本報記者 程志云 北京報道

　　2006 年最后一個工作日，中國銀行業監督管理委員會正式批準郵政儲蓄銀行(下稱：郵儲銀行)開業。

　　僅僅兩個月之后，由各地郵政局共同出資繳納的郵儲銀行首期注冊資本金已經基本到位，完成在國家工商總局進行總行的注冊登記后，郵儲銀行即將正式開業。

　　目前，從郵政儲匯局國家局到地方局正在緊鑼密鼓的銀行改制當中。

　　網絡分拆

　　2006年1月末，郵儲系統全國 31個省局的負責人齊聚北京，就2007年郵儲銀行的組建事宜和2007 年郵政儲蓄業務發展進行研討。

　　一位知情人士表示，其中一項重要內容就是從郵政儲蓄變身為

　　第一步按照

　　郵儲銀行正式掛牌之后，會把以往地方郵政局下轄的儲匯局改造成為相對獨立的郵政儲蓄地方分行。由于各省情況不同，知情人士介紹，“集團決定按照類似小額貸款從試點到推廣的思路，先在東、中、西地區選幾個省市進行分支機構改造試點，由儲匯局垂直管理，盡快積累經驗，然后再全國推廣。”

　　在具體的網點、人員以及收益的分拆上則充分考慮地方郵政局的利益，不會一蹴而就。目前先采取郵儲銀行自營和郵政網點代理并行的模式。郵政企業遍布全國城鄉的37000 個營業網點中，一部分儲蓄網點逐步改造成為垂直管理的支行由銀行自主經營。

　　更廣大的依托地市級郵政系統的網絡則依然留在郵政系統內。這部分網點實行代理制，由地方郵政局代理郵儲銀行開展各項業務，并收取代理費。代理費的高低將由這些網點所創造的儲蓄收益以及中間業務收入額按照一定比例劃分。“總體上遵循誰經辦、誰受益的原則。”該人士稱。

　　在郵政與銀行人員的分拆上則根據“人隨業務走，人隨崗位走”的人員分流模式。為了減少改制引發的問題，由各省級郵政公司的“一把手”總體上負責郵政與銀行之間人員與工作的協調。

　　一位業內人士指出，郵儲銀行的體制改革盡管變動很大，但仍然在郵政集團公司的大框架內。尤其是郵儲銀行還是新組建的郵政集團公司的全資子公司，因此，利益也不會流出郵政系統之外。在這個大框架下，將由郵政集團公司自行統籌銀行與郵政企業的資源、人員與利益的調配等問題。

　　業務突圍

　　一位國有銀行人士指出，新成立的郵儲銀行如何在強手如林的金融業建立起自己的盈利模式才是問題的關鍵。

　　截至2006年底，郵政儲蓄自主運用的總規模飆升至約9000億元人民幣，而每年吸儲量仍然大量增加。隨著人民銀行2006年兩次提高基準利率，郵政儲蓄資金成本大幅度提高。

　　而從這些資金的盈利模式上看，仍以債券投資和協議存款為主，在目前資金市場流動性過剩的情況下，收益十分有限。隨著老存款逐年轉出和利率預期升高，給郵政儲蓄資金運用帶來的壓力越來越大。“現在看來，必須要通過開展信貸業務來緩解壓力。”一位地方郵政儲匯局人士稱。

　　而郵政儲蓄的情況是，由于長期以來“無法從事貸款業務”政策限制，公司業務幾乎完全缺位，而在零售業務上雖然具有網點眾多的優勢，但多在農村地區，其客戶層次相對較低，能貢獻的利潤極其有限。在城市里的零售業務則受到商業銀行的競爭和擠壓。中間業務又面臨網點人員素質偏低、缺乏銷售經驗的問題。

　　據了解，郵政儲蓄成立銀行之后，將會逐步獲得經營所有商業銀行業務的牌照。這其中顯然包括信貸業務。

　　而一位知情人士透露，郵政儲蓄成立銀行后在郵政小額存單質押貸款的成熟試點基礎上，計劃全面開展個人信貸業務。在農村地區開展小組聯保等貸款業務，搶占農村金融的制高點。在城市地區開展風險較低的住房按揭貸款、汽車貸款和

　　在對公業務方面，通過與國開行等政策性銀行進行合作，積極參與銀團貸款，積極支持國家基礎建設項目投資，開展與鐵路、電力、石油、石化、電信等行業的專項融資等業務。

　　對此一位業內人士則表示擔心。他告訴記者，國內多數銀行從事信貸業務，大都經歷了從亂到治的過程，有了一整套的信貸流程、風控手段以及經驗豐富的基層信貸員，而這些都是郵儲銀行所缺乏的。他擔心郵政儲蓄在盈利沖動下，會盲目放貸導致風險。“這種情況在前幾年的銀行業內是屢見不鮮的。”他說。

　　來源：經濟觀察報網