謝曉冬

　　“我們當然想，但按規定我們不能參與�！弊蛉�，四川省儀隴縣鄉村發展協會秘書長高向軍在電話中向記者表示。

　　春節前，銀監會發布核準四川儀隴惠民村鎮銀行有限責任公司開業。據悉，這是中國在去年底放寬農村地區銀行業金融機構準入政策后首家獲準掛牌試點的村鎮銀行。按照銀監會此前的安排，在試點銀行取得一定成效之后，將向全國的農村地區進行推廣。

　　記者昨日從南充有關方面獲悉，該村鎮銀行注冊資本200萬元，作為主要發起人，南充市商業銀行在其中占有股權50%，另外50%股權由當地幾家大型企業持有。而一直以孟加拉鄉村銀行為標桿、多年來在儀隴縣開展小額貸款業務的儀隴縣鄉村發展協會則未能躋身其中。

　　“這主要是因為我們是社團法人，不符合規定�！� 高向軍說。按

銀監會《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行的股東必須是銀行業金融機構、企業法人或者自然人，惟獨沒有社團法人。這讓高向軍頗感遺憾，因為該鄉村發展協會注冊的正是社團法人。

　　作為中國最早開始小額信貸扶貧實踐的機構之一， 四川省儀隴縣鄉村發展協會成立于1995年。高向軍介紹，十幾年來，該協會已經在儀隴縣下屬的六個鄉設立了分支機構，并從2004年底以來在該縣的17個村發展了資金互助組織，累計發放小額信貸資金達4000多萬元，直接幫扶了近10萬人次貧困人口。

　　“僅去年一年，我們就發放了貸款920萬元，而且沒有一筆壞賬。”而高向軍更驕傲的是，該協會通過多年的苦心經營，已經建立了健全的內部治理機構和風險管理體制，盡管是社團法人，卻完全按照企業模式進行運做，業務開展也已全部實現電子化管理。去年該協會已經開始贏利。

　　作為農村金融的一線實踐者，高向軍與當地監管機構和國家有關部門保持了密切的交流。她透露，去年4月，

財政部曾派員專門考察了她所開展的小額信貸實踐，并拿出�？钤谝恍┑貐^進行試點推廣。

　　“我們的這個貸款，面向的都是農民，且不需要擔保。這是以贏利為目標的

商業銀行所無法做到的�！备呦蜍娬f。她介紹說，盡管自己所在的協會還不被承認為金融機構，但在當地農民心目中，它就是農民自己的銀行。因為農民一般沒有抵押擔保物到銀行去貸款。

　　在儀隴被作為村鎮銀行的試點地區之后，盡管她一直對參股村鎮銀行保持了濃厚的興趣，但政策的限制使她不能如愿。她向記者表示，即便可以入股，按現有的規定其最高持股比例也只能是10%，她也不會參與。因為這樣，不能行使控制權，她不能把在鄉村發展協會所取得的經驗用于該村鎮銀行。

　　“我覺得現在的村鎮銀行模式是值得探討的。”高向軍說。她認為，只要是定位于商業銀行，在贏利沖動和風險控制的約束下，農民以及貧困地區就不可能真正成為村鎮銀行真正關心的對象。資金還是會從這些地方流出到比較發達的地方。

　　高向軍認為，真正的村鎮銀行應具有資金互助的性質，資金從哪來也最終流向哪才行，且需要一整套的小額信貸發放和管理體制。而這是目前以銀行業金融機構主導設立的村鎮銀行所無法做到的。

　　“事實上，你也可以說我們本身已經是一家村鎮銀行，真正服務于農民的村鎮銀行，但我們還沒有牌照。因為這樣，我們的融資渠道也就特別匱乏。”高向軍說，現在成天有農民守在他們門口，她一有收到的回款就馬上放出去。

　　在家門口與首家村鎮銀行失之交臂固然可惜，但她更希望的是能夠盡快獲得一張金融牌照，做中國第一家真正的孟加拉式的鄉村銀行。