據新華社北京1月16日電 作為一個國家金融安全網的重要組成部分之一，我國建立存款保險制度已迫在眉睫。記者從有關部門獲悉，這項制度的建立有望在近期邁出實質性步伐。

　　存款保險制度，是市場經濟條件下金融領域的一項重要的基礎性制度安排。銀行等存款類金融機構按照規定標準參加存款保險和繳納保費，當某金融機構倒閉破產時，由存款保險機構按規定的標準及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。

　　分攤銀行倒閉風險

　　“這項制度的核心在于通過建立市場化的風險補償機制，合理分攤因金融機構倒閉而產生的財務損失。”國務院發展研究中心宏觀經濟研究部研究員魏加寧說，“這有利于保護中小存款人的利益和提升社會公眾對銀行業體系的信心，有利于維護整個金融體系的穩定。”

　　從防范金融風險的角度看，銀行體系和金融市場天生存在著脆弱性和不穩定性，一旦個別經營不善的銀行出現擠兌現象，因其具有極強的傳染性，從而導致即使健康的銀行也可能會受到沖擊。而存款保險制度的建立，有助于抑制擠兌，維護銀行體系和金融市場的穩定。

　　美國在上個世紀30年代最早建立了存款保險制度。此后，不少國家紛紛引入這一制度。尤其是在20世紀80年代至90年代世界上許多國家在出現較嚴重的銀行危機或金融危機以后，存款保險制度進入快速發展階段。到2006年6月，全球共有95個國家和地區建立了這一制度，此外還有20多個國家正在研究、計劃或準備實施之中。

　　我國現行隱性存款保險

　　長期以來，我國實際上實行的是隱性存款保險制度。在經營不善的金融機構退出市場的過程中，往往是由中央銀行和地方政府承擔個人債務清償的責任。但隨著經濟的快速發展和金融體制改革的深化，由各級政府或中央銀行“買單”的缺陷和弊端也日益顯現出來，這種模式不僅給各級財政帶來沉重負擔，而且導致中央銀行貨幣政策目標的嚴重扭曲。

　　近年來，我國盡管沒有經歷金融風險的集中和大規模爆發，但中小金融機構的經營危機乃至存款擠兌事件仍時有發生。諸如幾年前的“海南發展銀行”“廣東國際信托”“中農信”等事件，就直接威脅著銀行體系的穩健運行和社會的穩定。在我國金融業中，有關建立存款保險制度的討論已有10余年的時間，不過因為出臺時機及條件等問題一直存在爭議，所以至今未能建立起來。而近年來，社會上呼吁建立存款保險制度的聲音日益高漲。

　　中國

人民銀行在2006年底發布的金融穩定報告中，指出了要加快存款保險制度建設，健全金融風險處置長效機制的必要性，并詳細闡述了所要重點研究的存款保險機構的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等細節問題。

　　最佳時機不能一再錯過

　　“目前是我國建立存款保險制度的最佳時機，不能一再錯過。”魏加寧認為，首先，我國經濟發展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風險；其次，

銀監會成立以來我國銀行業監管水平有了很大的提高，從而為存款保險制度的出臺創造了前提條件；再次，國有商業銀行改制上市取得顯著成效，銀行

不良資產的大規模政策性集中處置工作已經告一段落，此外，經營不善金融機構的市場退出機制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。

　　將對所有銀行實行強制性保險

　　據新華社北京1月16日電 國務院發展研究中心宏觀經濟研究部副部長、研究員魏加寧，是國內較早倡議在中國建立存款保險制度的學者之一，他近年來還和有關單位共同組建了《存款保險制度研究》課題組。近日，就在我國建立存款保險制度的有關問題，魏加寧接受了新華社記者的專訪。

　　記者：一般老百姓不是特別了解存款保險制度，您能否先簡要解釋一下？

　　魏加寧：通俗點講，就是銀行按照規定參加存款保險，繳納保費，國家組建專門機構負責管理投保銀行繳納的保險費和其他渠道籌資，建立起存款保險基金；當某家銀行出現倒閉破產等危機事件時，存款保險機構按照規定標準及時向存款人予以賠付，并依法參與或者組織對這家銀行的清算。

　　如果沒有存款保險制度，一旦個別銀行破產倒閉，受到最大損害的自然是存款人。建立這一制度，可以提高公眾信心，保護存款人特別是大多數中小存款人的利益，維護其資金安全。

　　記者：銀行繳納“保費”是個新鮮事，是不是所有的銀行都必須要繳納這個費用？

　　魏加寧：一般來說，存款保險制度按照銀行參保資格，可區分為強制保險和自愿保險兩種模式。強制保險是指在法律規定范圍內的存款類金融機構均應參加存款保險，繳納存款保險費；自愿保險是指存款類金融機構可自愿選擇是否參加存款保險。

　　目前，在全球實行存款保險制度的國家和地區中90％以上均實行強制保險，只有少數幾個國家實行自愿保險。我國各存款類金融機構盡管管理水平、資產規模相差很大，但為防止出現逆向選擇和實現公平競爭，也有必要實行強制型保險。當然，在實行強制型保險的同時，也可靈活使用差別費率進行區別。具體費率究竟是多少，應當由未來的存款保險機構理事會去研究、決定。

　　記者：當發生金融危機事件時，存款保險機構是不是只負責向存款人支付賠償？它還應該具備什么職能？

　　魏加寧：你所說這種情況，在金融術語上叫做“付款箱”功能。如果存款保險機構僅僅是“付款箱”模式的話，存款保險機構只負責事后“買單”，那么一些金融機構經營者就有可能在惡意經營之后將資不抵債的金融機構交給政府，通過一番運作之后使其關閉，然后再讓存款保險機構去負責“兜底”，對存款人進行賠付，而自己則逃之夭夭；另一方面，監管機構也可能會因擔心責任問題而一再出現“監管容忍”并拖延問題金融機構的關閉時機，從而引發更大的風險。為避免出現這種局面，當今世界上許多國家正在逐步擴充存款保險機構的功能。

　　我個人認為，根據中國國情和國際趨勢，我國未來的存款保險機構不僅應當負責存款保險基金的征收、運用和賠付，而且還必須擁有組織問題金融機構的撤銷、破產清算等權責，還要有權依法追究當事人的責任。否則的話，如前所述，一個制度設計不當的存款保險制度將有可能引致更大的道德風險。

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