實(shí)習(xí)生王榮　

　　“小額信貸最大的危機(jī)是，像商業(yè)銀行這樣正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不愿意做，而愿意做的又沒有合法地位。”

　　如果放在8年前，依文華怎么也不會(huì)想到自己會(huì)站在這個(gè)領(lǐng)獎(jiǎng)臺(tái)上。

　　10月26日，依文華參加了由中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)和花旗集團(tuán)舉辦的“第二屆中國微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”頒獎(jiǎng)典禮，她獲得的是“下崗工人微型創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”。

　　從下崗工人到小工廠主，這個(gè)獎(jiǎng)項(xiàng)真實(shí)地描述了依文華8年來的生活軌跡。

　　當(dāng)時(shí)，離異的依文華每月靠著100多元的下崗補(bǔ)貼和做保姆的200元工資，獨(dú)自撫養(yǎng)著1歲的兒子。后來，通過小額信貸業(yè)務(wù)，她辦起了一家小食品加工廠，隨著重復(fù)使用小額信貸，那家不起眼的小加工廠如今的固定資產(chǎn)已達(dá)到了6萬元，年利潤也有4萬余元。

　　小額信貸現(xiàn)狀

　　頒獎(jiǎng)當(dāng)天，包括依文華在內(nèi)，共有113人分獲鄉(xiāng)村種植業(yè)、鄉(xiāng)村養(yǎng)殖業(yè)、鄉(xiāng)村非農(nóng)業(yè)、城市貿(mào)易、城市加工業(yè)、城市服務(wù)業(yè)等創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)項(xiàng)。

　　雖然來自不同城市，從事著不同的職業(yè)，然而這些創(chuàng)業(yè)者們卻有著類似的經(jīng)歷，他們都是通過小額信貸而走上了致富的道路。甚至從某種程度上來說，是小額信貸讓他們擺脫了窘迫的生活境遇。

　　在當(dāng)下，小額信貸可不是一個(gè)陌生的詞語。想想今年的諾貝爾和平獎(jiǎng)獲得者默罕默德·尤努斯吧，這個(gè)前不久剛到訪中國的孟加拉人一手創(chuàng)辦的孟加拉國格萊珉銀行，迄今為止已經(jīng)發(fā)展了639萬個(gè)借款人，其中58%的人及其家庭通過這條途徑成功脫離貧困。

　　“小額信貸就是一種專門針對(duì)部分低收入群體的貸款方式，在我國主要是提供總額在5000元以下的貸款�！敝袊�社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長杜曉山告訴本報(bào)記者，作為一種有效的扶貧方式，小額信貸通常對(duì)于貧困人群的脫貧致富有著良好的效果。

　　10月23日，中國

人民銀行副行長吳曉靈在會(huì)晤尤努斯時(shí)，指出中國的小額信貸有三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、學(xué)生貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元貸款額度。二是農(nóng)村信用社的小額貸款，有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到了全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款。第三類，目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。

　　不過，我國開展小額信貸業(yè)務(wù)還處于探索階段。中國人民銀行研究局副局長焦瑾璞甚至指出，“目前全國大約有300家小額信貸機(jī)構(gòu)，其中大部分是不可持續(xù)的�！�

　　此外，我國的小額信貸業(yè)務(wù)大都是政策催生的產(chǎn)物，以農(nóng)村的正規(guī)機(jī)構(gòu)為例，杜曉山稱，“1999年至2000年間在央行兩度下發(fā)通知后，農(nóng)村信用合作社才正式開展了農(nóng)民小額信用貸款、聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行則是因?yàn)椤?7扶貧攻堅(jiān)�覆砰_展的政府貼息貸款業(yè)務(wù)�！�

　　小額信貸的困境

　　“小額信貸額度在2000元至5000元之間，這對(duì)于我們來說太少了，希望今后的貸款額度更大一些。”榮獲“農(nóng)村種植業(yè)創(chuàng)業(yè)獎(jiǎng)”的羅金翠在頒獎(jiǎng)典禮后告訴記者，自己從事的花卉種植業(yè)，一畝地就需要10萬元的投入，5000元顯然只是杯水車薪。

　　羅金翠來自云南省昆明市尋甸縣十里鄉(xiāng)十星村，“在我們那里幾乎家家戶戶都需要這樣的貸款，但是只有60%左右的貸到了款，而且這在昆明市已經(jīng)算是多的了。”她說。

　　貸款額度小，貸款面窄還不是小額信貸面臨的最大挑戰(zhàn)。

　　“為了保證小額信貸做到‘貸窮不貸富’，必須要挨家挨戶去做調(diào)查，由于大家住得很分散，這需要很大的工作量。”同時(shí)兼任信貸員的羅金翠講述著工作的艱辛。一位來自貴州的農(nóng)村信用社工作人員更無奈地告訴記者，“一些農(nóng)民認(rèn)為從信用社、農(nóng)行貸出來的錢都是國家的錢，所以總賴著不還，我們信用合作社就有好幾百萬的貸款追不回來�！�

　　“調(diào)查成本高、風(fēng)險(xiǎn)大是商業(yè)銀行不愿做小額信貸業(yè)務(wù)的重要原因。”杜曉山一針見血地指出，“小額信貸最大的危機(jī)是，像商業(yè)銀行這樣正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不愿意做小額貸款，而愿意做的又沒有合法地位，也就不能融資持續(xù)發(fā)展�！�

　　更加尷尬的是，目前，我國還沒有一部針對(duì)小額信貸的法律法規(guī)。雖然有消息稱，央行、

銀監(jiān)會(huì)正在考慮制定相關(guān)的法律法規(guī)，然而具體的出臺(tái)時(shí)間卻始終沒有公布。“他們之所以這樣慎重，是因?yàn)楹ε陆鹑陲L(fēng)險(xiǎn)，以前曾經(jīng)發(fā)生農(nóng)村合作基金會(huì)工作人員卷款逃跑的事件。”杜說。

　　也正是為了避免金融風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前小額信貸組織通常實(shí)行只貸不存的政策，即一般不吸收公眾存款，不發(fā)行債券，不對(duì)外舉債，只發(fā)放小額貸款。

　　“‘只貸不存’的政策在短期來看是為了維護(hù)金融安全，可是從長期來看還是應(yīng)該有存有貸，才能持續(xù)發(fā)展�！敝�名經(jīng)濟(jì)學(xué)家茅于軾對(duì)記者表示，“現(xiàn)行的商業(yè)銀行多采取有擔(dān)保的貸款，一般只能貸款一次，而要解決貧困需要的是持續(xù)不斷的貸款�！�

　　不過焦瑾璞認(rèn)為，“允許中國的小額貸款公司接受存款，需要一個(gè)較為漫長的過程，這需要制定相關(guān)法規(guī)及成立相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)�！�

　　小額信貸的出路

　　依文華反復(fù)對(duì)記者強(qiáng)調(diào)自己是幸運(yùn)的。

　　的確，由于貸款往往數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大且無法提供擔(dān)保，更多地需要小額信貸的貧困人群仍然處于信貸市場中的邊緣地位。

　　其實(shí)，中國在小額信貸方面的嘗試一直都在進(jìn)行。

　　從去年10月開始，央行又嘗試新的小額信貸模式，在山西等5省區(qū)開展了小額信貸公司試點(diǎn)，由私人出資，用自有資金發(fā)放貸款，不過依舊不能吸收存款。今年年初，中央一號(hào)文件明確提出，“有條件的地方，可以探索建立更加貼近農(nóng)民和農(nóng)村需要、由自然人或企業(yè)發(fā)起的小額信貸組織�！�

　　“試點(diǎn)的小額貸款公司有別于現(xiàn)存的非政府組織的小額貸款公司，試點(diǎn)小額信貸公司強(qiáng)調(diào)其商業(yè)性、可持續(xù)性和可復(fù)制性，沒有強(qiáng)調(diào)其社會(huì)性和福利性�！苯硅�璞對(duì)記者分析。

　　杜曉山也比較認(rèn)同這種新型的信貸模式，不過他建議，“讓非正規(guī)小額信貸機(jī)構(gòu)取得合法地位至關(guān)重要，政府應(yīng)加緊制定相關(guān)法律，有了合法地位就有了籌集資金的渠道。”此外，“小額信貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)該不斷創(chuàng)新，完善管理機(jī)制和機(jī)構(gòu)人員的培訓(xùn)，商業(yè)銀行更應(yīng)該轉(zhuǎn)變理念�！�

　　從某種角度來說，格萊珉銀行的經(jīng)驗(yàn)也值得借鑒。

　　“從根本上說，孟加拉國農(nóng)村銀行貸款給貧困的婦女，給她們帶來收入，我們不需要任何抵押、任何保證，我們甚至不用任何法律手段，所以這是基于信任之上的銀行，是握手式的銀行，但是他們都能及時(shí)還錢�！痹谥袊�演講時(shí)，尤努斯這樣表示。他還認(rèn)為，“中國小額信貸機(jī)構(gòu)現(xiàn)在奉行的‘只貸不存’原則，等于‘鋸了小額信貸的一條腿’。”

　　“其實(shí)，窮人是最講信用的，一旦得到幫助他們就能自強(qiáng)自立，都能找到適合自己的金融服務(wù)�！被ㄆ旒瘓F(tuán)中國區(qū)公共事務(wù)總監(jiān)王力總結(jié)多年援助中國小額貸款的感受時(shí)說。另據(jù)羅金翠介紹，自2002年小額貸款政策落實(shí)以來，十里村共向1850戶貸出170多萬元，重復(fù)使用率達(dá)到90%，還款率達(dá)到100%。

　　別擔(dān)心小額信貸一定會(huì)虧本，要知道除了創(chuàng)立初的1983年和發(fā)生重大自然災(zāi)害的1991年、1992年，格萊珉銀行可是每年都盈利。