記者 楊光明

　　長期以來，與大型企業(yè)相比，我國小企業(yè)一直受到銀行冷落，沒有抵押擔保根本得不到貸款。4月10日，浙商銀行在小企業(yè)業(yè)務領域進行的尤努斯式探索———老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款三個信用類貸款產品面世，使因缺少抵押物而飽受融資難困擾的小企業(yè)可以輕松獲得銀行貸款。

　　貸款需要抵押擔保，對銀行和客戶來說，好像天經地義，人們早就習以為常。

　　尤努斯為我們捅破了一層紙：弱勢群體無需抵押也能貸款、“自下層為建立經濟和社會發(fā)展所做的努力”使我們重新審視、反思現(xiàn)有的銀行體系和經營理念。

　　長期以來，與大型企業(yè)相比，我國小企業(yè)一直受到銀行冷落，沒有抵押擔保根本得不到貸款。4月10日，浙商銀行在小企業(yè)業(yè)務領域進行的尤努斯式探索———老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款三個信用類貸款產品面世，使因缺少抵押物而飽受融資難困擾的小企業(yè)可以輕松獲得銀行貸款；同時，他們?yōu)樾∑髽I(yè)量身定制的網上銀行業(yè)務也開始正式運營。4月11日，該行對小企業(yè)的創(chuàng)新性做法已經有關部門上報國務院。

　　“這是我行做中國最佳小企業(yè)服務銀行、擺脫小企業(yè)貸款對抵押擔保的依賴所做的嘗試和探索。”浙商銀行有關方面負責人對記者表示。

　　小企業(yè)信用貸款初試水

　　“銀行要持續(xù)發(fā)展就要有特色。我們的特色是小企業(yè)，而不是中小企業(yè)。”浙商銀行行長龔方樂對記者強調說。

　　作為銀監(jiān)會確定的小企業(yè)貸款工作三家重點聯(lián)系行之一，浙商銀行開業(yè)以來一直致力于小企業(yè)貸款專營模式的探索，組建了一支專業(yè)化的小企業(yè)貸款隊伍，在全國同業(yè)率先成立了第一家小企業(yè)貸款專營支行，積極探索富有特色的小企業(yè)貸款專營之路，在部分分支機構所在地小企業(yè)中初步形成了“要貸款，找浙商”的良好聲譽。日前，在中國銀監(jiān)會組織的“全國銀行業(yè)金融機構小企業(yè)貸款工作”評比中，浙商銀行榮獲先進單位稱號。

　　浙商銀行此次推出的小企業(yè)貸款產品，不僅特色十足，而且在我國銀行同業(yè)中具有開拓性。

　　一是生意圈聯(lián)保貸款：同一個生意圈內，互相熟悉的幾個小企業(yè)組成一個聯(lián)保體，只要相互擔保，便可從浙商銀行借到貸款。二是老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款：幾個同在一個地方的小企業(yè)，自愿組成一個聯(lián)保體并互相擔保，同樣可以從浙商銀行借到貸款。三是免保·應急貸：針對部分已在銀行辦理抵押貸款的小企業(yè)，由于季節(jié)性備料或接到大額訂單，需要臨時性增加貸款，浙商銀行推出了“免保·應急貸”業(yè)務。這類小企業(yè)，可以無需增加其他擔保或抵押，以信用方式從浙商銀行借到一定額度的臨時性周轉貸款，大大提高小企業(yè)的經營能力。

　　在研發(fā)推出此類產品前，浙商銀行專門派出由總行分管行長牽頭，集中了小企業(yè)信貸部、業(yè)務管理部、風險管理部、專營支行、特色支行等相關部門的業(yè)務骨干的專題調研小組，與專營支行、特色支行的一線客戶經理舉行座談，聽取其在小企業(yè)客戶開發(fā)過程中遇到的困難、業(yè)務需求等，同時分頭走訪了小企業(yè)客戶代表，實地調查并聽取企業(yè)主的金融需求。根據調研所反饋的市場信息和需求，浙商銀行小企業(yè)創(chuàng)新小組著手研究金融解決方案。

　　“審慎經營是浙商銀行始終堅持貫徹的首要原則之一，也是浙商銀行企業(yè)文化的重要組成部分。但是，這并不妨礙我們在金融創(chuàng)新上的探索。”浙商銀行有關方面負責人在談到如何控制新業(yè)務風險時對記者表示。

　　此次浙商銀行推出的系列信用類貸款產品，是建立在前期大量的實地調查和科學論證的基礎之上的，并通過設置產品適用對象的準入條件來防范信用風險和市場風險，通過對未來現(xiàn)金流的控制和對貸款資金使用情況的跟蹤來防范企業(yè)財務風險，通過追加企業(yè)主的保證責任來防范經營者的道德風險。

　　他們首先從客戶準入環(huán)節(jié)實現(xiàn)風險的有效控制，從眾多小企業(yè)中篩選出成長性強、第一還款來源可以預期、經營者誠信記錄良好、有誠意與浙商銀行建立長期合作關系的優(yōu)質小企業(yè)客戶。其次，對信用貸款資金進行監(jiān)控使用，對未來回籠貨款進行跟蹤鎖定，從而實現(xiàn)專款專用、專款專還。以第一還款來源的有效控制，實現(xiàn)銀行風險的有效控制。第三，不論是老鄉(xiāng)聯(lián)保貸款、生意圈聯(lián)保貸款還是免保·應急貸，浙商銀行雖不要求企業(yè)提供資產抵押或大型企業(yè)保證，但是都要求企業(yè)的實際控制人提供個人或夫妻連帶責任保證，從而在一定程度上防范了企業(yè)主的道德風險。

　　該行有關人士認為，由多個企業(yè)主組成一個共同的責任體，每個成員也都擔心其他會員的經營風險累及自身，所以參與聯(lián)保的企業(yè)對其他聯(lián)保成員的信用能力都會嚴格把關，而且不同聯(lián)保企業(yè)彼此之間十分熟悉，對其信用能力的評價較之作為圈外人的銀行而言更為客觀、準確。

　　該行有關人士表示，小企業(yè)信用貸款目前尚處于在小企業(yè)貸款專營支行、特色支行試行階段，待運行成熟后，將在所有開展小企業(yè)貸款的分支行推廣。同時隨著該行在省外機構的不斷增設，此類小企業(yè)信用貸款產品也將逐步走向全國。

　　小企業(yè)網上銀行上線

　　浙商銀行推出的全國首家專為小企業(yè)服務的網上銀行———“浙商e銀行———小企業(yè)網上銀行”，當天同時正式投產上線。

　　該行有關人士對此解釋道，小企業(yè)客戶與大公司客戶最明顯的區(qū)別在于：小企業(yè)客戶的資金往往與小企業(yè)業(yè)主個人的資金高度粘合，小企業(yè)的采購支付款和銷售回籠款經常性地通過小企業(yè)主的個人賬戶完成收、支結算，小企業(yè)客戶也經常通過個人經營性貸款來滿足日常資金需求。因此，“小企業(yè)網上銀行”小企業(yè)版無縫集成了企業(yè)版和個人版網上銀行，在任何時間、任何地點都可以完成小企業(yè)主的轉賬支付需求。同時，這個版本還有豐富的

　　另外，針對小企業(yè)客戶相關財務人員人手緊張、金融知識相對缺乏的客觀情況，“小企業(yè)網上銀行”的操作程序更為簡便、易懂，在確保安全的前提下，盡可能力求簡化，以滿足小企業(yè)客戶的操作使用要求。

　　“小企業(yè)網上銀行”試用期間得到了小企業(yè)主的普遍認可。浙商銀行目前正在進一步開發(fā)小企業(yè)“業(yè)務預申請”等功能，方便小企業(yè)主通過網上銀行直接辦理融資業(yè)務，充實小企業(yè)網上銀行功能。

　　截至2007年3月末，浙商銀行小企業(yè)授信余額達51.5億元人民幣，在全行所有貸款中的比重為21.2%。通過研發(fā)推出門類齊全的小企業(yè)特色產品系列，他們計劃在未來的兩年內小企業(yè)客戶達5000家，資產投放100億元以上，同時確保不良率在0.5%以內，確立一個相對完善的小企業(yè)貸款專營模式，在目標市場內形成小企業(yè)貸款的品牌效應。

　　中小企業(yè)終成銀行座上賓

　　銀監(jiān)會在部署今年小企業(yè)金融服務工作時指出，推進小企業(yè)貸款工作是一項長期性的戰(zhàn)略任務。2007年，銀監(jiān)會將在認真總結成功經驗的基礎上，著力以新的思路和辦法推進小企業(yè)貸款工作。

　　為鼓勵商業(yè)銀行切實做好小企業(yè)貸款工作，銀監(jiān)會將研究在市場準入和機構布局上對小企業(yè)貸款工作的先進單位實行鼓勵和優(yōu)惠政策。如，對在小企業(yè)貸款業(yè)務上表現(xiàn)出色的股份制商業(yè)銀行，可以準予其增設機構和網點，擴大小企業(yè)貸款業(yè)務的成果；對在小企業(yè)貸款業(yè)務上表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機構，可以考慮準予其跨區(qū)域增設機構和網點，以改進和提高對落后地區(qū)的小企業(yè)金融服務水平。銀監(jiān)會今年還將進一步完善考核評價體系，對小企業(yè)金融服務工作進行考核評價和表彰，評選結果作為機構設置和市場準入激勵政策的重要依據。

　　在監(jiān)管部門的鼓勵與支持下，同時迫于競爭、盈利壓力，許多銀行特別是中小銀行積極調整經營戰(zhàn)略和市場定位，從機制、體制、產品創(chuàng)新和服務等方面加大了對小企業(yè)貸款的支持力度。光大銀行不久前在滬設立了中小企業(yè)管理中心；民生銀行提出為實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型而設立的中小企業(yè)金融部正大規(guī)模招兵買馬；興業(yè)銀行在總分支行三個層面均成立了專門的、對應的營銷管理部門，形成了一支小企業(yè)專業(yè)服務團隊。受到多年冷遇的中小企業(yè)終于成為銀行爭搶的座上賓。

　　尤努斯說：“如果窮人能夠獲得資金幫助，他們就可以有機會創(chuàng)造經濟發(fā)展的奇跡。”我國中小企業(yè)已經創(chuàng)造了無數的奇跡。這里套用尤努斯的話，如果中小企業(yè)能夠更輕松地獲得融資，他們肯定可以創(chuàng)造更多更大的奇跡。