面向微小企業的金融服務——來自國有商業銀行的報道

　　記者 張正華

　　編者按

　　中國的微小企業已經成為國民經濟增長和發展的主要動力。全國共計6000萬左右的微小企業和個體工商戶對GDP的貢獻率已達到60%以上，提供了75%左右的就業機會，并且創造了50%左右的出口收入和財政稅收。中國要在未來保持健康高速的經濟增長，需要微小企業有更快的發展。

　　在為微小企業提供金融服務和貸款支持方面，中國金融業正在行動。作為銀行主力軍的國有商業銀行，近年來也一直在為此做出努力。本報自今日起推出一組報道，以反映國有商業銀行在面向微小企業的金融需求時所提供的服務、探索與思考，敬請讀者關注。

　　微小企業融資難問題，在我國尚未得到根本性的解決，尤其是那些規模小、成立時間短的微型與小型企業，融資更為困難。目前，制約城鄉微小企業融資的原因，既有理念方面的錯誤認識，也有金融政策和法律法規方面的限制。但是，中國在為微小企業貸款和發放小額貸款方面并非沒有自己的經驗。例如城市商業銀行和城市信用社以及國有商業銀行中的農業銀行的客戶至少有50%是微小企業。

　　特別是今年全國金融工作會議上，為農業銀行的改制確定了服務“三農”的定位，其目的就是要讓農業銀行把自己的工作重心放到縣域和農村中的微小企業中去。

　　目前中央為農業銀行的這一定位已初見成效。記者日前在山東采訪時看到，農業銀行山東分行與山東省人民政府已就共同支持成長型中小企業快速成長簽署了全面合作意向書。在山東省支持微小企業的成長計劃中，農行山東分行將作為主辦銀行，該行在今后5年內將對入選成長計劃的1000家微小企業提供總額300億元的新增綜合授信額度,重點扶持成長型微小企業做強做大。

　　農行山東分行行長刁欽義向記者分析說：“農業銀行在發展中，需要找到成長潛力巨大、風險相對較低的客戶群體。微小企業的蓬勃興起，既有助于山東經濟持續繁榮，也有助于金融業健康發展。隨著利率市場化和融資渠道多元化，大客戶信貸業務對銀行的貢獻度逐步縮小。在這種情況下，我們有必要調整信貸投向，拓展優良微小企業，開辟新的信貸投放和效益增長點。在支持微小企業這個問題上，誰思想轉變得快，誰抓得早、抓得實，誰就能搶占市場先機，贏得競爭。”

　　記者在山東濟寧看到，農行濟寧市分行不問規模論效益，把處于成長期的縣域中小企業納入視野，該行組織人員深入市場，從信用履約、償債能力、經營能力、發展前景等方面，對轄內中小企業進行調查摸底，在686個中小企業中，篩選出62家處于成長期的中小企業，作為信貸扶持的重點對象，實行擇優扶持的信貸政策，貸款的適時足額發放，進一步促進了中小企業的成長。

　　今年以來，該行累計向成長型中小企業發放貸款79120萬元，余額比年初增加13638萬元，同比分別增加16800萬元和13100萬元。該行給山東大豐機械有限公司辦理銀行承兌匯票1000萬元，發放貸款300萬元，支持企業研發生產背式收割機，產品搶占了市場先機，供不應求，產銷兩旺。截至6月底，該公司銷售收入4426萬元，獲利潤456萬元，同比分別增加2388萬元和237萬元。由于生產規模擴大，該公司又安排680名農村勞動力就業，新產品投入市場減輕了農民的勞動強度，提高了勞動效率，產生了較高的社會效益。

　　農行山東分行與微小企業的合作表明：加強和改善對微小企業的金融服務，促進其健康快速發展、逐步做大做強，既是企業自身成長的需要，也是商業銀行調整優化信貸結構、增強盈利能力的重要舉措。

　　微小企業的融資需求究竟是什么？它在不同的行業和不同的成長階段，需要什么樣的融資工具和條件？銀監會主席劉明康認為，人們迄今對此沒有一個明確的認識。有人提議要大力發展風險資本，有人提議要發展供微小企業股本籌資的二板市場，也有人提出要開發保理和租賃等非銀行融資工具。這些建議都很有道理。但是，只有通過改革和發展促進各種融資工具的開發，才能滿足微小企業多種多樣的融資需求。但僅對我國目前階段來說，在眾多的融資工具之中，最重要的仍然是銀行貸款，而在銀行貸款中遇到的各種法律法規和監管問題的解決，又會反過來促進非銀行金融工具的開發和繁榮。

　　央行副行長吳曉靈曾表示，能為微小企業和小額貸款需求者提供最好服務的還是"草根金融"，就是社區金融。為了降低成本，他們可以依靠社區的人際關系對借款人有個了解。因為微小企業和農戶沒有標準的財務報表，沒有標準的信息披露。她強調指出，小額信貸與微小企業貸款的關鍵問題在于公共政策和社會環境。

　　20年前，為了加大對中小企業的扶持力度，世行提出了以財政補貼形式向微小企業貸款的傳統戰略。這種戰略也曾為中國政府所采用。但是，多年來各國的實踐反復證明，這種提供低利率貸款的傳統戰略，并沒有解決銀行對小企業"惜貸"的問題，反而抑制了可持續運營金融機構的發展，培養了"賴賬文化"，扭曲了金融市場。

　　很多專家認為，微小企業的融資來源應該具有多樣性，比如，私募股權、股票市場、銀行流動資金貸款、賒賬等形式，但并不是所有企業都能得到資金。由于微小企業的定義寬泛并存在差異，那些接近高端的微小企業也許是銀行追逐的客戶。目前，銀行爭搶"高端"客戶存在兩個問題。首先是不一定賺錢。城市商業銀行、農村信用社紛紛追逐大客戶，很容易使信貸集中比例超過監管機構的要求。同時，在向大企業發放的貸款中，如果有一筆失敗，銀行這一年就可能白忙活，風險很大。

　　國際經驗顯示，沒有穩健的、治理良好的銀行，要發展微小企業融資是很困難的。因為他們首先要有這樣的機制去關注和開發新產品和新技術，并配備專門的人員來處理微小企業貸款中遇到的新問題。但是，在目前中國銀行業競爭程度不夠高、向大客戶發放貸款還具有相當大的利潤空間時，銀行很難這樣做。因此，對這些銀行來說，觀念的更新至關重要。國外有無數例子已經證明，由高端向低端的轉變使很多銀行實現了盈利和擴大覆蓋面的雙重目標。

　　我國政府和金融監管部門目前十分關注微小企業融資問題，但到目前為止尚沒有一個好的解決方案。盡管有些改革設想，例如以街道為單位，整合社會資源，創建城市信用社區，解決下崗人員和大學生創業的資金需求，為其提供無擔保的信用貸款。農村則結合扶貧工作，建立小額貸款組織。政府則應發揮其作用，營造競爭性的環境，為愿意發放貸款的金融機構提供足夠的激勵機制；鼓勵

　　值得欣慰的是，我國目前在法律法規方面并沒有太多阻礙開展商業可持續的微小企業融資的障礙。最重要的是，銀行已經獲準以足以支付成本的利率發放貸款。因此，在政策環境允許的前提下，只要我國的大中型銀行像農行山東分行那樣及時轉變觀念，社會各層面共同合作，就能開創出一條解決微小企業融資難題的穩妥之路。