本報記者 陳昆才 實習記者 周小雍

　　漸進式改革樣本 交待零售銀行探營

　　上海徐家匯區南丹東路，往來著行事低調卻財富百萬的高端人士。在這片樓盤均價超過3萬元的黃金地段，交通銀行上海南丹東路支行沃德財富中心的大門，悄悄地為他們敞開著。

　　2006年上半年，就在同業密集開設網點、實行零售轉型之時，交行開始另辟蹊徑，選擇長三角、珠三角、環渤海以及內地一些中心城市的中高端人士聚集場所，打造豪華而隱蔽的網點，作為中高端人士的財富管理中心。

　　9月20日，據交行人士透露，交行

零售業務未來三年發展規劃將于近日出爐。作為眾多提出打造中國一流零售銀行的中資商業銀行之一，交行的零售銀行轉型仍處于探索階段。但在為時一年的嘗試后，交行上下對轉型的目標與路徑已然基本清晰。

　　在難度最大的事業部制改革上，交行最近完成了一次調整：將零售板塊的規劃、產品、風險控制和營銷等四個部門調整為兩個部門——個人金融業務部和零售信貸部。在某種程度上，調整意味著對此前制度改革上的反思。9月19日，交行副行長錢文揮在接受本報記者采訪時表示，新的改革更注重整體推進，而原來的部門設置則注重于組織架構本身的改革。

　　錢所稱的整體推進，是指流程銀行改革、組織架構的調整、人員隊伍充實和培訓，以及渠道的改革的協調推進。“零售銀行事業部制不能單兵突進，需要與流程銀行改革協同。” 參與交行零售銀行改革的一位人士說。

　　零售銀行雛形

　　2006年下半年，交行在總行層面成立了零售業務戰略轉型推進領導小組，行長李軍親自掛帥。組織架構的改革隨之啟動。

　　據個人金融業務部總經理靳繼同介紹，在提出零售銀行轉型的初期，零售業務由私人金融部負責。但這種設置不能突出銷售的職能，分工的專業化不夠，因此，當時匯豐派駐到交行的副行長葉迪奇根據匯豐對組織架構的理解，結合交行的情況提出了一些建議，按照突出專業分工的原則，建立了銷售、風險控制、產品和規劃四個部門。

　　交行一位人士認為，在推行事業部制的問題上，各家銀行做法各異。“大銀行考慮到盤子過大，并未急于向事業部制發展，而中小銀行則進行了積極的探索。”去年將私人金融部劃分為四個部門，即是資產規模適中的交行事業部制方面的一個探索。

　　“但推行事業部制必然要求流程體系的配合，包括壓縮一些流程，IT系統、總行對分行的考核等都要跟上，如果跟不上，則會導致協調成本會比較高。”前述交行人士直言。

　　這也正是運行一年之后，四個部門再度被歸整為二的原因之一。對于這次部門調整，錢文揮表示是出于把組織架構改革納入到整體戰略體系當中的一個統籌考慮。運行了三四個月以來，感覺效果還不錯。

　　“每次調整都是認識水平的不斷提高”，錢文揮說，類似的變化今后“將不斷持續下去”。

　　交行零售信貸部總經理周曉稱，運行一段時間后，“我們現在認為零售分成資產業務和負債、中間業務兩大塊更好”。

　　目前，兩大業務部門內部都分設了前中后臺的角色，如零售信貸部下設五個二級部門。分別是個貸產品部、授信部、風險部、小企業信貸部、風險計量部。“零售信貸部的前身只做個金業務的風險管理，個人貸款的中、前臺是分割的，沒有整合業務的全流程。現在把個人貸款全流程都放在我們這里，再加上小企業貸款。”周曉說。

　　流程銀行起步

　　與零售銀行緊密相關的是流程銀行再造。交行首席經濟學家連平認為，以垂直為主、矩陣式、前中后臺分工制約、后臺集中處理為主要特征的流程銀行，是我國商業銀行改革的總體方向和長期目標。

　　但“流程銀行改革需要考慮各國和各行的實際情況，如企業文化、業務規模、地域分布、技術條件、管理水平、人員素質等因素，具體的推進路徑和實現模式應當有所差異。”連平更傾向于漸進式、增量為主、試點先行的改革。

　　連的另一個身份是交行流程銀行和服務質量提升辦公室(簡稱流程銀行辦公室，2006年9月份成立)副主任，專司組織架構設計等相關工作。

　　今年年初，交行已經確定了濟南、上海和深圳三個分行為流程銀行改革試點分行。“增量為主，但增量并不完全是數量的概念，有些是屬于以前沒做過的，現在新推的東西，包括業務、產品。”連平舉例稱，如信用卡目前是準公司，獨立核算。

　　雖然交行的流程銀行改革已經起步，但連平直言，已經達到一定規模的銀行，要推行完全垂直的前臺管理比較困難，而中后臺則相對好做，如交行的授信審批中心和

審計中心就是一種垂直化管理模式。據錢文揮介紹，目前，交行流程銀行改革的重點即是以后臺集中、專業化分工為主。

　　“中臺是成本中心，而前臺是利潤中心，實行垂直化管理更加復雜。”連平稱，利潤中心推行垂直化管理，需要有技術手段，以及管理會計系統。具體而言，就是要通過管理會計系統，把所做的對公對私的產品業務分開，非常清晰地計算出人、產品、部門是不是賺錢，花了多少成本，還有客戶是不是給銀行帶來的效益。

　　“(管理會計系統)這是一個方向，一旦能夠做到這一點的話，接下來考核就跟上去了。”連平表示，中國的商業銀行都還沒有完全成熟的管理會計，“雖然交行已經有了，但還沒有達到能夠把產品、客戶、部門、地區都能分得很清楚”。

　　漸進式策略成共識

　　在對漸進式策略達成共識的同時，交行推遲了實現零售業務收入指標的時間表。

　　交行曾于2005年香港上市時，提出力爭在上市三年內(即2008年)將零售負債、資產、收入的占比分別提高到40%、18%和20%。但在今年中報業績發布會之后，交行董事長蔣超良接受本報專訪時，則表示：“從今年新一屆董事會開始，我們準備用3-5年的時間，讓零售業務收入對利潤的貢獻度達到當前國際一流零售銀行的中等水平，也即零售收入占比達到20%。”

　　換言之，20%的目標，蔣超良新的時間表，是2010年—2012年。而據交行的A股招股說明書顯示，截至2006年末，交行零售及個人銀行業務對外交易收入占比為11.52%。從11.52%到20%，交行已經認識到這意味著質的飛躍，需要充分準備。

　　而靳繼同表示，收入占比有個口徑的問題，目前，“個金部門的儲蓄存款4000多億元，而個貸只有1000多億元，中間還有3000多億元用在對公的公司貸款，以及資金運作方面。而今年按照管理會計來講有一個叫做內部資金轉移價，這一塊算下來有100多億元，加起來的利潤貢獻度已經超過20%，基本上也是很可觀的。”

　　交行的中報顯示，其對公貸款增速要超過個貸。但隨著宏觀調控力度加大，交行將有限信貸資源更多的投向個貸和小企業貸款。“今年7、8月份，個貸已進入加速發展時期。”周曉告訴記者，其中，7月份，交行的個貸增速已經超過對公貸款4.32個百分點。

　　“在全年貸款新增15%的前提下，今年零售貸款要取得30%的增長，個貸市場份額將超過2006年的水平，而零售信貸占全部貸款的比重也將達到16%左右。”周曉續稱。而交行A股招股書顯示，截至2006年末，個人貸款和墊款在交行全部貸款中的占比為13.63%。周曉表示，交行今年個貸的利潤出現了較好的傾向，一是個貸利息收入的增幅高于個貸貸款余額的增幅，二是個貸的利潤收入的占比(在全部利潤中的)高于個貸在全部貸款當中的占比。

　　“利潤占比高于業務占比，說明個貸的效益比較好，風險程度相比較低。”周透露，交行個貸的利差要比對公貸款的平均利差高出10個基點。