FN記者 周萃

　　“大企業(yè)富國(guó)，小企業(yè)富民”。在我國(guó)，微小企業(yè)發(fā)揮著吸納就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的巨大作用，但微小企業(yè)融資難卻一直是制約企業(yè)、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的“瓶頸”，商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)貸款更是國(guó)內(nèi)金融業(yè)務(wù)的空白。

　　怎樣解決這一金融“盲點(diǎn)”？為千千萬(wàn)萬(wàn)個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和微小企業(yè)提供正規(guī)信貸服務(wù)，在這一領(lǐng)域，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在銀監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門(mén)的支持下，做出了有益的探索和實(shí)踐。

　　富民安國(guó)

　　2006年5月，一個(gè)偶然的機(jī)會(huì)，陳志剛從報(bào)紙上看到包頭市

商業(yè)銀行的小企業(yè)貸款宣傳，抱著試試看的心理，他向包頭市商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)。經(jīng)過(guò)幾次詢(xún)問(wèn)和調(diào)查，3天后，陳志剛的貸款申請(qǐng)被批準(zhǔn)。通過(guò)有效運(yùn)用這筆資金，陳志剛的收入每月增加了300多元。

　　在包頭，像陳志剛這樣的小企業(yè)主并不在少數(shù)。他們所獲得的貸款被稱(chēng)為“商業(yè)可持續(xù)微小貸款”，貸款的主要服務(wù)對(duì)象為廣大小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和農(nóng)戶(hù)，貸款金額多在四五萬(wàn)元之內(nèi)。通過(guò)有效利用這筆貸款，很多人的生活條件、收入水平、經(jīng)營(yíng)狀況都發(fā)生明顯改善。而這之前，對(duì)他們當(dāng)中的很多人來(lái)說(shuō)，從銀行獲取貸款改善生活或經(jīng)營(yíng)狀況，這是想都不敢想的事情。

　　后來(lái)，陳志剛了解到，在包頭市商業(yè)銀行背后為其提供貸款資金和管理技術(shù)支持的是國(guó)家

開(kāi)發(fā)銀行。正是通過(guò)國(guó)開(kāi)行推動(dòng)的“中國(guó)商業(yè)可持續(xù)微小企業(yè)融資項(xiàng)目”，使得許許多多小型、微型企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)戶(hù)等社會(huì)弱勢(shì)群體獲得了“珍貴”的融資權(quán)。

　　“使所有有勞動(dòng)能力的人都能享受到微融資服務(wù)，是社會(huì)進(jìn)步的重要特征。”秉持這一理念，2004年，國(guó)開(kāi)行決定引進(jìn)歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行(EBRD)的業(yè)務(wù)理念，開(kāi)展以中小金融機(jī)構(gòu)為依托的商業(yè)可持續(xù)微小貸款業(yè)務(wù)。

　　國(guó)開(kāi)行支持的微小貸款客戶(hù)主要由下崗工人、城市化進(jìn)程中的失地農(nóng)民和個(gè)體創(chuàng)業(yè)者組成，也包括一部分流動(dòng)人口，這些客戶(hù)遍布貿(mào)易、加工、服務(wù)等諸多領(lǐng)域，是解決社會(huì)就業(yè)的主要渠道。這些處于經(jīng)濟(jì)社會(huì)金字塔底部的“草根”階層，以前由于被認(rèn)為沒(méi)有信用能力而長(zhǎng)期被銀行拒之門(mén)外。國(guó)開(kāi)行開(kāi)展的微小貸款業(yè)務(wù)，使廣大有勞動(dòng)能力的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者獲得了平等的融資機(jī)會(huì)，享受到參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)并分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。

　　在國(guó)開(kāi)行行長(zhǎng)陳元看來(lái)，微貸款業(yè)務(wù)的社會(huì)意義不亞于該行對(duì)傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域的支持，前景是樂(lè)觀的。他認(rèn)為，中國(guó)還沒(méi)有建立真正的、面向廣大勞動(dòng)者的微融資體系，這是社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中的重大空白和缺陷，必須用歷史的眼光來(lái)認(rèn)識(shí)這個(gè)問(wèn)題，并投入長(zhǎng)期的努力來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。他相信，通過(guò)努力一定能夠幫助千家萬(wàn)戶(hù)共同走向富裕。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至今年4月末，國(guó)開(kāi)行“微貸款”項(xiàng)目累計(jì)已向7953戶(hù)個(gè)體戶(hù)和微小企業(yè)發(fā)放了微小貸款，貸款累計(jì)發(fā)放金額4.53億元，貸款平均額度5.69萬(wàn)元。值得關(guān)注的是，貸款客戶(hù)中90%以上是第一次邁入銀行門(mén)檻享受正規(guī)信貸服務(wù)。

　　技術(shù)＋資金

　　開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù)，國(guó)開(kāi)行采取了“技術(shù)＋資金”的業(yè)務(wù)模式。即首先選擇經(jīng)營(yíng)狀況良好并愿意開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù)的地方金融機(jī)構(gòu)作為合作銀行，與其簽訂技術(shù)合作協(xié)議，由國(guó)開(kāi)行聘請(qǐng)的國(guó)際專(zhuān)家對(duì)其進(jìn)行微貸款方面的技術(shù)援助，包括培訓(xùn)合作銀行的業(yè)務(wù)人員、幫助其建立微貸款業(yè)務(wù)部門(mén)，同時(shí)商業(yè)銀行也根據(jù)微貸款業(yè)務(wù)需要進(jìn)行內(nèi)部改造。

　　經(jīng)過(guò)對(duì)合作銀行風(fēng)險(xiǎn)狀況的評(píng)估后，國(guó)開(kāi)行還將向其提供轉(zhuǎn)貸款資金，通過(guò)他們向能夠創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值的微小企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者及農(nóng)戶(hù)發(fā)放貸款，合作銀行對(duì)其發(fā)放的微貸款承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)。

　　通過(guò)上述兩項(xiàng)主要手段的配合，國(guó)開(kāi)行可將先進(jìn)的微貸款理念和管理技術(shù)逐步灌輸和移植給合作銀行，引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)入微貸款領(lǐng)域，并最終實(shí)現(xiàn)建設(shè)微小企業(yè)融資市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)性金融目標(biāo)。

　　轉(zhuǎn)貸款資金從哪里來(lái)？2004年8月，國(guó)開(kāi)行與世界銀行簽訂備忘錄，決定在世行的支持下開(kāi)展微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2005年2月，世行100萬(wàn)美元微貸款項(xiàng)目的技術(shù)援助貸款到位，隨后，經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，國(guó)開(kāi)行又成功申請(qǐng)了1億美元轉(zhuǎn)貸款資金列入世行2006至2008財(cái)年計(jì)劃。2006年9月，國(guó)開(kāi)行與德國(guó)復(fù)興信貸銀行簽訂了5000萬(wàn)美元轉(zhuǎn)貸款和300萬(wàn)歐元贈(zèng)款協(xié)議。啟動(dòng)和實(shí)施微小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，世行、德國(guó)復(fù)興信貸銀行等國(guó)際金融機(jī)構(gòu)提供的資金是主要資金來(lái)源之一。

　　除接受?chē)?guó)際金融機(jī)構(gòu)的資金外，國(guó)開(kāi)行還將在未來(lái)幾年內(nèi)投入十?dāng)?shù)億元人民幣的信貸資金支持合作金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù)。此外，國(guó)開(kāi)行還將額外投入大筆技術(shù)援助費(fèi)用，用于聘請(qǐng)專(zhuān)家向合作金融機(jī)構(gòu)提供微貸款業(yè)務(wù)的咨詢(xún)培訓(xùn)。

　　比資金更重要的是技術(shù)。為成功引進(jìn)歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)世行推薦，國(guó)開(kāi)行利用世行技援貸款聘請(qǐng)了包括前歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目官員在內(nèi)的國(guó)際專(zhuān)家為微小企業(yè)貸款項(xiàng)目顧問(wèn)。在國(guó)際顧問(wèn)的指導(dǎo)下，國(guó)開(kāi)行組織了多次面向城市商業(yè)銀行和有關(guān)分行的微貸款業(yè)務(wù)研討會(huì)，走訪了多個(gè)地區(qū)的十余家商業(yè)銀行，深入探討微貸款項(xiàng)目合作事宜。

　　商業(yè)可持續(xù)性

　　開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù)，一個(gè)大的擔(dān)憂是能否保證資金的安全性。微貸客戶(hù)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，如何解決貸款資金的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題？為此，國(guó)開(kāi)行提出開(kāi)展微貸款業(yè)務(wù)的基本原則：商業(yè)可持續(xù)性。

　　國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，通過(guò)市場(chǎng)化和商業(yè)化途徑，銀行完全可以建立專(zhuān)門(mén)的微貸款信貸體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系和激勵(lì)機(jī)制，既向微小企業(yè)提供貸款，又能取得合理回報(bào)。國(guó)開(kāi)行的實(shí)踐也充分證實(shí)了這一判斷。目前正在進(jìn)行微小貸款運(yùn)作的包頭、臺(tái)州和九江市商業(yè)銀行在國(guó)開(kāi)行咨詢(xún)顧問(wèn)的直接指導(dǎo)下，已在20家支行建立了微小貸款業(yè)務(wù)部門(mén)，培訓(xùn)了125名微小貸款專(zhuān)職信貸員和一批管理人員，形成了在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下每月向超過(guò)1000名客戶(hù)發(fā)放貸款的能力。業(yè)務(wù)開(kāi)始一年多來(lái)，逾期貸款率為0.20%，其中形成的不良貸款比率僅為0.13%。

　　與此同時(shí)，國(guó)開(kāi)行與中小商業(yè)銀行合作，通過(guò)制度創(chuàng)新，克服了傳統(tǒng)銀行的制度瓶頸，幫助中小商業(yè)銀行在目前中、高端市場(chǎng)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的狀況下開(kāi)辟了適合自身特點(diǎn)的全新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，建立了相應(yīng)的機(jī)構(gòu)、制度和專(zhuān)業(yè)化人才隊(duì)伍，轉(zhuǎn)變了過(guò)去依靠抵押擔(dān)保為還款保證的信貸文化，提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。