福州、深圳報道　本報記者　賈玉寶

　　面對層出不窮的銀行產品，恐怕再熟悉業務的行長抑或客戶經理也無法一一道來，唯一全能的就是網上銀行。勢之所在，不管是物理網點眾多的工行，還是物理網點發展稍慢的股份制銀行，都同樣在強化網上銀行的力量。

　　正因如此，從單純捆綁產品銷售，到擴大外圍機構合作，再到未來的商業化網站發展，網上銀行業務近年在加速她的嬗變。

　　不過，整體來看，不少銀行的網上銀行還處于第一層次，諸如工商銀行、招商銀行、民生銀行等銀行的網銀在擴大外圍合作層次上已在強化，而如興業銀行電子銀行部所謀劃的商業化網站運營思路，尚在業界的遐想之中。

　　兩個趕超目標

　　相對于中國銀行的率先電子化，招商銀行的一卡通品牌，興業銀行的電子銀行起步甚晚，當其時，各家銀行對網銀的爭奪已然風起云涌。

　　在網銀服務同質化，尤其是在安全問題得到普遍解決的情況下，如何讓網銀的功能擴大，讓客戶享受更多的服務，成為各家銀行當下加速推進的重點。也因為此，2006年才成立電子銀行部以整合業務的興業銀行試圖在該層次后進而疾追。

　　2006年8月，興業銀行將有形渠道(網點、ATM／POS)剝離給零售銀行管理總部，將原前臺業務部的無形服務渠道整合成為電子銀行部，以突出發展電子銀行的重要性。

　　興業銀行電子銀行部總經理楊忠稱，興業銀行電子銀行發展，在機構設置上要從2001年算起。是年按照虛實結合的發展思路，成立了前臺業務部，統一管理柜面、ATM／POS、網上銀行、電話銀行等業務。成立電子銀行部后，則開始謀劃網銀的多功能發展。

　　為此，楊忠提出了兩個學習目標，即在業界以電子銀行發展領先的工行和招行為學習、趕超目標，力爭使該行電子銀行業務在國內股份制商業銀行中僅次于招行，并在部分領域有所超越；在互聯網界，以在線服務盈利能力突出的騰訊公司和攜程旅行網為學習、趕超目標，加快拓展電子銀行的增值服務能力，力爭使電子銀行業務發展成為該行中間業務收入的增長點。

　　訴諸前者，無非是業界標桿而已，容易理解。而后者，則是要創新模式，頗有難度。

　　楊忠稱，興業確實有考慮將網銀從銀行專業支付網站向商業化網站發展，讓其能夠獲得綜合盈利，成為一個收入增長點。“當然，這最好需要電子銀行部像

　　楊所指的擴大外圍合作即與一些大的中介機構和直接客戶建立網銀合作聯盟，并從中獲得直接收益。諸如騰訊、淘寶網、支付寶、快錢、當當網、攜程等均與興業建立了合作關系。

　　事實上，幾家電子銀行發展領先的銀行都在這樣做，銀行網銀由此成為騰訊、淘寶網、支付寶的支付后臺，而各家銀行要拼的就是如何讓客戶更多地使用該行的信用卡。

　　楊忠稱，這要看各家銀行網銀的綜合功能。興業的想法是追求功能最大化，甚至與媒體合作實現新聞即時閱讀等衍生功能都可考慮在內。“目前，我們在嘗試和媒體合作，當然，創新還不限于此。”

　　網銀擴大化

　　興業銀行數據顯示，截止2007年6月底，興業各渠道交易筆數占比分別為：網點柜臺47.33%、手機銀行0.03%、自助終端0.74%、呼叫中心6.40%、網銀25.96%、POS機0.59%、ATM12.96%，金卡5.99%。

　　這一數據表明，該行電子銀行約占到業務交易總筆數的30%，網銀的壯大由此可見一斑。不過，盡管各家銀行對手機銀行期待有加，但實際交易量仍然過低。

　　目前，興業銀行已在上海擇地建設電子銀行大廈，兩年后建成。無疑，這是電子銀行發展的一個征兆。

　　擴而廣之，一個不爭的事實是，隨著國家對電子銀行管理的不斷規范化，電子銀行在商業銀行中的地位越來越重要。電子銀行不僅將成為商業銀行最主要的業務渠道，也將成為商業銀行新的利潤增長點。另外，它還將加速銀行業市場化的進程和混業經營的發展。

　　與此相關的則是網銀功能的持續擴大化。如果說銀行代售基金90%的交易通過網銀完成——在招行、興業已成事實，要將銀行90%的業務都交由網銀完成，在目前尚是奢望，但在將來卻是難說。

　　招行零售銀行部副總經理胡滔稱，“目前，網銀渠道已經被廣泛認可，將來的網銀就是一個百貨超市，是國美、蘇寧發展模式。目標客戶可以先來網銀上享受各種體驗，進而通過導購，確認適合自己的產品，進而完成產品交易。”

　　胡稱，至于商業化網站運作，將是網銀綜合功能的繼續整合，網銀將由此成為更加獨立的主體。

　　與不少銀行將部分網銀技術外包不同的是，招行似乎是完全以自己的力量在做研發。胡滔稱，招行的科技研發實力較強，受惠于此，招行網銀已經在功能綜合化和細化上下足了工夫。