北京銀行完成了IPO募集資金，成為第三家上市的城市商業銀行。業內人士稱，跨區域設立分支機構及IPO融資，將使城市商業銀行的競爭力得到顯著提高。

    IPO或一浪接一浪

　　目前，已上市的城市商業銀行有寧波銀行、南京銀行，以及即將掛牌的北京銀行，不到半年時間就冒出三家上市銀行。從其他銀行的準備來看，城市商業銀行的上市潮還會一浪接一浪。與上述三家銀行同一批沖刺IPO的還有杭州商業銀行，該行的實力同樣不一般。杭州商業銀行的凈利潤水平，與寧波銀行、南京銀行旗鼓相當。在杭州，網點數量僅次于工農中建四大銀行，排名第五。

    據估算，較具實力沖刺IPO的還有5至6家商業銀行，如杭州商業銀行、上海銀行、天津銀行、重慶銀行等。與國有銀行、股份制銀行改制上市不同，城市商業銀行的重組及資產質量提高，主要是在地方政府的主導與扶持下實現的。重慶銀行的IPO準備最為典型，先是剝離

不良資產，再引入外資股東。今年，重慶銀行已引香港大新銀行參股，后者持股17％，并啟動了IPO申請程序。

    跨區域經營同步進行

　　與IPO同步實施的是跨區域經營，到異地開設分支機構。北京銀行董事長閻冰竹向媒體表示，北京銀行上市后將進一步加快跨區域綜合發展，實現在全國的戰略布局，并擇機在海外設立分行。按他的形容，這種發展將是“裂變式”的。據了解，北京銀行上海分行即將開業。在立足北京地區發展的基礎上，該行將加大對環渤海、長三角、珠三角等經濟發達地區，以及中西部等增值潛力地區的市場開拓。

    杭州商業銀行的目標同樣十分明確，即積極尋求在浙江省其他地市及上海、江蘇等長三角經濟圈設立分行。業內人士稱，環渤海、長三角、珠三角等區域內的企業貿易往來頻繁、子公司設立密集，加上經濟發達的優勢，中小企業充滿生機，將成為城市商業銀行跨區域經營的布局重點。

    中小企業、個人金融、地區銀行：三大支點撐起業務發展

　　業內人士認為，城市商業銀行的發展在于三大支點：中小企業、個人金融、地區銀行。這三大支點是其有別于大銀行的重要所在，也是其開展差異化競爭的關鍵。如果認為IPO之后的城市商業銀行，具有了發展成為全國性銀行的雛形，實際是定位的一種錯誤。在國內銀行業已經對外開放的大背景下，城市商業銀行可以有“野心”，但必須有“自知之明”，揚長避短。

    中小企業和個人金融業務，是目前各家城市商業銀行最擅長的，也是其前身城市信用社留下的寶貴“遺產”。各大銀行的特色對公產品均針對中小企業，與大銀行相比，城市商業銀行對當地中小企業的熟悉程度高，業務發展更加順手。寧波銀行的中小企業貸款余額占寧波市中小企業貸款余額的15%以上，該行來滬設立分行的重點就是發展中小企業業務。今年，該行推進“資金融通新渠道、零成本財務顧問、現金流增值新方式”為特色的“金色池塘”小企業全面金融服務品牌建設。數據顯示，截至6月末，寧波銀行小企業條線存款余額21.76億元，比年初增加9.15億元；全行小企業開戶數21185戶，比年初增加7584戶。

    有了中小企業資源，城市商業銀行也就抓住了小企業主的優質個人客戶資源。寧波銀行等針對小企業主、個體工商戶，推出了個人金融服務。個人貸款的占比較高，例如，截至6月末，寧波銀行個人貸款占全部貸款29.58%，比年初提高0.69個百分點。而同期招商銀行、深發展的零售貸款占比分別為21.82%、25%；工商銀行各項貸款余額26.49萬億元，其中境內個人貸款余額為6603.91億元。

    地區銀行的特征，使城市商業銀行有了“根據地”，也為其發展中小企業和個人金融業務打下基礎。業內人士稱，跨區域經營的興起，并沒有改變城市商業銀行的地區銀行特征。城市商業銀行只有利用與地區發展的交融性，才能更好捕捉到發展機遇。

    城商行“軟肋”依然存在

　　從全國范圍來看，城市商業銀行的面貌煥然一新。到2006年，全國城市商業銀行的總資產、貸款、利潤繼續快速增長，總資產達到26000億元，貸款余額14000億元，利潤136億元，分別比上年增長24%、23%和47%。再看平均不良貸款率，2001年至2006年依次為24.14%、17.7%、12.85%、9.7%、7.73%、6.07%。但對城市商業銀行來說，“軟肋”依然存在，最明顯的是業務種類過于單一和傳統。

    一項統計顯示，多數地方商業銀行95%以上的收益是靠利息收入實現的，中間業務基本空白。城商行的產品科技含量不高，集中體現在銀行卡、電子銀行、個人

理財和網上銀行等新興高科技類產品上。城商行的市場份額近幾年來一直徘徊在5%左右，增長乏力。某城市商業銀行人士向記者坦言，大銀行的

理財產品銷售火熱，非利息收入大幅增長，而城市商業銀行在這方面還受到自身規模的限制。一些城商行已經開始推出理財產品，但其創新能力及銷售數量，與股份制商業銀行相比有一定差距。

    與此同時，網點數量是城市商業銀行在“大本營”的最大優勢，但在跨區域經營中卻變為劣勢，異地經營的城市中大多只有一個網點。若憑借一個網點開進“大上海”，其開拓速度可想而知，城市商業銀行會碰到外資銀行相似的煩惱。

    在業內，甚至有一種觀點認為，城市商業銀行應該慎重對待跨區域經營，盲目地跨區發展也會面臨內控、人才和環境等風險。至于跨區域并購，目前進展較為艱難。管理層鼓勵，但有的銀行在嘗試中碰到諸多難題，如與異地地方政府的協調等。從城市商業銀行經營的地區差別看，跨區并購“一著不慎”也可能陷入“泥潭”中。
   
   卜春艷 每日經濟新聞