湖北小額農貸：四新促雙贏

　　記者 江海生 通訊員 朱思爽 忠聶 宏武

　　湖北省聯社成立以來,堅持服務“三農”的宗旨，把小額農貸作為聯系農民的“金融紐帶”，全力支持社會主義新農村建設。截至2006年11月底，湖北省小額農貸余額已達到92億元，428萬農戶得到了信用社小額農貸支持，占全省農戶總數的43%，極大地促進了農村經濟發展。與此同時，小額農貸的品牌效應進一步激活了全省農信社業務經營，2006年1至11月，湖北省農信社實現利潤7.57億元，同比增加3.57億元，增長89.25%，實現了社農“雙贏”。

　　樹立小額農貸的“新觀念”

　　針對一些信用社干部員工認為農民增收了，富裕了，小額農貸無市場了；農村信用站撤銷了，信用社人手少，小額農貸不可能到戶了；民營經濟快速發展了，農村信用社貸款有更好的載體了，無需投放到農村的千家萬戶了,等等小額農貸“無用論”、“過時論”的錯誤認識，2005年9月，省聯社成立不到兩個月就在隨州召開了湖北省農村信用社支農工作會議，及時組織信用社干部員工認真分析當前農村經濟形勢，正確認識小額農貸的作用，在湖北省信用社上下干部職工中形成大力推廣小額農貸的新觀念：農業政策越好，農村經濟就越活躍，農村信貸需求越多，小額農貸的發展空間也就越大。小額農貸不僅要為農民生產生活“雪中送炭”，更要為農民致富奔小康“錦上添花”。兩年來，湖北省小額農貸年均增長15%。

　　賦予小額農貸的“新內涵”

　　為適應湖北省農村經濟發展和產業結構調整的新形勢、新要求，進一步做活小額農貸，實現小額農貸的因需發放、動態管理和可持續發展，2005年省聯社出臺了《湖北省農信社小額農貸延伸管理暫行辦法》，積極開展小額農貸業務延伸拓展，逐步拆除了以前推廣小額農貸工作中存在的門檻高、手續繁、數額小、期限短“四道坎”。

　　湖北省農信社將以往小額農貸僅限于投放農業生產領域，拓展到農業、加工業、流通、消費等各個領域。其中農村消費延伸到農戶基本生活消費小額農貸、外出務工路費小額農貸、農民婚喪嫁娶小額農貸、農民子女學費小額農貸等等。2006年湖北省農信社共對經濟困難的農民子女發放助學貸款9600萬元，使1.4萬多名學生喜圓學子夢。荊州市農信社先后為外出打工人員發放路費貸款1.5億元，支持31萬名農民工年創勞務收入27億元。根據農戶凈資產、經營行業、信譽程度等，分類確定農戶授信額度，上限擴大到3萬元至5萬元，更好地滿足了貸款對象的資金需求。仙桃市先鋒村在信用村小額農貸支持下，現已成為中國黃鱔養殖第一村，每年黃鱔產量110萬公斤，2005年全村收入1171萬元，農民人均收入6200元，比3年前分別增加了473萬元和2300元，增幅分別為68%和59%。

　　湖北省農信社改變過去“春放秋收、冬不貸”的傳統模式，依據農戶貸款用途、生產周期、還款來源等因素合理確定小額農貸期限，允許跨年度使用，短則十天半月，長則三年五載。

　　營造小額農貸的“新環境”

　　為進一步提升小額農貸品牌，發揮小額農貸作用，湖北省農信社多法并舉，營造小額農貸的新環境。為培植貸戶信用意識，發揮小額農貸資金效益，樹立貸戶道德規范，省聯社制訂了小額農貸“三貸三不貸”原則，即：窮可貸，富可貸，不講信用不能貸；小可貸，大可貸，沒有效益不能貸；生產貸，生活貸，不務正業不能貸。同時加強宣傳，讓農戶和社會各界了解有關小額農貸的新政策。

　　一是推行客戶經理制度，實行小額農貸“包片、包村、包戶”的支農客戶經理制度。湖北省農信社大力推行建立了支農工作聯系點制度，建立起100個鄉鎮、400個村、2000個農戶的支農聯系點，以此作為了解農村基本情況的信息點、支農服務工作的示范點、“信用工程”創建的帶頭點。二是營業網點均設立“小額農貸專柜”，實行掛牌營業，保證持證農戶隨時辦理小額農貸。三是建立小額農貸服務中心。農信社在農民相對集中的居住地創建了小額農貸服務中心，在城區建立了“農村金融超市”，走出一條通過信貸窗口面對面、零距離支農的新路子。

　　建立小額農貸的“新機制”

　　湖北省農信社積極開展農村信用工程建設，截至2006年11月底，湖北省599萬農戶、9579個村、703個鄉鎮被評為信用農戶、信用村和信用鄉鎮，信用村和信用鄉鎮分別比兩年前增加118%和139%，持證農戶在授信額度內的貸款滿足率達到了100%。

　　在信用評定的基礎上，湖北農信社堅持限貸與優貸相結合。一方面，對小額農貸的評級、發放、回收堅持實事求是，做到“八不準”，即：不準村干部代辦信用評級、發證，不準“私貸公用”，不準隨意提高信用等級和授信額度，不準轉借《貸款證》貸款，不準《貸款證》不年檢，不準不落實責任人，不準發放冒名貸款，不準超權限、跨地區發放貸款。另一方面，實行小額農貸“四優”發放，即：對信用鄉鎮、信用村和信用農戶優先投放，對農戶春耕所需化肥、農藥、種子、農機具資金優先供應，對訂單農業等農業產業化資金優先發放，對講信用的貧困戶和生源地助學貸款戶實行利率優惠。

　　為使措施到位，省聯社出臺了《湖北省農村信用社信貸支農工作考核辦法》，重點考核當年新增“三農”貸款占比、信用等級評定面、持證農戶在授信額度內的貸款需求滿足率和小額農貸當年到期回收率四個指標，確保小額農貸放得出，收得回，實現了農村金融與經濟的良性互動，促進了農村