銀監(jiān)會降低小額信貸準(zhǔn)入門檻

　　山西平遙小額貸款公司試點效果良好，后續(xù)資金跟進(jìn)困擾小額信貸

　　2006年，斯里蘭卡鄉(xiāng)村銀行創(chuàng)始人尤努斯憑借自己的小額信貸模式捧得諾貝爾和平獎。2006年10月尤努斯的中國之行，更加引發(fā)了人們對于中國農(nóng)村金融尤其是小額信貸問題的關(guān)注。2006年12月22日，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（下稱《意見》）。銀監(jiān)會官員稱，這是中國銀行業(yè)準(zhǔn)入政策的重大突破，亦是農(nóng)村金融改革的重大創(chuàng)新。

　　允許境外資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場

　　“農(nóng)村金融需求是非常大的，從去年年底試點到現(xiàn)在我們貸款余額已經(jīng)超過了2000萬，累計貸款3000多萬人民幣。我們現(xiàn)在最擔(dān)心的是后續(xù)資金的問題，我們的注冊資金1700萬，主要是自有資金。我們的幾個股東都是做煤碳生意的，雖然這里的前景很好，但是比起煤碳的生意，這里賺的還是小錢。”日升隆小額貸款公司副總經(jīng)理郭桐良在接受記者電話采訪時說。

　　山西平遙日升隆小額貸款公司是去年年底央行在五省的七個試點公司之一，這些小額貸款公司由股東出資，只貸不存，完全實行市場化運(yùn)作。

　　《意見》放寬了農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如允許鼓勵境外資本，企業(yè)資本和農(nóng)民個人入股進(jìn)行合作組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場。

　　“銀監(jiān)會前段時間放低門檻的政策我們看到了，我們希望有更多的資本融入到農(nóng)村金融市場上來，這里的需求很大。”日升隆小額貸款公司副總經(jīng)理郭桐良說。郭桐良最為擔(dān)心的后續(xù)資金問題現(xiàn)在也有了些眉目，郭先生告訴記者，現(xiàn)在有兩家來自上海和香港的一家公司和金融機(jī)構(gòu)主動與他們?nèi)〉昧寺?lián)系，希望與他們進(jìn)行合作。

　　新政策推動各種資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場

　　可以說銀監(jiān)會此次降低門檻恰逢其時。中國社科院金融研究中心副主任王松奇在接受記者采訪時表示，門檻放低有利于各種資本的進(jìn)入，解決農(nóng)村金融資金短缺的現(xiàn)象，未來各種資本涌入這個市場是肯定的。

　　“這次銀監(jiān)會政策對我們的中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)，對我們落后地區(qū)和弱勢的農(nóng)民，包括弱勢社區(qū)中的人們都有很大的推動作用。”中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山表示，“但是我仍然覺得有一些反映不足的問題”。

　　杜曉山同時建議，一些公益性的小額貸款機(jī)構(gòu)，從來沒有發(fā)生過違規(guī)金融行為，幫助了很多弱勢群體，但是他們沒有融資渠道，是不是可以考慮有更好的政策幫助這些組織發(fā)展。應(yīng)該解決他們?nèi)谫Y渠道困難的問題。

　　農(nóng)信社不能滿足農(nóng)戶金融需求

　　目前在農(nóng)村地區(qū)從事金融活動的國家金融機(jī)構(gòu)有四家，即中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。但是這些機(jī)構(gòu)并不能滿足農(nóng)民的金融需求。郭桐良告訴記者，現(xiàn)在農(nóng)業(yè)銀行很多網(wǎng)點都撤走了。農(nóng)村信用社做小額貸款的力度很小，機(jī)制老化。沒有多少人在真正做這個事情。

　　2006年清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院開展了一項“中國農(nóng)村金融發(fā)展研究”，范圍涉及了青海、新疆、甘肅、河北四個省區(qū)的29個縣。

　　調(diào)查顯示：作為“農(nóng)村金融主體”的農(nóng)村信用社尚不能完成滿足具有廣泛、持久的小額信貸需求的任務(wù)，實際上也不具有農(nóng)村金融領(lǐng)導(dǎo)者的地位。農(nóng)民收入低和抵押品的缺乏導(dǎo)致農(nóng)民的貸款需求不能很好地得到滿足。雖然66.9%的農(nóng)戶可以得到貸款，但是其中51.3%的農(nóng)戶的貸款需求是由非正式途徑（主要是親友互借）提供的。商業(yè)銀行吸收了富裕農(nóng)戶的存款（18.4%農(nóng)戶），給予農(nóng)戶的貸款卻很少（4.5%農(nóng)戶）。可以說商業(yè)銀行退出了農(nóng)村的貸款市場，卻沒有退出農(nóng)村的存款市場。

　　來自德勤的一項關(guān)于農(nóng)村信用社省聯(lián)社的咨詢項目顯示：5萬從業(yè)人員中40歲以上的超過70%，老化問題嚴(yán)重，教育程度大專以上的只有20%.“組織架構(gòu)定好崗了，如果沒有技能處理也是問題”，德勤中國合伙人施能自說。

　　試點公司信貸機(jī)制比農(nóng)信社靈活

　　日升隆規(guī)模并不大，工作人員總共七八位，專門負(fù)責(zé)信貸的人員有兩位。郭先生介紹說，公司剛成立的時候是信貸員下去跑，現(xiàn)在每天都有人到公司里來咨詢。日升隆平均每筆貸款從調(diào)查到最后資金的發(fā)放，最多不超過三天。這些是農(nóng)信社不敢想象的，他們的貸款發(fā)放往往需要好幾個月。“如果情況符合要求，又是急需，先把錢發(fā)出去，回來補(bǔ)簽字都是可以的。”郭先生說。

　　郭先生介紹說，現(xiàn)在日升隆的信貸員手上還沒有什么決策權(quán)，一般是調(diào)查核實清楚后，拿到公司來決策。信貸員主要負(fù)責(zé)去調(diào)查情況，保證情況屬實。信貸員自身不需要承擔(dān)什么風(fēng)險，他們只需要對自身調(diào)查情況的真實性做到保證就可以。公司對于農(nóng)民的調(diào)查，包括他項目的本身，以及農(nóng)民信譽(yù)問題，比如有沒有不良嗜好，喜歡喝酒賭博等。目前日升隆發(fā)放的貸款主要資助的項目是農(nóng)民的種植和養(yǎng)殖，最少有1000元，最高有10萬。截至目前，日升隆的貸款余額超過了2000萬人民幣，累計貸款達(dá)3000多萬人民幣。

　　郭先生介紹說，他們目前還沒有一套鼓勵和

考核機(jī)制，現(xiàn)在正在編制中。目前一家德國的NGO組織對他們比較感興趣，對他們的項目進(jìn)行了評估，未來很有可能為他們提供軟件和人員培訓(xùn)上的幫助。

　　低收入農(nóng)戶看中信貸可得性

　　目前我國給于農(nóng)村信用社的利率空間是在基本利率的基礎(chǔ)上可以上浮2.3倍。同時最高利率不得超過

人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率的4倍。

　　“日升隆目前的貸款利率是18%，從運(yùn)行一年多的情況來看，農(nóng)民還是能接受的”，郭副總經(jīng)理介紹說，“目前為止我們沒有發(fā)生一起逾期不還款和遲付利息的情況，農(nóng)民的信譽(yù)都是很好的，他們的還款意愿很高，他們經(jīng)常是提前來到公司還款和利息。我們最高的一筆貸款是10萬人民幣，6個月后貸款和利息都按時還上了。

　　在控制風(fēng)險上，目前日升隆采取的一個重要手段還是擔(dān)保，由于農(nóng)民自有資產(chǎn)并不多，所以要求農(nóng)民能夠提供

公務(wù)員擔(dān)保，因為公務(wù)員有相當(dāng)穩(wěn)定的收入。其次就是農(nóng)民房屋的抵押，這兩部分占到了貸款總數(shù)中的70%.而完全由信譽(yù)擔(dān)保的只占到了貸款總額的30%.并且他們貸款的去向主要是種植和養(yǎng)殖業(yè)。

　　來自清華的報告也顯示：高收入的農(nóng)戶愿意接受高利率和實際接受高利率的比重都大大低于低收入的農(nóng)戶，說明低收入農(nóng)戶看中的主要是信貸的可得性。

　　“我們傳統(tǒng)金融體系認(rèn)為，中西部的，偏遠(yuǎn)的窮人，或者是低收入群體不能用金融的辦法解決的，只是可以用財政的辦法解決金融問題的，我認(rèn)為是有偏頗的。應(yīng)該是大規(guī)模的弱勢客戶同樣和其他的所有人群得到共同的、公平的金融服務(wù)的權(quán)利。銀監(jiān)會的政策正朝這個方向努力，也試圖想實現(xiàn)這個目標(biāo)。”杜曉山說。

　　本報記者 蘇曼麗

　　實習(xí)生 鐘晶晶