不斷提高在對(duì)公業(yè)務(wù)中的占比，運(yùn)作上漸趨零售化，成為交通銀行上海分行小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)。該行授信管理部副高級(jí)經(jīng)理戚慧康告訴記者，去年小企業(yè)貸款戶數(shù)增加了50%，貸款余額實(shí)現(xiàn)了翻一番。

　　重視提供金融服務(wù)方案

　　交行的小企業(yè)金融服務(wù)品牌———“展業(yè)通”，已在滬上銀行業(yè)頗具知名度。戚慧康稱，“展業(yè)通”推出一年多來，不僅形成了一個(gè)品牌，而且產(chǎn)品不斷有創(chuàng)新。去年第四季度向小企業(yè)提供“梯級(jí)貸款”，相當(dāng)于增加一定數(shù)量的信用貸款，在原有貸款額度基礎(chǔ)上遞增了20%。同時(shí)，嘗試對(duì)微小企業(yè)發(fā)放項(xiàng)目貸款，青浦一家小企業(yè)的3年期項(xiàng)目貸款率先受益，而以往技術(shù)升級(jí)、廠房擴(kuò)建等項(xiàng)目貸款幾乎是大中型企業(yè)的“專利”。

　　戚慧康介紹，“展業(yè)通”已形成一批產(chǎn)品，對(duì)不同類型的小企業(yè)，如對(duì)生產(chǎn)型小企業(yè)、貿(mào)易型小企業(yè)、工程建設(shè)小企業(yè)、綜合型小企業(yè)都有相對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品組合包，以服務(wù)包的形式提供金融服務(wù)。他認(rèn)為，小企業(yè)不是簡(jiǎn)單地需要貸款，而是希望獲得一整套的金融服務(wù)方案。“展業(yè)通”的吸引力不僅僅在于單個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上，關(guān)鍵是為小企業(yè)提供產(chǎn)品包，從結(jié)算、貸款等各方面設(shè)計(jì)。“這是因?yàn)榇笃髽I(yè)有專門人才，甚至擁有會(huì)計(jì)金融人才，小企業(yè)則缺乏。”

　　“展業(yè)通”整合了各類小企業(yè)貸款產(chǎn)品，根據(jù)小企業(yè)不同發(fā)展階段的資金財(cái)務(wù)需求，提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案，最長(zhǎng)融資期限為3年。在操作上，交行先了解小企業(yè)的貿(mào)易流程，針對(duì)性提供不同產(chǎn)品，以及相關(guān)結(jié)算與

理財(cái)服務(wù)，幫助企業(yè)降低貿(mào)易費(fèi)用及融資成本，設(shè)計(jì)出整體方案。

　　突破兩大“放貸難”瓶頸

　　戚慧康向記者分析，小企業(yè)貸款難的兩大瓶頸，一是資信度不高，二是擔(dān)保薄弱。“展業(yè)通”的還款方式與擔(dān)保方式均較為靈活，既可以用房產(chǎn)抵押，又接受銀票、倉(cāng)單等質(zhì)押，以及符合條件的保證擔(dān)保。交行還積極引進(jìn)專業(yè)擔(dān)保公司，并嘗試?yán)�用借款人的互保形式。待成熟后，可以考慮對(duì)小企業(yè)發(fā)放真正意義上的信用貸款。

　　他認(rèn)為，目前小企業(yè)信用貸款的“卡殼”，主要體現(xiàn)在兩方面：一是銀行對(duì)小企業(yè)了解不足，了解的手段還不多，而信用貸款需要做到知根知底。二是理念上存在問題。如同以前申請(qǐng)

信用卡一定要提供擔(dān)保，還要求單位敲章證明，其實(shí)信用卡本身就是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的。

　　引入擔(dān)保公司，是銀行把小企業(yè)貸后管理部分社會(huì)化的嘗試。戚慧康稱，如有的煤炭貿(mào)易企業(yè)，擔(dān)保公司派人從煤的產(chǎn)出到裝車及所有貿(mào)易環(huán)節(jié)，進(jìn)行全程跟蹤，而銀行不可能做得到。安信地板將木材抵押給銀行，銀行也不可能有精力去管，而是專門委托倉(cāng)儲(chǔ)管理公司派人進(jìn)行監(jiān)管，這就是貸后管理利用社會(huì)資源的優(yōu)勢(shì)。

　　小企業(yè)貸款運(yùn)作獨(dú)立性增強(qiáng)

　　據(jù)了解，交行目前還沒有成立專門的小企業(yè)部門，但小企業(yè)貸款運(yùn)作的獨(dú)立性趨勢(shì)明顯。在推廣“展業(yè)通”的同時(shí)，交行也形成了一支專職從事小企業(yè)金融服務(wù)的營(yíng)銷隊(duì)伍，上海分行下屬有18個(gè)支行近50名中小企業(yè)客戶經(jīng)理，為企業(yè)提供定制服務(wù)。有的客戶經(jīng)理看著小企業(yè)長(zhǎng)大，對(duì)企業(yè)的“脾性”非常熟悉。

　　戚慧康稱，“展業(yè)通”采取一套與大企業(yè)信貸管理不一樣的內(nèi)部流程、風(fēng)險(xiǎn)管理，在審批決策上與大企業(yè)分離，提高了反應(yīng)速度，最快3個(gè)工作日就能完成一筆貸款審批。

　　小企業(yè)貸款運(yùn)作的一個(gè)特點(diǎn)，是通過標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，克服單個(gè)小企業(yè)貸款利潤(rùn)比偏低的缺陷。他對(duì)記者說，大企業(yè)大多提出個(gè)性化的金融需求，銀行的服務(wù)就像“手工藝品”；小企業(yè)信貸則是“流水線上的產(chǎn)品”，客戶經(jīng)理管理的企業(yè)戶數(shù)增加，成本就能得到分?jǐn)偂Ｈ艨蛻艚?jīng)理管理1戶企業(yè)500萬(wàn)元貸款，可能自己也“養(yǎng)不活”，但管理10戶就情況不同了。

　　標(biāo)準(zhǔn)直接明了，銀行對(duì)小企業(yè)授信就像審核信用卡發(fā)行一樣，采取打分的做法。評(píng)判相對(duì)簡(jiǎn)單，分?jǐn)?shù)超過就能夠放貸，不像大企業(yè)貸款那樣煩瑣。這樣一來，放貸速度提高，銀行也降低了成本。

　　據(jù)悉，交行上海分行比較愿意介入經(jīng)過一段時(shí)間發(fā)展、初步完成資本原始積累的小企業(yè)，同時(shí)注重考察經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人資信。戚慧康表示，今年該行小企業(yè)授信余額將爭(zhēng)取增長(zhǎng)50%或?qū)崿F(xiàn)翻番。
卜春艷 每日經(jīng)濟(jì)新聞