楊純

　　銀行業全面開放后，不同的外資銀行對于個人業務也有不同的經營方式。花旗、德意志銀行等做高端客戶的意識比較明顯，例如通過賬戶管理要求，將非目標客戶婉拒門外。另一些外資銀行則在塑造“親民形象”，例如東亞銀行，辦理業務沒有太多門檻，收費也與中資銀行相差不大。

　　業內人士認為，與國內銀行相比，外資銀行經營人民幣零售業務最大的劣勢，是實體網點的不足，為了彌補網點和渠道的不足，“走親民、便民路線”成為了一些外資銀行開展個人業務的口號。

　　但郭田勇認為，“親民路線”更大意義上是外資銀行的一種姿態，目前外資銀行更多的是在高端客戶上和中資銀行展開爭奪。他認為，外資銀行個人業務主要戰略是，先從投資

理財等創新業務尋求突破，穩住高端客戶，再向中低端客戶拓展傳統業務。

　　事實上，按多數外資銀行的現行收費標準，雖然存款業務免費，但是本市或異地取現的手續費卻較高。外幣本市取現最低收費為50元/筆，而人民幣異地取現最低也要30元/筆。此外，定期(通知)存款均有起存額限制，而轉賬、電匯、信用卡取現等手續費都是中資銀行的數倍。

　　其實，外資銀行帶來的最大壓力是中間業務，特別是理財、財富管理、

銀行卡等針對高端客戶的個人業務，已成為中外資銀行爭奪的焦點。根據相關數據，中資銀行中間業務的收入占總收入比例不到20%，而外資銀行如花旗銀行，則要占到業務總收入的50%左右。

　　渣打銀行有關人士表示，由于不同層次的客戶在理財觀念、金融需求、風險偏好等方面都有所差別，渣打在中國推出的服務既有面向高端客人的“優先理財”，又面向處于創業階段年輕人的“創智理財”，也有面向普通客人的柜臺服務。

　　但實際上，目前多數外資銀行個人業務的客戶構成，多為高收入的白領階層，其中多數文化素質比較高，并有多年海外生活經歷，對外資銀行比較認同。在一項題為“你如何看待外資銀行在國內開辦業務”的在線調查中，有53%的受調查白領表示，“將會把外資銀行作為儲蓄和理財的首選”。

　　郭田勇認為，外資銀行在高端產品設計、開發和對客戶的定向服務方面具有優勢，這對VIP客戶能產生很大吸引力。但是，對于中低端用戶的服務區別并不大。也就是說，大多數中低端客戶將錢存入外資銀行不意味著得到很大“實惠”。

　　因此郭建議，目前對于小額儲戶來說，盲目尋求外資銀行并沒有必要為自己服務。

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