3月1日，全國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行(下稱“惠民銀行”)正式開業，同時開業的還有四川儀隴惠民貸款有限責任公司。這標志著，銀監會發布放寬農村地區銀行業金融機構準入政策后，首批試點正式進入實施階段。

　　貸款上限十萬元

　　惠民銀行位于四川南充市儀隴縣金城鎮。據四川銀監局副局長程鏗介紹，該行注冊資本200萬元，由南充市商業銀行發起，四川明宇集團等其他5家企業共同出資組建。其中，南充商業銀行持股比例為50%，是第一大股東。同日開業的儀隴惠民貸款公司位于儀隴縣馬鞍鎮，注冊資本50萬元，是南充商業銀行的全資子公司。

　　目前，惠民銀行包括行長、客戶經理在內一共只有十多個人。雖然規模很小，但其所經營的業務并不比那些大型商業銀行少。其業務范圍包括：吸收公眾存款；發放短、中、長期貸款；辦理國內結算和票據承兌與貼現；從事同業拆借、

銀行卡業務；代理發行、代理兌付、承銷政府債券；代理收付款項及保險業務；經銀行業監督管理機構批準的其他業務。

　　據記者了解，目前惠民銀行的貸款業務主要分為專業農戶貸款和微小企業貸款兩種，貸款對象分別為銀行業務覆蓋范圍內的種、養殖業者和個體工商戶、鄉鎮企業及手工業者等。貸款金額上限為10萬元，貸款期限分半年期、一年期和三年期。

　　雖然貸款方式需信用和擔保，但手續很簡單。貸款人向客戶經理提出貸款申請，通過客戶經理的調查和銀行審批后，就可發放貸款。貸款利率將在基準利率基礎上適當上浮，但不會高于民間借貸利率。據介紹，儀隴當地的民間借貸利率水平約為10%～15%，一般為12%。

　　“城市商業銀行對農村金融業務相對陌生，因此，一定要改變過去依據財務報表和數據來決定是否發放貸款的方式，而是依靠那些熟悉農村情況的人，比如當地的村干部，他們人熟地熟，知道哪些貸款能放，哪些不能放。”

南充商業銀行董事長黃光偉說，“雖然現在惠民銀行的員工都是南充商業銀行派出的，但在3～6個月，最多一年后，會在農村地區包括農信社物色一批鄉村干部或者能成為村鎮銀行的員工，南充商業銀行只需要派管理人員引導和監管。”

　　“現代銀行＋合作金融”

　　“惠民銀行是全新的商業金融機構，它不是政策型銀行，也不是扶貧機構。”黃光偉直言。“過去政策資金和商業資金之間的斷層，造成現在農村金融發展的不理想，因此惠民銀行的運行模式直接關系到今后的持續性發展。”

　　黃光偉表示，惠民銀行的經營模式是“現代商業銀行＋合作金融”，即利用金融資本引導、集合廣大的農村社會資金。如果有可能，還將引入政策性資金一起支持農村金融，與農村的經濟合作組織聯合合作，引導農村有能力、有愿望致富的人，按照銀行的模式管理運行經營。

　　按照黃光偉的測算，惠民銀行只需實現存款5000萬元，完成貸款3000萬元，就能達到基本盈虧平衡點。“這是按照1%的不良貸款率來算的，盈利還取決于很多因素。”黃光偉表示，希望能得到政策扶持，比如能夠享受農村信用社改革過程中的一些政策和央行再貸款及央行票據。

　　在防范經營風險方面，程鏗認為，村鎮銀行應在加強內部管控的同時，通過資本來約束貸款流向。而黃光偉則認為，此前南充商業銀行有多年開辦小企業貸款業務的經驗，其貸款余額和新增貸款的60%都是小企業貸款，客戶經理隊伍基本成形，加上內部的風險管理控制，能夠避免一定的風險。

　　“南充商業銀行是惠民銀行的大股東，按照現在的持股比例和國際會計準則，惠民銀行經營的好壞關系到南充商業銀行的上市進程，因此利益是一致的。”黃光偉說，“利用城市金融反哺農村金融，包括經營理念、人才、資金等的輸入，才能確保這兩個機構的長期可持續發展。”