匯豐銀行曾在香港推出過類似業(yè)務，花旗等國外多家銀行也早已在個人信貸上積累了豐富經(jīng)驗，和扶貧性質(zhì)的小額個人信貸不同，浦發(fā)銀行試行“萬用金”更像一種金融創(chuàng)新。個人信貸的春天是否即將來臨？

　　記者 杭曉琳

　　一種關(guān)于個人小額信貸的金融產(chǎn)品正在悄悄入市。新年之始，上海浦東發(fā)展銀行(下稱“浦發(fā)行”)信用卡的部分客戶收到來自銀行的宣傳單，其中詳細介紹了浦發(fā)行新推出的免保人、免抵押的個人信貸業(yè)務“萬用金”。

　　具體而言，“萬用金”是在不占用信用額度的基礎上，增加了持卡者的取現(xiàn)額度。以一張普卡為例，其取現(xiàn)額度是2000元人民幣，而“萬用金”的推出，使得持卡者能在此基礎上，再擁有2000元取現(xiàn)額度，即“萬用金”額度，且不收手續(xù)費，還款按每月一期，可選擇分6期或12期歸還。

　　“我有3000元的‘萬用金’額度，但我從來不取現(xiàn)，所以沒啥用。”一位網(wǎng)名叫“cgz6003”的持卡者在1月3日收到宣傳單后，當晚在相關(guān)論壇上就此發(fā)帖，流露出對“萬用金”的興味索然。

　　個人信貸在國外已經(jīng)發(fā)展得非常成熟，“浦發(fā)銀行是想借鑒合作伙伴花旗銀行的成熟經(jīng)驗，將‘萬用金’業(yè)務引入國內(nèi)，看看市場反應，目前此業(yè)務還在測試階段�！痹谝幌盗幸蓡柮媲�，浦發(fā)銀行信用卡中心市場營銷部的袁小姐終于開口，但她一再表示這番言論僅代表浦發(fā)銀行信用卡中心。

　　針對浦發(fā)銀行此次低調(diào)試水個人小額信貸，上述浦發(fā)銀行人士表示，這是銀行一貫行事風格，并無其他因素，由于“萬用金”推出還不足一個月，因此尚無足夠的反饋信息能還原市場反應。

　　使用“萬用金”，如果分6期還款，利率為：14.91%；如果分12期還款，利率為12.07%。

　　根據(jù)一些已經(jīng)獲知“萬用金”的浦發(fā)銀行信用卡客戶的反饋來看，似乎這種個人小額信貸的吸引力還未顯現(xiàn)。

　　“我算了一下，好像沒有便宜多少�！本W(wǎng)友cgz6003表示，和使用信用卡直接取現(xiàn)相比，“萬用金”利息部分的降幅并不很誘人。

　　信用卡直接取現(xiàn)，手續(xù)費最低30元，即取現(xiàn)不足1000元，手續(xù)費都是30元，取現(xiàn)超出1000元，則按具體取現(xiàn)額度收取3%的手續(xù)費。利息則以每天萬分之五來計算，取現(xiàn)當日就要計息。各銀行的標準都如此。而使用“萬用金”，如果分6期還款，利率為：14.91%；如果分12期還款，利率為12.07%。

　　以1000元為例，“萬用金”的還款按照分6期每月還款173.99元，利息支出總計43.94元；分12期每月還款88.88元，利息支出總計是66.56元。若通過信用卡直接取現(xiàn)1000元，每月還款1000元的六分之一，6個月后還清本金和利息，根據(jù)每日萬分之五的利率來算，利息支出總計大約52.5元，同時還要收取30元手續(xù)費，即支出成本大約是82.5元�！昂饬磕姆N取現(xiàn)方式更劃算，并不能只計算利息，要統(tǒng)計所有的支出成本。”一位長期從事信用卡業(yè)務的相關(guān)人士給記者算了這筆賬。

　　如果選擇取現(xiàn)后一次性還款，那么，在通過信用卡直接取現(xiàn)1000元后，必須在取款當日起算的27日內(nèi)將1000元全部歸還，其支出的利息加上30元手續(xù)費才低于“萬用金”的還款利息。

　　當記者以一名普通客戶的身份咨詢“萬用金”業(yè)務時，浦發(fā)行信用卡中心的客服人員表示，這是國內(nèi)銀行首次推出類似業(yè)務，目前只挑選了數(shù)百位浦發(fā)行信用卡客戶作為試點推廣。

　　記者在向數(shù)家本土銀行求證后，發(fā)現(xiàn)確實暫無“萬用金”業(yè)務。但在2001年初，匯豐銀行在香港曾推出“萬用金”，并在描述特色時表示：申貸者免保人、免抵押、免信用保險費，可申請到相當于月薪五倍左右的額度，最高以80萬為限，但并非每個人都可貸到80萬，得依個人的信用狀況和還款能力而定；三月前申請、通過核貸后，也無須賬戶管理費，貸款利率為13%；使用“萬用金”小額信貸，同樣也可視為單一賬戶，透過此一貸款賬戶，個人可從事外幣存款、海外基金、轉(zhuǎn)賬繳款等投資理財規(guī)劃。

　　匯豐銀行在當時表示，與信用卡綁在一起的小額貸款產(chǎn)品在申貸條件、貸款額度、還款方式上多有限制，而推出“萬用金”這種獨立的小額信貸，個人可當作透支額度使用，資金周轉(zhuǎn)更便利。

　　相較于匯豐當時推出的“萬用金”，浦發(fā)銀行的“萬用金”額度似乎并不吸引人�！敖o我的額度是5000元，雖然沒有手續(xù)費，利息也很低，但是感覺5000太少沒什么用，5萬還差不多。”一位自稱aoell的浦發(fā)信用卡持有者在1月9日接到浦發(fā)銀行客服人員的電話后對此并不以為然。

　　作為一種極為簡便和自由的個人小額信貸業(yè)務，“萬用金”給你的這筆錢想干什么都可以。

　　“萬用金”額度的限制可能出于其個人小額信貸的業(yè)務本質(zhì)所限。雖然“萬用金”一詞未曾出現(xiàn)在國內(nèi)其他銀行的金融產(chǎn)品目錄里，但個人小額信貸已為國內(nèi)多家銀行推出。

　　以工商銀行為例，該行已經(jīng)推出為解決借款人臨時性的消費需要發(fā)放的期限在1年以內(nèi)、金額在2萬元以下、毋需提供擔保的人民幣信用貸款。

　　根據(jù)央行規(guī)定，個人信貸不能用于投資活動，只能用于買房、購車等消費行為，而個人小額信貸會否成為一些投資客的現(xiàn)金來源？在工商銀行關(guān)于個人小額貸款的相關(guān)規(guī)定中，明確表示“限用于正常消費需求及勞務等費用支付，不得用于國家法律和金融法規(guī)明確規(guī)定禁止經(jīng)營的項目，如股票、證券投資等”，而在貸款流程方面，也必須提供：貸款申請審批表、本人有效身份證件、居住地址證明及職業(yè)和收入證明等多項資料。

　　相較于個人小額貸款繁復而嚴格的規(guī)定，浦發(fā)銀行推出的“萬用金”無疑提供了一種極為簡便和自由的個人小額信貸業(yè)務，即信用卡客戶只需通過電話提前數(shù)天通知銀行轉(zhuǎn)賬即可。而資金用途銀行也不加以干涉，是名副其實的“萬用”。

　　早在2006年初，就曾有媒體以“資本大鱷覬覦小額信貸”為題作相關(guān)報道，雖然文中提及的是外資與公益性小額信貸機構(gòu)的合作，但以營利為目的的一類個人小額信貸卻為越來越多的金融機構(gòu)所重視。

　　記者曾調(diào)查諸多信用卡持有者，多數(shù)人表示只會刷卡消費，從不直接取現(xiàn)�！靶枰�小額流動資金的人也很多啊，比如那些做小生意的商販，就經(jīng)常面臨資金周轉(zhuǎn)問題。另外，如果購買一些無法通過刷卡消費的產(chǎn)品時，你不想找人借錢，還可以取現(xiàn)。這種情況在一些剛畢業(yè)的大學生中比較多。而且，現(xiàn)在股市大漲，如果額度較高的話也不排除用于投資。”工行的客戶經(jīng)理陳宇斌分析。

　　“開拓個人小額信貸是未來的趨勢，”招商銀行信用卡中心的張學成說，雖然招行目前還未出現(xiàn)基于信用卡基礎上的個人小額信貸業(yè)務，但只要其他銀行推出了，招行也不會落于人后。

　　萬用金不能直接取現(xiàn)，而是劃到申請者借記卡內(nèi)。其實質(zhì)是信用貸款。和信用卡取現(xiàn)相比，費率不一樣；和現(xiàn)行的小額信貸相比，萬用金不受貸款用途限制，在審批上更是簡單快速；與信用卡貸款相比，在繳款方式及費率計算上有所區(qū)別。

　　小額信貸

　　小額信貸，顧名思義，投入的資金數(shù)額較小，資金性質(zhì)為貸款，實行信用放款。為了確保資金有效使用和返還，在小額信貸的操作中，采取直接到戶、小組聯(lián)保、整貸零還、嚴格管理等一系列措施。

　　小額信貸的做法于1976年在孟加拉國首先推行，該模式的創(chuàng)始人，孟加拉國鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯也因其找到了“幫助大量人口擺脫貧困的方法”而贏得了2006年度諾貝爾和平獎。

　　我國從1992年開始引進這種模式，先后在云南、陜西等10多個省、區(qū)進行試點，都取得了比較好的社會效益和經(jīng)濟效益，是國家目前積極倡導和推行的一種扶貧開發(fā)方式。

　　小額信貸與現(xiàn)行的其它扶貧方式相比，覆蓋面大、到戶率高、經(jīng)濟效益好、扶貧效果顯著、返貧率低、還貸率高、資金周轉(zhuǎn)快，非常適合殘疾人就地就近參加生產(chǎn)勞動，解決溫飽，進而脫貧。而且，化整為零的放貸，有利于化減大額貸款的風險。

　　央行從2005年10月開始嘗試新的小額信貸模式，在山西等5省區(qū)開展了小額信貸公司試點，由私人出資，用自有資金發(fā)放貸款，但不能吸收存款。但是截至目前，我國沒有任何關(guān)于小額信貸的法律法規(guī)，連開展了10來年這項業(yè)務的機構(gòu)都沒有得到合法的地位。

　　信用卡貸款

　　信用卡貸款其實就是結(jié)合信用卡與小額信貸的產(chǎn)品，以臺灣地區(qū)為例，銀行以持有信用卡作為審核的標準，放款額度在10萬到20萬元之間。

　　申請方式：通常銀行會要求申貸者必須持有該銀行信用卡，而信用卡貸款的申請書則會直接于寄發(fā)賬單的信封里附上，有需要的持卡人填好后便可傳真或寄回銀行，通常沒有年齡限制，免保人、免擔保品，申請相當簡便，核準率高，而且核貸速度很快，通常兩、三工作日后，便會把金額直接撥入指定賬戶。

　　繳款方式：和小額信貸標榜隨借還最大的差別在于信用卡貸款必須以信用卡分期付款繳納，同時包含本金和利息，與當月的消費款項同時列在月結(jié)單上，當月可只繳最低應繳金額，但未還款的部分將一并滾入循環(huán)利息計算，大部分銀行會限定還款期限及還款次數(shù)等。

　　利息和手續(xù)費：一般而言，信用卡貸款的利息在14%-20%間，如果當期無法繳完，可還最低應繳金額，但次月起便得加上信用卡16%-20%的循環(huán)利息，利息同時還占用信用額度。另外在申貸的時候，需支付相關(guān)的手續(xù)費，例如固定開辦費或依貸款金額收取固定比例等。因此信用卡貸款成本很高，持卡人可得謹慎使用。