本報(bào)記者 陳昆才 安徽報(bào)道

　　三家安徽農(nóng)民資金互助組織正在探索農(nóng)村金融的新模式，在這過程中，也面臨一些新的問題。

　　“小井莊合作社準(zhǔn)備參與人民銀行合肥中心支行組織開展的小額信貸試點(diǎn)工作，但相關(guān)方案尚未最終敲定。”3月28日，安徽大學(xué)教授張德元在電話中告訴記者。

　　肥西縣山南鎮(zhèn)小井莊社區(qū)發(fā)展合作社(下稱“小井莊合作社”)已經(jīng)運(yùn)作了一年多時(shí)間，而指導(dǎo)農(nóng)民組建小井莊合作社，也是安徽大學(xué)“中國三農(nóng)問題研究中心”研究農(nóng)民合作與自治創(chuàng)新的一個(gè)課題。

　　除此之外，安徽省還有兩家具有代表性的農(nóng)民資金互助組織，分別是明光市潘集鎮(zhèn)興旺村農(nóng)民資金互助社(下稱“興旺村互助社”)，以及太湖縣農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展互助基金(下稱“太湖縣互助基金”)。

　　不過，借助外力而生、運(yùn)行時(shí)間較短、規(guī)模較小的上述三家農(nóng)民資金互助組織都不同程度的遇到了“成長的煩惱”。此前，

銀監(jiān)會放寬農(nóng)村新型金融組織準(zhǔn)入條件，這給了他們一個(gè)通往正規(guī)金融的想象空間。

　　12名村民，3萬元家底

　　3萬元是興旺村互助社的全部家當(dāng)。這3萬元的注冊資金系12名入社村民入股構(gòu)成，每人1000－3000元不等。該社貸款投向主要是社員婚嫁、建房、子女入學(xué)、短期商業(yè)經(jīng)營等方面，貸款對象一般局限于入股社員，向非社員提供貸款，必須由社員擔(dān)保。

　　該社發(fā)放的貸款最長期限都在一年以內(nèi)，資金使用期在7天內(nèi)免受利息，7天以上的貸款利率為社員4.5％、非社員5.4％，大大低于當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款利率。一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，“興旺村互助社成立后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社小額農(nóng)戶貸款利率也下調(diào)了0.3個(gè)百分點(diǎn)。”一位熟悉興旺村互助社的人士告訴記者。

　　記者在采訪中得知，由于該社貸款程序簡捷，條件較為寬松，所有3萬元已全部貸出。貸款所得資金收益扣除差旅費(fèi)、辦公費(fèi)之后，剩余的都分配給社員。

　　興旺村互助社現(xiàn)有社長、會計(jì)、出納各1名，均由社員按照一戶一票的方式選舉產(chǎn)生。其中，社長負(fù)責(zé)日常事務(wù)，三人均為義務(wù)兼職。貸款業(yè)務(wù)一般由社長召集全體社員審議，表決方式為簡單多數(shù)通過的原則，并由社員集體監(jiān)督。

　　較另外兩家互助組織不同的是，興旺村互助社在民政部門登記為社團(tuán)法人。該社登記的主管機(jī)關(guān)為

人民銀行明光市支行。知情人士透露，在該社組建和成立之初，人民銀行明光市支行和民政部門對其進(jìn)行了有效指導(dǎo)，運(yùn)行后也作過調(diào)研。

　　小井莊來了香港人

　　據(jù)張德元介紹，目前，小井莊合作社的貸款利息收入積累達(dá)到了7000余元，運(yùn)行一年多時(shí)間，沒有發(fā)生一筆貸款違約的情況。

　　“起初小井莊的村民以為我是騙子，因?yàn)樗麄兛紤]沒人會主動送錢上門。”回憶組建小井莊合作社的往事，張德元呵呵一笑，“5位村民還到合肥來探我的虛實(shí)。”

　　其間，香港慈善組織———樂施會的有關(guān)人士親臨小井莊，香港人的到來方才打消了當(dāng)?shù)卮迕竦囊蓱]。最終，樂施會給小井莊帶去了25萬元。

　　在決定成立合作社之前，張德元還帶領(lǐng)5位村民到云南省和安徽省霍山縣考察當(dāng)?shù)氐姆鲐氋Y金使用情況。“考察結(jié)束之后，村民們覺得自己有信心和能力用好這筆錢，辦好合作社。”張德元說。

　　2006年初，小井莊合作社成立時(shí)，23戶農(nóng)民入股7.2萬元，安徽大學(xué)“中國三農(nóng)問題研究中心”用樂施會提供的資金按2:1的比例出資15萬元，股本金共計(jì)22.2萬元。2006年9月份，股本金已擴(kuò)大至37.2萬元(34戶農(nóng)民出資12.2萬元，樂施會出資25萬元)。入股農(nóng)戶均為小井莊小井隊(duì)人，其他村民小組的農(nóng)戶想入股均被拒絕。

　　由于當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金需求比較旺盛，“除了20％的留存資金外，其余資金全部貸出，主要投向運(yùn)輸、養(yǎng)殖等經(jīng)營活動。”

　　小井莊合作社農(nóng)業(yè)貸款利率為8.64％、商業(yè)貸款利率均為10.62％；資金投放范圍僅限于入股農(nóng)戶，最高為2萬元，期限一般在1年以內(nèi)，資金使用期限一般不超過6個(gè)月，3個(gè)月結(jié)一次息，到期本息一并歸還。

　　該社由入股村民公推了5人管理小組，其中主任1名、會計(jì)1名、監(jiān)督員3名，均為義務(wù)兼職，資金的借貸由管理小組決定，實(shí)行簡單多數(shù)原則；全體入股村民對重大事項(xiàng)均有表決權(quán)，實(shí)行一戶一票制。“發(fā)放貸款要有5人小組全體成員的簽字。”李祖全說。

　　知情人士透露，在收益分配方面，社員入股部分的資金收益分配給社員，樂施會出資的收益將用于該村的公益事業(yè)。但張德元和李祖全說，“利息收入的一半用于社會公共事業(yè)。”

　　一直以來，當(dāng)?shù)卣�府并沒有介入小井莊合作社的成立和運(yùn)行，安徽大學(xué)“中國三農(nóng)問題研究中心”實(shí)際行使了管理監(jiān)督權(quán)。

　　“紅頂”的太湖縣互助基金

　　與前兩者不同的是，“村民生產(chǎn)發(fā)展互助基金”是2006年安徽省財(cái)政廳改革扶貧資金使用方式的一個(gè)嘗試。所以，太湖縣互助基金的啟動資金由安徽省財(cái)政撥付，有一些“紅頂”的意味。

　　安徽省財(cái)政按每戶1000元向太湖縣撥付專項(xiàng)資金，村民每戶交納50-200元互助基金。截至2006年10月份，太湖縣46個(gè)基金共管小組共投入使用互助基金達(dá)224.5萬元(財(cái)政撥入203.3萬元，農(nóng)戶交納互助基金21.2萬元)，790多戶村民享受了互助基金。

　　目前，太湖縣互助基金的社員均來自本行政村，村民只有交納互助基金后才能取得基金借款資格，借款用于農(nóng)民購買化肥、農(nóng)藥、種子等生產(chǎn)資料，不得用于其他方面。

　　基金貸款利率一般等同或略低于同期銀行貸款利率，貸款最長期限都在一年以內(nèi)。同時(shí)，規(guī)定借款戶數(shù)控制在繳納基金社員的49％以內(nèi)，留有一定資金作為備付。目前借款違約率非常低。為關(guān)注社區(qū)發(fā)展，太湖縣互助基金利息收入的60％轉(zhuǎn)作基金、40％用于社區(qū)公益事業(yè)和幫扶貧困戶。

　　太湖縣互助基金的組建是在政府主導(dǎo)下進(jìn)行的，縣政府及有關(guān)部門共同成立了村民發(fā)展互助基金管理領(lǐng)導(dǎo)小組，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和試點(diǎn)村民組都成立了領(lǐng)導(dǎo)小組。由于是財(cái)政扶貧資金使用方式改革的試點(diǎn)，太湖縣互助基金的實(shí)際主管機(jī)關(guān)為縣財(cái)政局及其鄉(xiāng)財(cái)政所。目前，安徽省財(cái)政還在霍山、金寨兩縣開展了上述試點(diǎn)。

　　在內(nèi)部治理方面，基金以村民小組為單位建立，由村民無記名投票推選本組5人成立“基金共管小組”，自主管理基金。

　　成長的煩惱，牌照的誘惑

　　“好是好，就是太少了一點(diǎn)。”小井莊小井隊(duì)的老李告訴記者。

　　善于經(jīng)營副業(yè)的老李向小井莊合作社貸了3000元，但還是不能滿足其擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。老李表示，“如果能貸，還想再貸一些。”

　　目前，“興旺村互助社也已經(jīng)感到資金的拮據(jù)，不能滿足社員的合理資金需求，‘救急’、‘救難’的目的就無法達(dá)到了。”熟悉興旺村互助社的人士說。

　　其實(shí)，3家農(nóng)民資金互助組織的優(yōu)缺點(diǎn)都非常明顯。優(yōu)點(diǎn)是貸款申請和發(fā)放程序簡單，利率不高于農(nóng)村信用社利率，還有就是“同村人知根知底。”李祖全說。但缺點(diǎn)也很突出，主要是大額、長期的資金需求無法滿足，資金規(guī)模太小，專業(yè)化的經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)管理能力非常缺乏。

　　“他們也希望獲得正式的、明確的、合法的金融組織地位，小井莊合作社組織者更希望將來獲得正式的金融機(jī)構(gòu)牌照。”一位安徽金融系統(tǒng)官員稱。

　　3月22日，安徽省金融工作會議上傳出消息，安徽省政府提出要積極爭取政策，探索發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的多種所有制金融組織，有組織地試辦一批村鎮(zhèn)銀行。同時(shí)，要發(fā)揮扶貧資金和涉農(nóng)資金的引導(dǎo)作用，促進(jìn)農(nóng)戶資金互助組織持續(xù)規(guī)范健康發(fā)展。