□ 魏也

　　據《21世紀經濟報道》披露，近日，銀監會完成了近年來一次罕有的大規模房地產貸款現場檢查，結果顯示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的貸款金額達數十億元。

　　暴露出來的不僅僅是“假按揭”問題：個別被查銀行和個人住房貸款業務上的問題貸款金額，占被查業務金額的比例甚至接近30%。這一數字足以令人觸目驚心。上述問題能夠輕易被檢查出來，說明存在的問題是非常明顯的。銀行何以如此麻木地漠視風險的存在？

　　如同股市連續飛漲人們容易忽略潛在的風險那樣，我國

房價的持續上漲在某種程度上也將一些潛在的風險遮掩了，使銀行更容易在利潤追逐中忽略風險。事實也正如此，房價飛漲，購房人的房產處在升值的狀態，在這種情況下，銀行基本沒有后顧之憂：購房人按時償還按揭貸款，銀行坐收其利；購房人不能償還貸款，銀行將房子收回賣掉也不會虧錢。這是銀行放松對貸款人資格和信譽度的審查、核實，相關成效形同虛設的根本原因。

　　銀行還不斷在按揭貸款業務方面放低門檻，以便于業務擴張。這與當初日本的情況何其相似乃爾，日本當初為了鼓勵國民購房，實行“三代貸款”的按揭方式，購房者可以終其一生分期付款，甚至分期到子孫一代，抵押貸款期限長達100年。我們現在的銀行不也在效法，對在校學生實行按揭貸款嗎？

　　數十億“假按揭”對銀行而言，是一個巨大的警示符號，問題是，難道銀行非得經歷一次慘痛的教訓才能真正正視風險嗎？我國房價連續多年持續上漲，始終沒有自然回調，我們的銀行沒有對房價下跌所帶來的違約率大幅上升的切身感受，問題的可怕之處在于，倘若房價真的下跌呢？哪怕僅僅是一個調整，我們的銀行能夠挺過去嗎？莫說房價下跌，對于投機者而言，即便在房價上升步伐減緩的過程中，就有可能吃不消。數據顯示，2006年9月末，上海中資銀行個人房貸的平均不良率已經上升到了千分之八點六，是2004年的7倍多。

　　房價經過連年上漲即便從自己規律上來看，也存在著回調的內在要求，更何況還有中央越來越緊的調控政策？中國

國家發改委近日公布的數據顯示，2006年中國住宅銷售面積平均增長率已降至1999年以來的最低點，這說明高房價正在對住房需求產生抑制作用。只要真實需求跟不上，人為操縱的房價是難以維持的，更談不上什么堅挺。一旦房價下跌，我國的銀行體系將面臨嚴峻考驗，體味“假按揭”之痛是避免不了的。