馬蔚華：強(qiáng)化金融創(chuàng)新 加快銀行發(fā)展

　　——訪招商銀行行長馬蔚華

　　本刊記者 延紅梅

　　隨著我國銀行業(yè)的全面開放，外資銀行將很快攜帶新的金融工具、新的金融品種、新的營銷理念和新的服務(wù)手段進(jìn)入中國市場(chǎng)，與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)展開競爭。我國商業(yè)銀行要在競爭中求生存，求發(fā)展，就必須加快金融創(chuàng)新的步伐。為此，本刊記者就我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的有關(guān)問題采訪了招商銀行行長馬蔚華。

　　記者：請(qǐng)您談?wù)勆虡I(yè)銀行的金融創(chuàng)新包括哪些方面的內(nèi)容？

　　馬蔚華：金融創(chuàng)新雖由來已久，但對(duì)于其含義的界定仍存在較大爭議，目前國內(nèi)外尚無統(tǒng)一的解釋，大多數(shù)定義是由熊彼特創(chuàng)新觀點(diǎn)派生出來的。如果從金融功能觀的角度看，所謂金融創(chuàng)新，是指金融機(jī)構(gòu)或政府金融管理部門基于對(duì)微觀或宏觀利益發(fā)展的需要，以新需求為導(dǎo)向，以新技術(shù)為基礎(chǔ)，創(chuàng)造出新的金融要素或?qū)�金融要素進(jìn)行重新配置和組合，進(jìn)而提供新的金融功能的過程。金融創(chuàng)新的本質(zhì)是創(chuàng)造出新的金融要素，或?qū)�金融要素進(jìn)行重新配置和組合。金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和金融工具等是主要的金融要素，金融創(chuàng)新通過對(duì)這些要素的改造或重新組合，提供新的金融功能，使金融資產(chǎn)的流動(dòng)性、盈利性和安全性達(dá)到高度統(tǒng)一，從而提高金融效率。

　　具體到商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，從實(shí)踐上看，其內(nèi)容可以概括為三個(gè)層次：一是產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，這是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的主體部分和主要表現(xiàn)形式，商業(yè)銀行其他方面的創(chuàng)新大都是圍繞著這方面的創(chuàng)新進(jìn)行的。但是，面對(duì)技術(shù)革命浪潮的沖擊，銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新很容易被模仿，因此，必須重視第二層次的創(chuàng)新，即管理與技術(shù)創(chuàng)新，這是產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的前提與保障。沒有來自這方面的創(chuàng)新，銀行的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新就不會(huì)有新突破，也難以持續(xù)。第三層次的創(chuàng)新是理念與文化的創(chuàng)新，這不僅是前面兩個(gè)層次創(chuàng)新的源泉，也是商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的關(guān)鍵推動(dòng)力。任何一家具有持續(xù)成長力的銀行，其成功的關(guān)鍵就是把成熟的理念和先進(jìn)的文化作為所有政策和行動(dòng)的前提，并且一以貫之、忠實(shí)地遵循。

　　當(dāng)然，如果從廣泛的意義上理解，我們所講的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新還應(yīng)該包括更高層面上的體制與制度創(chuàng)新。比如，銀行產(chǎn)權(quán)制度的改革和公司治理結(jié)構(gòu)的完善，作為一種重要的制度創(chuàng)新活動(dòng)，可以有效提升銀行的經(jīng)營活力；再如，金融控股公司的建立，作為一種重要的組織制度創(chuàng)新活動(dòng)，可以有效促進(jìn)銀行綜合化經(jīng)營的發(fā)展。

　　記者：我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面取得了哪些進(jìn)展？還存在哪些主要問題？

　　馬蔚華：改革開放以前，我國金融業(yè)處于“大一統(tǒng)”的管制狀態(tài)，中國人民銀行作為唯一的國有銀行處于絕對(duì)的壟斷地位，因此那時(shí)既無金融創(chuàng)新的主體，也沒有金融創(chuàng)新的條件和環(huán)境，更談不上商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。改革開放以來，我國銀行業(yè)進(jìn)行了一系列重大而深刻的改革，并取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，金融創(chuàng)新也日趨活躍。進(jìn)入20世紀(jì)90年代后，特別是加入世貿(mào)組織以來，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新取得了顯著成績。

　　首先，產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)。在銀行產(chǎn)品方面，負(fù)債業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新推出了本外幣定(活)期一本通、通知存款、協(xié)定存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單(CDs)、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬存款、委托存款、回購協(xié)議等諸多品種；資產(chǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新推出了個(gè)人住房按揭貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)貸款、銀團(tuán)貸款、出口信貸、

股票質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款等品種；中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域相繼推出了銀行保險(xiǎn)、代理外匯買賣、代理證券買賣、保管箱業(yè)務(wù)、金融租賃、基金銷售與托管、投資咨詢、

理財(cái)業(yè)務(wù)等。這些新興的金融產(chǎn)品不僅在一定程度上滿足了人們多樣化的金融需求，而且拓展了銀行的經(jīng)營空間，拓寬了銀行的盈利渠道。在銀行服務(wù)方面，我國商業(yè)銀行不斷改進(jìn)服務(wù)方式，倡導(dǎo)人性化親情服務(wù)，構(gòu)建了物理渠道與電子化渠道有機(jī)結(jié)合的、多元化的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，改善了銀行與客戶之間的關(guān)系，傳統(tǒng)的“銀行至上”的服務(wù)形象發(fā)生了重大轉(zhuǎn)變，服務(wù)質(zhì)量有了很大的提升。

　　其次，管理與技術(shù)創(chuàng)新不斷推進(jìn)。近年來，我國商業(yè)銀行努力借鑒國外先進(jìn)銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，管理素質(zhì)和水平有了很大的改進(jìn)。如許多銀行已經(jīng)意識(shí)到金字塔式的組織結(jié)構(gòu)不能適應(yīng)變化了的新形勢(shì)，開始重塑總、分、支行之間的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系，并逐步向扁平化組織架構(gòu)轉(zhuǎn)變；許多銀行已經(jīng)在傳統(tǒng)的“三性”原則基礎(chǔ)上，引入全面風(fēng)險(xiǎn)管理、資本充足率管理等方法，并參照國際通行做法，對(duì)貸款實(shí)行“五級(jí)”分類。在技術(shù)創(chuàng)新方面，我國商業(yè)銀行加大了科技投入力度，金融電子化建設(shè)進(jìn)程加快，目前已基本上實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，跨行聯(lián)網(wǎng)也逐步鋪開，同時(shí)推出了以

銀行卡為手段的支付清算系統(tǒng)、電子匯劃系統(tǒng)以及資金調(diào)撥系統(tǒng)等，銀行的服務(wù)功能日益增強(qiáng)。另外，很多銀行引進(jìn)或開發(fā)了資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)、內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系、債項(xiàng)評(píng)級(jí)體系、資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等先進(jìn)管理信息系統(tǒng)，銀行決策的科學(xué)性和管理效率不斷增強(qiáng)。

　　第三，理念與文化創(chuàng)新縱深推進(jìn)。加入世貿(mào)組織以來，我國商業(yè)銀行十分重視對(duì)國外先進(jìn)銀行經(jīng)營管理理念的學(xué)習(xí)和借鑒。目前，資本必須覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)必須作為成本來衡量，銀行要以長期穩(wěn)定增長的市值作為經(jīng)營目標(biāo)等理念，已經(jīng)被國內(nèi)銀行所接受并應(yīng)用于經(jīng)營管理實(shí)踐之中。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也都在積極培育和建設(shè)適合自身發(fā)展的文化體系。股份制銀行從最初的拼搏文化、奉獻(xiàn)文化、服務(wù)文化逐步擴(kuò)展到信用文化、風(fēng)險(xiǎn)文化、管理文化，企業(yè)文化的內(nèi)容逐步豐富和發(fā)展，并且在提高資產(chǎn)質(zhì)量、增進(jìn)服務(wù)效率、防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等方面發(fā)揮了積極作用。

　　當(dāng)然，由于歷史和實(shí)踐的局限性，與國際先進(jìn)銀行相比，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新仍然存在很大的差距。就產(chǎn)品創(chuàng)新而言，目前還存在以下幾個(gè)方面的問題。

　　一是層次不高。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新主要表現(xiàn)為外延式的數(shù)量擴(kuò)張而非內(nèi)涵式的質(zhì)量提升，吸納性的創(chuàng)新多，原創(chuàng)性的創(chuàng)新少，同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。產(chǎn)品創(chuàng)新的范圍雖廣，但大多數(shù)屬于易于掌握、便于操作、科技含量少的低層次金融產(chǎn)品，科技含量多、智能化程度高、不易模仿的創(chuàng)新還比較少。各家銀行推出的創(chuàng)新產(chǎn)品大多是在傳統(tǒng)存款、貸款、票據(jù)、投資、結(jié)算、擔(dān)保等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，缺乏期權(quán)、期貨、票據(jù)發(fā)行便利等復(fù)雜的衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以及各類金融產(chǎn)品組合創(chuàng)新，這就使得我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的廣度和深度還很不夠。

　　二是結(jié)構(gòu)失衡。在已有的金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，負(fù)債類產(chǎn)品創(chuàng)新明顯多于資產(chǎn)類產(chǎn)品創(chuàng)新。而且在資產(chǎn)類創(chuàng)新產(chǎn)品中，真正能夠兼顧保證收益、便于流動(dòng)、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的低成本營銷型產(chǎn)品更是匱乏。金融產(chǎn)品創(chuàng)新結(jié)構(gòu)的失衡破壞了銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新本應(yīng)具有的整體協(xié)調(diào)性，降低了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的功能和作用。

　　三是效益欠佳。從總體上看，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新與市場(chǎng)營銷之間尚未形成有機(jī)高效聯(lián)動(dòng)。由于在一些新業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)和開發(fā)上，尚未形成系統(tǒng)性、前瞻性的產(chǎn)品需求方案，對(duì)新產(chǎn)品宣傳營銷的針對(duì)性也不強(qiáng)，加之相應(yīng)的服務(wù)、科技手段不配套，進(jìn)而導(dǎo)致一些新業(yè)務(wù)推出后市場(chǎng)反應(yīng)平淡、收效不大，對(duì)銀行效益增長的貢獻(xiàn)度不高。

　　四是隱患較多。實(shí)踐表明，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新在轉(zhuǎn)移和分散金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，又會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，如果沒有一套行之有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，金融創(chuàng)新不僅不會(huì)帶來效益，反而可能因違規(guī)經(jīng)營而增大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和制度規(guī)范之間存在時(shí)間間隔較長、空間差異較大等問題。在時(shí)間上，往往是產(chǎn)品創(chuàng)新在前，而制度規(guī)范在后，且間隔時(shí)間較長；在空間上，各地區(qū)和各分行之間進(jìn)度不一、方法各異。

　　這種管理不規(guī)范的狀況，使得產(chǎn)品創(chuàng)新具有較大的隨機(jī)性，帶有較多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　記者：進(jìn)一步強(qiáng)化我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新應(yīng)采取哪些對(duì)策？

　　馬蔚華：花旗集團(tuán)前董事會(huì)主席桑迪·韋爾曾經(jīng)說過：“在金融服務(wù)領(lǐng)域，我們必須永不停止地學(xué)習(xí)。每年都面臨新的挑戰(zhàn)，而這些挑戰(zhàn)又要求我們必須不斷創(chuàng)新。”當(dāng)前我國金融業(yè)已經(jīng)全面開放，全面融入全球金融市場(chǎng)的國內(nèi)銀行將面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在新的形勢(shì)下，國內(nèi)商業(yè)銀行只有不斷強(qiáng)化金融創(chuàng)新，才能在日趨激烈的國際化競爭環(huán)境中贏得自身的生存發(fā)展空間。那么，如何進(jìn)一步推進(jìn)我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新活動(dòng)呢？

　　一是積極營造創(chuàng)新文化。現(xiàn)代管理學(xué)中有一句名言——“理念決定意志，意志決定行為，行為決定命運(yùn)”。對(duì)于國內(nèi)銀行業(yè)來說，只有具備了堅(jiān)定的創(chuàng)新理念和良好的創(chuàng)新文化，我們才會(huì)變被動(dòng)創(chuàng)新為主動(dòng)創(chuàng)新，變盲目創(chuàng)新為有序創(chuàng)新。我們不僅要培育員工敢于挑戰(zhàn)、敢于超越的創(chuàng)新精神，還要為員工提供更大的創(chuàng)新空間；不僅是把少數(shù)的幾個(gè)產(chǎn)品或業(yè)務(wù)部門視為創(chuàng)新的關(guān)口，而且應(yīng)該將每個(gè)崗位、每個(gè)環(huán)節(jié)都視為創(chuàng)新的陣地；不僅要把創(chuàng)新看成一種任務(wù)，更要讓創(chuàng)新成為一種習(xí)慣、一項(xiàng)事業(yè)。

　　二是努力培育創(chuàng)新機(jī)制。金融創(chuàng)新要有成效且可持續(xù)，關(guān)鍵是要構(gòu)建一套科學(xué)的、能夠激發(fā)經(jīng)濟(jì)主體內(nèi)在積極性的創(chuàng)新機(jī)制。如果沒有高效的激勵(lì)制度體系作為支撐，創(chuàng)新行為就成了無源之水、無本之木。處于轉(zhuǎn)軌時(shí)期的我國商業(yè)銀行，首先的問題是要不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，加快轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。另外，還要在銀行內(nèi)部建立健全相應(yīng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織管理體系，按照新穎性、適用性、完備性和效益性原則加大激勵(lì)力度，同時(shí)進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新流程，建立從客戶發(fā)現(xiàn)、客戶需求到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和反饋的一整套操作規(guī)范，形成從了解客戶到滿足客戶的完整循環(huán)。

　　三是不斷加大資源投入。創(chuàng)新能力的培育與提升，是建立在堅(jiān)實(shí)的研發(fā)基礎(chǔ)之上的。約翰·坎特威爾在其《技術(shù)創(chuàng)新與跨國公司》一書中對(duì)20世紀(jì)50年代以來美、歐、日公司之間的競爭進(jìn)行了系統(tǒng)分析，認(rèn)為創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)越來越依賴于長期的技術(shù)積累。而夯實(shí)研發(fā)基礎(chǔ)，離不開人、財(cái)、物等各種資源的大力投入。我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新上要舍得投入，尤其是要舍得對(duì)創(chuàng)新型人才隊(duì)伍建設(shè)的投入。我們要有計(jì)劃、有步驟地培養(yǎng)和造就一批具有較強(qiáng)創(chuàng)新意識(shí)、創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力的綜合型、復(fù)合型金融創(chuàng)新人才，為商業(yè)銀行持續(xù)的金融創(chuàng)新活動(dòng)提供堅(jiān)實(shí)的人才資源。

　　四是有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。穩(wěn)健開展產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)，必須建立健全—套完整、有效、合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系與內(nèi)控機(jī)制。我們要對(duì)創(chuàng)新過程中可能發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)環(huán)節(jié)逐一加以改進(jìn)，從制度建設(shè)、工作方法直至整個(gè)經(jīng)營過程予以強(qiáng)化，作出防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)措施；總行的決策機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要建立一套全過程的、動(dòng)態(tài)的跟蹤管理體系，最大限度地減輕產(chǎn)品創(chuàng)新可能帶來的負(fù)面影響；對(duì)一些目前還不具備發(fā)展條件、投機(jī)性和虛擬性強(qiáng)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)認(rèn)真研究，嚴(yán)格控制，審慎發(fā)展。

　　另外，需要強(qiáng)調(diào)指出的是，商業(yè)銀行強(qiáng)化金融創(chuàng)新，僅僅依靠自身的努力是不夠的，還需要社會(huì)各個(gè)方面的大力扶持，積極創(chuàng)造良好的創(chuàng)新環(huán)境。一是加快推進(jìn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營進(jìn)程。適度放松金融管制，鼓勵(lì)銀行開展交叉性、復(fù)合型金融產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵(lì)在資本市場(chǎng)上多增加商業(yè)銀行的品種；加快啟動(dòng)金融控股公司試點(diǎn)工作，允許商業(yè)銀行以金融控股公司的形式進(jìn)行跨領(lǐng)域持股或控股；完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，為有效促進(jìn)商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營發(fā)展構(gòu)建科學(xué)的監(jiān)管組織體系。二是努力提升商業(yè)銀行創(chuàng)新的監(jiān)管效率。建議監(jiān)管當(dāng)局簡化創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的審批程序，并按照商業(yè)原則自主定價(jià)；按經(jīng)營能力、管理水平來確定創(chuàng)新試點(diǎn)資格，而不是以所有制和規(guī)模大小作為試點(diǎn)的標(biāo)準(zhǔn)；在商業(yè)銀行年度評(píng)比中，可適當(dāng)加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)的權(quán)重，并對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新成績突出的機(jī)構(gòu)在網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和業(yè)務(wù)審批方面給予更多的支持；健全有關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作。三是盡快取消外資銀行超國民待遇的稅收優(yōu)惠。統(tǒng)一內(nèi)外資商業(yè)銀行所得稅稅率，逐漸下調(diào)國內(nèi)銀行營業(yè)稅率，免征國內(nèi)銀行接受、保有、處置抵債資產(chǎn)全過程的各種稅費(fèi)。四是改善金融消費(fèi)環(huán)境。依靠社會(huì)媒體的宣傳和銀行同業(yè)的自律公約等形式，努力營造有償服務(wù)的金融消費(fèi)文化；建議政府部門主導(dǎo)推動(dòng)、改善銀行卡用卡環(huán)境，積極鼓勵(lì)營業(yè)額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的企事業(yè)單位安裝POS，并通過稅收優(yōu)惠、費(fèi)用減免等措施鼓勵(lì)商戶受理銀行卡；等等。

　　記者：招商銀行的金融創(chuàng)新為業(yè)界所稱道，并在市場(chǎng)上樹立了新銳創(chuàng)新型銀行的良好形象。您能否談?wù)勥@方面的情況？

　　馬蔚華：近年來，招商銀行發(fā)展得比較好、比較快，市場(chǎng)影響力不斷擴(kuò)大，這是與我們始終高度重視金融創(chuàng)新分不開的。可以說，金融創(chuàng)新是招商銀行保持快速、健康發(fā)展的根本動(dòng)力所在。2006年9月，招商銀行H股發(fā)行上市，受到了國際投資者的熱烈追捧，獲得了圓滿成功，這也是我們長期以來強(qiáng)化金融創(chuàng)新的必然結(jié)果。關(guān)于招商銀行的金融創(chuàng)新，我的體會(huì)，可以概括為三性，即成長性、市場(chǎng)性和穩(wěn)定性。

　　首先是成長性，這是招商銀行創(chuàng)新的方向和目標(biāo)。一家銀行在激烈的市場(chǎng)競爭中開展創(chuàng)新，需要有前瞻性，有戰(zhàn)略思維，要能夠比競爭對(duì)手早一步看到銀行發(fā)展的方向，要能夠?qū)ふ业侥切╅_始可能很弱小但卻有巨大生命力的新東西，一旦發(fā)現(xiàn)就能夠馬上付諸實(shí)施。也就是說，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的著眼點(diǎn)應(yīng)該是那些具有強(qiáng)大生命力和良好成長性的領(lǐng)域。近年來，招商銀行瞄準(zhǔn)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)，在零售業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)等我國銀行業(yè)未來最具增長潛力的領(lǐng)域進(jìn)行了積極探索、大膽創(chuàng)新，取得了積極成效，進(jìn)而顯示出了我們金融創(chuàng)新的成長性。比如，早在10年前我們就在國內(nèi)率先推出了一卡通，這奠定了招商銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。目前招商銀行儲(chǔ)蓄存款余額、個(gè)人貸款余額的占比分別在40%和18%左右，在國內(nèi)股份制商業(yè)銀行中居于領(lǐng)先地位。再如，招商銀行5年前抱定創(chuàng)建自己品牌的信念，婉拒了國際上某家大銀行希望與我們合作搞聯(lián)名卡的要求，堅(jiān)持自主創(chuàng)新，用13個(gè)月時(shí)間推出了大陸地區(qū)首張一卡雙幣全球通用的信用卡。目前累計(jì)發(fā)卡量突破800萬張，占領(lǐng)了大陸信用卡市場(chǎng)30%多的份額，不良率保持在 1%以下，并已提前實(shí)現(xiàn)了盈利。又如，我們近年來大力拓展中間業(yè)務(wù)，目前非利差收入的占比已接近10%，在國內(nèi)同業(yè)中同樣居于領(lǐng)先地位。今后，我們將在上述領(lǐng)域進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，實(shí)現(xiàn)更快更好的發(fā)展。

　　二是市場(chǎng)性，這是招商銀行創(chuàng)新的基因和動(dòng)力。只有置身于激烈競爭且沒有外在力量給予強(qiáng)有力扶持的市場(chǎng)環(huán)境中，一個(gè)企業(yè)才能保持旺盛的創(chuàng)新活力。作為我國第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，招商銀行自誕生之日起就沒有政府的資金支持，以及其他特殊優(yōu)惠政策。非政府背景的出身體現(xiàn)了招商銀行的市場(chǎng)性，而市場(chǎng)性造就了招商銀行創(chuàng)新的基因和動(dòng)力。這是因?yàn)椋�面�?duì)巨大的生存壓力，非政府背景出身的招商銀行只有通過創(chuàng)新去努力適應(yīng)市場(chǎng)，才能存活下來并得以快速發(fā)展。這就是招商銀行創(chuàng)新的市場(chǎng)性基因的要義所在。比如說，市場(chǎng)性賦予招商銀行強(qiáng)烈的服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)。我們視服務(wù)為生命，堅(jiān)持“因您而變”，在國內(nèi)同業(yè)中率先實(shí)行面對(duì)面服務(wù)、上門服務(wù)、站立服務(wù)等親情服務(wù)，開創(chuàng)了國內(nèi)銀行服務(wù)的新形象。再比如說，市場(chǎng)性賦予招商銀行強(qiáng)烈的產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。產(chǎn)品是銀行服務(wù)的載體，只有進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，不斷地滿足客戶的金融需求，才能贏得客戶和市場(chǎng)。我們堅(jiān)持“因勢(shì)而變”，先后打造了一卡通、一網(wǎng)通、金葵花理財(cái)、點(diǎn)金理財(cái)、財(cái)富賬戶、“伙伴一生”金融計(jì)劃等一系列知名金融品牌。今后，我們將緊跟市場(chǎng)需求變化，創(chuàng)新推出更多、更好的金融產(chǎn)品。

　　三是穩(wěn)定性，這是招商銀行創(chuàng)新的條件和保障。作為以貨幣為經(jīng)營對(duì)象的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，穩(wěn)定是銀行發(fā)展的前提，也是銀行創(chuàng)新活動(dòng)得以持續(xù)進(jìn)行的基本保障。如果一家銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性差，收益的波動(dòng)性大，發(fā)展的持續(xù)性差，就會(huì)失去金融創(chuàng)新應(yīng)有的氛圍、平臺(tái)和動(dòng)力。在市場(chǎng)中成長起來的招商銀行不僅具有較強(qiáng)的靈活性，而且具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，這得益于我們有一個(gè)良好的企業(yè)文化和專業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)。企業(yè)文化作為最高層次的管理手段，具備相對(duì)獨(dú)立性；制度可以不斷修訂，但文化相對(duì)穩(wěn)定，不因銀行制度的變化而變化。招商銀行在致力于制度建設(shè)的同時(shí)，始終高度重視企業(yè)文化建設(shè)。經(jīng)過近20年的發(fā)展，我們已經(jīng)形成具有鮮明特色的文化，諸如創(chuàng)新文化、風(fēng)險(xiǎn)文化等已日臻成熟。而且，招商銀行有一個(gè)長期穩(wěn)定的、專業(yè)化的管理團(tuán)隊(duì)，團(tuán)隊(duì)成員大多具有十幾年的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有較強(qiáng)的甘做職業(yè)經(jīng)理人的事業(yè)心。良好的企業(yè)文化和穩(wěn)定的管理團(tuán)隊(duì)，構(gòu)成了招商銀行持續(xù)金融創(chuàng)新的穩(wěn)定預(yù)期和堅(jiān)實(shí)支點(diǎn)。