存款老技巧該更新了
http://www.sina.com.cn 2007年01月26日 02:53 新聞晨報(bào)
□晨報(bào)記者張佳
雖然股市及基金火爆，但依舊有一些讀者堅(jiān)持儲(chǔ)蓄不動(dòng)搖。畢竟就安全性和流動(dòng)性而言，銀行儲(chǔ)蓄有其獨(dú)到優(yōu)勢(shì)。許多儲(chǔ)戶尤其是老儲(chǔ)戶，對(duì)于他們多年來(lái)在存款上摸索出的一些技巧是情有獨(dú)鐘，但記者發(fā)現(xiàn)，這些方法中有不少已經(jīng)落伍了。這里對(duì)于一些存款老技巧作一些分析，并介紹一些更好的方式。
大額存款無(wú)需拆細(xì)
老一輩人告訴我們，存款時(shí)不要將所有的錢放在一張存單上，雖然這樣在存款時(shí)最為便利快捷，但是此后卻具有許多不方便。最好是將該定期存款拆得越細(xì)越好，比如5萬(wàn)元存成5張1萬(wàn)元1年期的比存成1張5萬(wàn)元1年期的要來(lái)得好，一旦需要提取部分資金，只需拿出其中若干張存單即可，而不會(huì)損失其他幾張存單的定期利息。
其實(shí)儲(chǔ)戶根本無(wú)須進(jìn)行上述操作，只需在需要錢的時(shí)候，辦理部分提取即可，雖然提取的部分利息按照活期計(jì)算，但是未取部分仍按原存期、原利率開給新存單。有部分提取功能，其實(shí)所謂的存單拆息毫無(wú)意義。
零存整取不如月月定存
曾幾何時(shí)，零存整取是工薪一族強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的最佳方式，每月固定存入一定金額，至約定的期限可以一次性全部提取。零存整取比活期利率高上不少，而且比同期限的整存整取僅僅略有不如。前幾年，1年期整存整取的年利率為1.98%，而同期零存整取的年利率則為1.71%，相差27個(gè)基點(diǎn)。
然而隨著幾次利率調(diào)整后，目前1年期整存整取的年利率為2.52%，而同期零存整取的年利率卻是可憐的1.8%，差距擴(kuò)大到72個(gè)基點(diǎn)。更何況，零存整取不具有部分支取功能，一旦需要提前支取部分資金，就要損失所有利息，而整存整取則具有部分支取的功能，在資金流的控制上更具便利性。
與其繼續(xù)捧場(chǎng)零存爭(zhēng)取，讀者不如每月都存一張定期存款，不僅可分享更高利率，而且每月都有資金到期，就現(xiàn)金流而言，也更為平衡。
存款安排過(guò)度無(wú)必要
假如你有4萬(wàn)元存款，同時(shí)希望每個(gè)季度末都有2萬(wàn)元到期，那么存款該怎么安排呢？曾經(jīng)看到有儲(chǔ)戶設(shè)計(jì)了一個(gè)非常復(fù)雜的存儲(chǔ)計(jì)劃，將4萬(wàn)元分成4份，第一份按照3月、半年、3月存3次定期；第二份按照3月、3月、半年存；第三份按照半年、3月、3月存；而第四份則直接存一年定期。
通過(guò)復(fù)雜安排，幾乎的確可以每季度都有2萬(wàn)元資金到期，同時(shí)盡量避免3月定期，而盡可能增加半年定期的數(shù)量，理論上該收益應(yīng)該不錯(cuò)，但至少在目前利率條件下，這個(gè)計(jì)劃表現(xiàn)不但不美妙，甚至稱得上平庸。
最新整存整取3個(gè)月、半年和1年的稅前利率分別為1.8%，2.25%和2.52%。按照上述存款計(jì)劃，不考慮復(fù)利效應(yīng)，平均年利率是2.148%。但如果我們換一種更簡(jiǎn)單的方法，將其中2萬(wàn)元存1年定期，而剩下2萬(wàn)元?jiǎng)t每3個(gè)月存一次3月定期，同樣不考慮復(fù)利效應(yīng)，平均年利率是2.16%，收益反而比前面如此復(fù)雜的存款計(jì)劃來(lái)得高。
