★中國銀監(jiān)會副主席 唐雙寧

　　對我國銀行業(yè)的改革，可以概括為三句話：“改革總體取得成功，改革需要向深度推進(jìn)，改革需要向廣度拓展�！�

　　我國銀行業(yè)改革總體取得成功主要體現(xiàn)為六個(gè)方面：一是歷史包袱得到化解，不良貸款比例從改革前的40%～50%，下降到現(xiàn)在的7.5%；二是競爭實(shí)力得到增強(qiáng)，資本充足率大大提高，按照新的資本充足率辦法進(jìn)行計(jì)算，我國銀行機(jī)構(gòu)資本充足率達(dá)到8%的2003年只有8家，達(dá)標(biāo)資產(chǎn)僅為0.6%，到2007初已上升到100家，達(dá)標(biāo)資產(chǎn)占77.4%；三是管理能力得到加強(qiáng)，運(yùn)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管控能力都比改革前大幅提升；四是公司治理有所改善，并且開始發(fā)揮作用；五是監(jiān)管得到加強(qiáng)，監(jiān)管法規(guī)建設(shè)和監(jiān)管手段、方法、有效性等不斷改進(jìn)，特別是資本充足率約束機(jī)制開始發(fā)揮作用；六是形象得到改善，改革前國內(nèi)外輿論對中國銀行業(yè)普遍不看好，但現(xiàn)在情況已有很大不同。按4月17日數(shù)據(jù)，在國際銀行業(yè)的排名中工行排名第三、中行排名第六、建行排名第七，交行排名第二十九位，招商銀行排名第四十一位。

　　不過，我國銀行業(yè)的有些改革目前還在淺層次進(jìn)行，基礎(chǔ)還不牢固，有待進(jìn)一步向縱深推進(jìn)，關(guān)鍵是“一個(gè)鞏固，四個(gè)提升”。

　　“一個(gè)鞏固”即鞏固改革取得的成果，防止不良貸款的反彈。目前我國銀行業(yè)不良貸款的下降很重要的是吃“降壓藥”即“剝離”的結(jié)果，而不是依靠自身機(jī)制的改善。前不久，我在全國城市

商業(yè)銀行發(fā)展論壇上引用毛澤東的話說，“在拿槍的敵人被消滅以后，不拿槍的敵人依然存在”，這個(gè)拿槍的敵人就是不良貸款，這個(gè)不拿槍的敵人就是體制、機(jī)制、管理水平和員工素質(zhì)。我也曾經(jīng)講過金融的“潮水效應(yīng)”，即金融風(fēng)險(xiǎn)特別是以不良貸款為主要表現(xiàn)形式的信用風(fēng)險(xiǎn)，如同海邊的礁石一樣，在經(jīng)濟(jì)高漲時(shí)，它被淹沒；在經(jīng)濟(jì)退潮時(shí)，它將暴露�，F(xiàn)在GDP連續(xù)四年兩位數(shù)增長，經(jīng)濟(jì)形勢很好，但這恰恰是最應(yīng)高度關(guān)注的時(shí)刻。一是我們的增長主要表現(xiàn)為總量的增長，但結(jié)構(gòu)不平衡；二是這種增長是以資源、環(huán)境和廉價(jià)勞動力為代價(jià)的；三是由于外匯儲備過高，流動性過剩，更應(yīng)預(yù)防經(jīng)濟(jì)的大起大落。

　　“四個(gè)提升”，一是提升銀行的管理水平，建立起涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步引入以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率為核心的績效考核體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力；二是提升創(chuàng)新能力，從體制改革、機(jī)制轉(zhuǎn)換和流程再造入手，加快制度創(chuàng)新、體制創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，不斷提高銀行機(jī)構(gòu)為廣大社會公眾服務(wù)的水平；三是提升治理水平，在現(xiàn)有公司治理架構(gòu)的基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確“三會一層”之間的職責(zé)邊界，形成暢通的信息溝通機(jī)制和有效的制衡關(guān)系，進(jìn)一步推動董事會構(gòu)成的專業(yè)化，充分發(fā)揮董事會及其專門委員會的作用，尤其要強(qiáng)化獨(dú)立董事的功能；四是提升員工素質(zhì)，改革銀行業(yè)從業(yè)人員的錄用制度，實(shí)行人才市場化招聘，大力培養(yǎng)金融創(chuàng)新所需要的專業(yè)人才。

　　前一階段，應(yīng)當(dāng)說我國銀行業(yè)改革的重點(diǎn)主要是在總行層面、大銀行層面和城市層面進(jìn)行的，下一步的改革應(yīng)當(dāng)將重點(diǎn)從總行向分支機(jī)構(gòu)延伸，從大型銀行向中小銀行延伸，從城市向農(nóng)村延伸。

　　除此之外，對中小銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在防止“潮水”現(xiàn)象的同時(shí)，還應(yīng)特別防止金融風(fēng)險(xiǎn)的“洪水”來臨時(shí)“矮個(gè)先淹”問題。大銀行具有幾十年

宏觀調(diào)控的經(jīng)驗(yàn)，有相對充分的信息渠道，有較為完善的體制機(jī)制，有一定的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。而中小銀行機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)既缺少經(jīng)驗(yàn)、信息和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，又存在“窮則思變”的沖動，加之現(xiàn)行管理體制，特別應(yīng)當(dāng)防止“矮個(gè)先淹”的問題。