卜春艷 每日經濟新聞

    深圳多家銀行對現金取款設定限度，同一個賬戶名下每天最多支取現金3萬元，一星期取現金不能超過5萬元，一個月取現金不能超過20萬元。此事引起各方爭議，央行深圳中心支行最新做出解釋，稱這是為了防止非法大額提現行為，以及利用提現進行洗錢、走私等違法行為。

    對非法金融活動是致命打擊

　　“銀行取款設限，給外界的第一印象是銀行可能缺錢，”復旦大學經濟學院一位博士后對記者說，若外界據此猜測，是可以理解的。一方面，宏觀調控措施接連出臺，年內九次上調存款準備金率的累計效應逐步顯現，儲蓄分流，貸款高增長，商業銀行面臨較大的流動性風險；另一方面，深圳房貸增長較快，放貸較猛，可能導致銀行現金不足。此前相關媒體稱，取現設限是出于對年末貨幣投放總量的控制，更加重了外界對“深圳銀行缺錢”的猜測。

    據了解，央行深圳中心支行已做出澄清，一是日取現限定3萬元，不是幾家商業銀行聯手，而是當地央行窗口指導的結果。11月初，央行深圳中心支行要求，在滿足機構和個人正常提取現金的同時，采取適度控制機構賬戶和個人賬戶提現金額的措施；二是為了打擊違法行為。據稱，深圳的人民幣現金凈投放量逐年大幅攀升，今年前9個月，深圳現金凈投放占全國近半。大規模的現金投放，混雜了利用大額提現來進行黃賭毒、走私、洗錢、偷漏稅等違紀、違規、違法行為。

    有消息稱，深圳遏制的還包括內地資金非法輸港炒股。由于深圳特殊地理位置，不少內地居民在深圳大量提現帶入香港。內地居民直接投資港股尚未正式開放，現有途徑都屬于不受法律保護的“灰色”渠道，許多資金便進入地下金融體系。某銀行人士稱，地下金融活動最大特點是采取現金交易，此舉對非法金融活動是致命打擊。

    普通客戶利益受侵犯？

　　深圳銀行的現金取款設限事出有因，但還是招來不少批評，其副作用是普通客戶的合法利益受到影響。有法律界人士指出，深圳地方央行的規定違反了相關法律，《商業銀行法》第二十九條明確：“商業銀行辦理個人儲蓄存款業務，應當遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”。銀行設定3萬元限制，侵犯了儲戶享有存款自愿、取款自由的權利。有的客戶更是抱怨，銀行限定取款金額屬于“霸王條款”。

    對此質疑，央行深圳中心支行表示，“取款自由是指在正當合法的經濟生活背景下，企業和個人均可運用各種支付手段滿足生產經營和生活消費的各種需要。加強現金管理正是為了保證廣大存款人合理的現金需求，從而達到取款自由的目的。”

    據悉，現金取款設限在深圳還波及到ATM機取現。盡管央行深圳中心支行已協商有關商業銀行，對ATM機裝鈔量進行相應調整，以滿足市民使用ATM機提現的需求。但有消息稱，深圳不少銀行的ATM跨行取款業務近似暫停。有的每周裝鈔一次，以次控制ATM機的提現數量。

    業內人士稱，ATM每日取款放寬到2萬元，是今年新推出的便民之舉。通過ATM單個賬戶不可能日取款3萬元，若取款設限“牽連”ATM取款，勢必影響普通居民的日常生活。

    按照銀行正常的操作，個人賬戶每天隨時可在銀行支取5萬元現金；如超過5萬元，需提前一天向銀行預約，但總金額不受限制。上述人士表示，去年以來反洗錢有較嚴格的規定，明確了大額交易上報制度，5萬元以下的取現再設限，以及ATM取現難，可能帶來社會治安等其他問題。若個人因此把大量現金放在身邊，安全問題令人擔憂。

    其他地區是否學深圳？

　　記者了解到，上海各大商業銀行都沒有對客戶取現設定限制，仍按原有的辦法操作，滬上也沒有因為深圳的現金取款設限，而引起現金取款猛增。某國有銀行人士表示，上海市銀行體系資金較充裕，不會使客戶的日常取款受到影響。各銀行對ATM機現金裝鈔較重視，把ATM視作分流柜面業務的渠道。若ATM“鬧荒”，將導致銀行網點壓力增加。各銀行致力于解決客戶排隊難，ATM正常運行是一大保證。

    復旦大學經濟學院某博士后對記者說，在儲蓄活期化背景下，若ATM取款難，網點取現又設限，將使普通客戶感到很不方便。假如有客戶看好某銀行的理財產品，購買門檻為5萬元，而該客戶需從另一家銀行把資金轉存，對取款設限，難免帶來操作上的不方便。電子化交易的普及率還很低，還沒有被每個客戶接受。

    他說，如果深圳現金取款設限是出于打擊非法金融活動的目的，其他城市就沒有必要效仿深圳的做法。更需要注意的是，隨意實施此類做法，嚴重地可能導致恐慌。對于一個國際化程度較高的城市來說，ATM機取不出錢，會產生嚴重的負面影響。

    有業內專家指出，深圳的做法未必是長久之計，非法金融活動在深圳受阻，可能轉移到其他地區。銀行集體對取款設限，反而不利于地區的金融安全，甚至影響到貨幣的穩定。