部分群體的信貸需求是比較旺盛的，而且與金融同業的競爭力也相對較小。”

　　當地郭河鎮以養雞出名，隨著養雞規模的擴大，貸款投資成了很多當地養雞戶的當務之急。毛文利告訴記者，為了和本地農戶市場的老大——農村信用合作社競爭，銀行利用靈活的經營機制為農戶開發了“協會+農戶+銀行”的信貸產品，在不到一個月內就營銷專業養雞戶30余戶，進行綜合授信208萬元。

　　“去農村信用合作社貸款當時給出的利率是12.6%，但是北農商只要7.94%，這很讓我們動心。”郭河鎮養雞協會會長王書發告訴記者，目前農信社給出的貸款額很小，每個人最多貸款5萬元，這個數目太小了。

　　走訪當地農戶后北農商發現：農信社小客戶不支持，大客戶吃不飽；年頭借款年尾還。“每到年關的時候我都急得像熱鍋上的螞蟻，到處找親戚朋友借錢還給農信社，為此我都四年沒有貸過款了。”當地養雞大戶陳靜告訴記者，因為養雞的周期是500天，一般兩年還貸款才是比較科學的。陳靜今年找北農商貸款了14萬元，兩年還清，避免了以前的不利。

　　兩三年后才能獲利

　　“現在個別部門甚至是政府也對其存在觀望態度，沒有規模就沒有地位的陳舊思想依舊存在�！边@讓毛文利頗為無奈，通過與其他地區的村鎮銀行交流，發現他們大多也遇到這樣的情況�！暗览砗芎唵�，村鎮銀行規模較小，無法滿足或者說無法一下子滿足對地方經濟的大規模支持，也可以說無法滿足對重大工業項目的支持，直接或間接帶來稅收要少，所以和傳統的大銀行來比地位也就可想而知了�！�

　　11月20下午3點，當50米之外的建行自助機前人頭攢動時，北農商商業部顯得門庭冷清。“就目前行號無法批復的情況下，如果能夠發放銀聯卡，也是彌補結算不通的一種渠道�！睜I業部經理張曉瓊表示。

　　據了解，目前對于行號問題，各家村鎮銀行都已多次向人行及銀監部門反映，但由于政策協調問題，至今仍未獲得批復，以至于影響到清算、匯兌和結算等業務無法正常辦理。

　　毛文利堅信村鎮銀行的前景應該是樂觀的，關鍵問題是過渡期的長短�！坝捎诖彐傘y行期初規模發展較慢，各種攤銷成本偏高，所以要實現盈利應該在兩到三年的時間，但如果我們的各項扶持措施得力，加之地方經濟環境和金融環境良好，便可縮短過渡期�！�

　　■ 對話

　　需要政策把鄉鎮銀行“扶上馬”

　　——專訪湖北省銀監局仙桃監管辦事處主任郭坤明

　　長江商報：仙桃農商北村鎮銀行作為湖北首家村鎮銀行，現在都沒有行號，是不是一個奇怪的現象，對他們的業務會有哪些影響？

　　郭坤明：早在籌建之初，該行就向

人民銀行當地支行和武漢分行提出了行號申請，但因各種原因至今未獲人總行批復，致使村鎮銀行匯兌、結算業務無法正常辦理，征信系統無法開通，銀聯卡業務也因此無法辦理。這樣不僅使要來開戶的企業不能進來，而且使已經建立存儲關系客戶也可能流失。

　　長江商報：現階段如何克服沒有行號造成的困難？

　　郭坤明：在當前行號尚未批復的情況下，村鎮銀行可以采取兩種辦法解決這一問題：一方面是“借船過河”，也就是在結算方面，把村鎮銀行視同發起行的分支機構對待，在發起行申請一個行號臨時過渡；另一方面繼續向人總行呼吁，爭取村鎮銀行行號早日批復，同時要抓緊與銀聯會聯系，爭取村鎮銀行的銀聯卡早日啟用。

　　長江商報：現在各地村鎮銀行相繼開張，在此初創階段有沒有什么困難，應該如何促進它們發展？

　　郭坤明：在村鎮銀行創建以后，國家有關部門沒有像支持農村信用社那樣，出臺相關的配套政策。如人民銀行對其存款準備金率、結算行號、銀聯卡的準入收費、稅務部門的稅收政策、銀監會本身對其起步階段的存貸比例以及地方政府的財政性存款支持等方面。建議銀監會通過協調，給予全力支持或在一定時期內的優惠。地方政府和有關部門也應根據村鎮銀行起步階段存款來源比較少，給予財政性存款以及創造寬松環境方面的支持，把村鎮銀行扶上馬。

　　名詞解釋>>>

　　村鎮銀行是指經銀監會依據有關法律、法規批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，在農村地區設立的主要為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務的銀行業金融機構。

　　銀行行號是各行的所有對外營業機構的代號，可用于匯款、轉賬等各種業務。每家銀行的對外營業機構中都有本很厚的銀行行號代碼表。