四大制度支撐村鎮(zhèn)銀行

　　■王勝春

　　12月22日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策、更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，從機(jī)構(gòu)種類、資本限制等方面，大幅放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策：允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織和大銀行專營(yíng)貸款業(yè)務(wù)的子公司等三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)；放開(kāi)了準(zhǔn)入資本范圍，鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行；大大降低了注冊(cè)資本，新設(shè)立的信用合作組織最低資本金只需10萬(wàn)元，并將單個(gè)自然人的出資上限由5％提高到了10％。

　　可以說(shuō)，上述政策的出臺(tái)是政府監(jiān)管部門順應(yīng)時(shí)代的要求，推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、滿足廣大農(nóng)村地區(qū)的金融需求，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一大實(shí)質(zhì)性舉措。

　　但這一政策的出臺(tái)，也向社會(huì)各界、監(jiān)管部門提出了一個(gè)新要求，如何對(duì)上述機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效監(jiān)管，從而在發(fā)展農(nóng)村金融的同時(shí)有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，不重蹈農(nóng)村信用社會(huì)的覆轍。

　　科學(xué)合理的村鎮(zhèn)銀行制度至少應(yīng)該包括以下四個(gè)部分：

　　首先，要有“好人舉手”的準(zhǔn)入制度。辦銀行需要資金投入，但并不是誰(shuí)有錢誰(shuí)就可以辦銀行；村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展需要政府支持，但財(cái)政資金并不適合投資于競(jìng)爭(zhēng)性產(chǎn)業(yè)。所以應(yīng)該建立“好人舉手”的準(zhǔn)入制度。誰(shuí)認(rèn)為自己遵紀(jì)守法、沒(méi)有制售假冒偽劣、沒(méi)有偷稅漏稅，誰(shuí)就可以向監(jiān)管部門提供相關(guān)證明，申請(qǐng)開(kāi)辦銀行。監(jiān)管部門也應(yīng)該通過(guò)公示，建立相應(yīng)的舉報(bào)制度讓公眾對(duì)申請(qǐng)者的資信、品德進(jìn)行評(píng)議。

　　其次，應(yīng)建立謹(jǐn)慎的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管制度。對(duì)于其他的

商業(yè)銀行，監(jiān)管部門設(shè)置了包括資本充足率、流動(dòng)性比率、貸款集中度等營(yíng)運(yùn)指標(biāo)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行，考慮到其經(jīng)營(yíng)的高風(fēng)險(xiǎn)性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)等特點(diǎn)，所以對(duì)其營(yíng)運(yùn)應(yīng)該持更為謹(jǐn)慎的原則。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格，流動(dòng)性比率可以更高，使其運(yùn)營(yíng)更安全，盡量減少因運(yùn)營(yíng)不善給社會(huì)帶來(lái)的沖擊。

　　第三，要有更加充分的信息披露制度。過(guò)去的農(nóng)信社常常出現(xiàn)信貸資金投向政府形象工程，或者被政府官員強(qiáng)占，或者經(jīng)營(yíng)不善卻遲遲得不到暴露。究其原因，缺乏透明度是很重要的一條：經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏透明度、經(jīng)營(yíng)結(jié)果缺乏透明度、經(jīng)營(yíng)監(jiān)管缺乏透明度。以至于問(wèn)題越積累越多。在今后的村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管上，要建立更為嚴(yán)格的信息披露制度。比如按季在當(dāng)?shù)刂饕�媒體公布經(jīng)營(yíng)情況：主要客戶名單，各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)、各類監(jiān)管要求等。由監(jiān)管部門組織成立由監(jiān)管者、專家和業(yè)內(nèi)人士組成的經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，定期公布評(píng)價(jià)結(jié)果。將經(jīng)營(yíng)情況置于公開(kāi)場(chǎng)所，使存款人方便查閱。借以增強(qiáng)市場(chǎng)對(duì)經(jīng)營(yíng)者、借款人、監(jiān)管者的制約，向存款人提供充分的信息。

　　第四，及時(shí)處置機(jī)制不可缺少。在銀行內(nèi)部，通過(guò)建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)控制度、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行處理，防止其擴(kuò)大。在監(jiān)管體制上，也應(yīng)建立及時(shí)處置機(jī)制，對(duì)于確實(shí)經(jīng)營(yíng)困難，難以為繼的機(jī)構(gòu)進(jìn)行退出處理。不能再重復(fù)過(guò)去風(fēng)險(xiǎn)不斷累積、損失不斷增大，最終由全體國(guó)人來(lái)買單的局面。如果出現(xiàn)類似情況，對(duì)于超過(guò)警戒指標(biāo)而未處置，最終造成重大損失的現(xiàn)象，監(jiān)管部門也要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，并追究當(dāng)事人的責(zé)任。

　　仔細(xì)分析我國(guó)過(guò)去的銀行經(jīng)營(yíng)，之所以出現(xiàn)了數(shù)萬(wàn)億元的風(fēng)險(xiǎn)，原因是多方面的，但不同程度地缺乏上述四大制度無(wú)疑是很重要的原因。比如在準(zhǔn)入上，不是好人舉手，而是有背景的人舉手；在經(jīng)營(yíng)信息上，不是充分披露，而是遮遮掩掩，甚至公然撒謊；在風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)，不是快刀斬亂麻，而是久拖不決，久議不決。所以，加快村鎮(zhèn)銀行的制度建設(shè)，盡快制訂實(shí)施辦法，并嚴(yán)格執(zhí)行，不斷完善，必將迎來(lái)新農(nóng)村建設(shè)的新高潮。