□陳耀琪 王慶新

　　中國金融業今年12月將全面向外資開放。金融業全面對外開放后，國內商業銀行的外部生存環境將發生五大變化。相對而言，中小股份制商業銀行面臨著較國有大銀行更大的競爭壓力和生存壓力。應對金融業的全面開放，國內銀行要加快推進戰略轉型的步伐，除了國內銀行自身的努力外，也需要政府和金融監管部門的支持和幫助。

　　中國金融業即將于今年12月全面向外資開放。金融業全面對外開放后，國內商業銀行的外部生 存環境將發生五大變化：

　　一是經濟波動周期化。金融業全面開放后，國內經濟進一步融入到全球化體系中，國際經濟的波動將更快地通過

匯率、利率的變化以及跨國資金的流動對國內產生影響，國內經濟封閉運行的可能性降低，經濟周期波動將更加明顯和頻繁。

　　二是競爭主體多元化。由原來幾大國有銀行與中小股份制銀行為主構成的二維主體競爭演變為國有大銀行、中小股份制銀行、外資銀行在內的三維主體的競爭；中資銀行很難再得到政府政策的特殊支持，必須以市場行為來應對競爭。

　　三是監管規則國際化。銀行監管規則將進一步與國際接軌，監管要求更趨嚴格，主要體現在資本約束不斷加強，合規要求日益強化，會計準則更加嚴謹等。

　　四是融資需求脫媒化。金融業全面開放將加快我國金融深化的進程，資本市場、債券市場等直接融資市場面臨有利的發展環境，融資脫媒趨勢將越來越明顯，商業銀行的融資中介功能將受到一定削弱。

　　五是金融消費升級化。消費者對金融服務的需求在全面開放環境下將不斷升級，要求銀行不僅僅提供傳統的中介服務，還要提供更多綜合性、增值性的服務；在面臨更多的替代選擇時，消費者同銀行的議價能力也有所提高。

　　五方面能力有待提高。面對金融業全面開放后外部環境的重大變化，中小股份制商業銀行面臨著比國有大銀行更大的競爭壓力和生存壓力，有五方面的能力亟待提高：

　　一是應對宏觀經濟變化能力有待提高。中小股份制銀行發展歷史相對較短，應對經濟周期波動的經驗較少，抗經濟周期波動能力較弱，特別是面對政府的各種

宏觀調控措施，中小銀行應對的前瞻性和科學性不夠，往往要付出較大的成本。

　　二是盈利模式轉型能力有待提高。競爭的加劇，要素價格的市場化，將使國內銀行的利潤來源發生較大變化，特別是存貸利差空間縮小。但當前中小銀行的盈利模式仍然比較傳統，在實現重復性、穩定性、多元化收入來源方面與國有大銀行、外資銀行相比處于劣勢。

　　三是差異化競爭能力有待提高。在新的競爭格局下，同質化競爭的成本越來越高，越來越難以持續。中小銀行如果不能在自身的戰略定位、產品定位、客戶定位等方面實現差異化，將很難在與國有大銀行及外資銀行的競爭中獲得一席之地。

　　四是全面風險管理能力有待提高。中小銀行的整體抗風險能力相比國內大銀行和國際化的外資銀行更低。外部宏觀環境的頻繁變動和競爭的國際化，導致銀行經營的風險因素日益復雜化，對中小銀行的全面風險管理水平提出了更高要求。

　　五是綜合金融服務能力有待提高。國有大銀行在提供綜合金融服務方面的優勢日漸顯現，外資銀行本身即以“金融百貨公司”的面貌進入國內。而中小銀行在提供綜合金融服務方面缺乏優勢，亟須根據自身的特點，加快探索步伐，提升綜合服務能力。

　　四項措施推進戰略轉型。應對金融業全面開放所帶來的內外部挑戰，國內商業銀行，尤其是中小股份制銀行唯有加快推進戰略轉型的步伐，才能在即將到來的國際化競爭中獲得生存和持續發展。

　　一是實施價值管理，提高轉型的

執行力。價值管理是當今最先進的企業管理理念。銀行的價值體現在為股東、客戶、員工與社會創造價值。通過綜合運用經濟增加值、平衡計分卡等工具，從組織架構、戰略規劃、資源分配、績效考核等方面建立價值管理框架，將價值理念貫穿到銀行經營管理的每個環節，明確各部門、各分支機構在價值創造中的地位和作用，進而提高中小銀行轉型的執行力，實現以價值管理引領銀行的戰略轉型。

　　二是加快接軌國際，實現按國際準則進行運作。金融業全面對外開放的實質在于國際化，在于按照國際通行準則轉換銀行的經營機制。中小股份制銀行要有國際化的視野，通過引入國際金融機構作為戰略投資者，引資與引智相結合，促進法人治理的完善和經營管理品質的提升；加快向巴塞爾新資本協議靠攏，提高銀行全面風險管理水平；通過“走出去”和戰略性合作，積極拓展境外市場和業務，實現各種資源配置的國際化。

　　三是打造業務專長，形成自身競爭優勢。中小銀行要在全面競爭中獲得一定的優勢，關鍵在于要有專長。打造業務專長，要求中小銀行在定位上有所為、有所不為，大力實施業務結構與客戶結構調整，從劣勢領域退出，強化擁有比較優勢的領域；同時加強品牌管理，形成銀行在某些專長領域獨特的品牌，最終擺脫同質化競爭，在激烈的競爭中開辟中小銀行自己的“藍海”。

　　四是加大創新力度，探索實施綜合經營。中小銀行要滿足消費者日益增加的綜合金融需求，探索符合自身特點的綜合經營模式就成為必然選擇。重點是通過體制機制創新，積極爭取銀行設立基金公司、保險公司等方面的試點；加大產品、服務創新力度，發展交叉類、延伸類金融產品和服務；借助網上銀行、手機銀行等電子渠道彌補物理網點的不足，構建跨地域、跨時空的立體化綜合金融服務網。

　　三點建議建言政府。金融作為國民經濟的命脈產業，是一國經濟中放大作用最大、連鎖反應最強的領域。應對金融業全面開放，除了國內銀行自身的努力外，迫切需要政府和金融監管部門的支持和幫助。這里我們從中小股份制銀行的角度出發，提出三點建議：

　　一是充分利用國際通行規則，適當保護民族銀行業。絕大多數國家在開放本國金融市場時，都會對本國銀行業采取一定的保護措施。例如，在135個WTO成員中，有122個國家對外資銀行的市場和業務準入有一定的限制。我國在全面開放金融業后，監管部門也應當在堅持WTO總體原則框架下，有效利用國際通行規則，特別要利用類似國際貿易中的非關稅壁壘措施，來保護民族銀行業，維護國家金融安全和經濟體系安全。

　　二是盡快清理各項對外資銀行的超國民待遇。我國政府特別是一些地方政府，為引進更多外資金融機構，采取了許多減免稅費等優惠措施。這在開放初期是必要的，但是金融業全面開放后外資金融機構的這種“超國民待遇”必須逐步取消。例如，要盡快統一中外資銀行的所得稅稅率和營業稅稅率，取消地方政府對外資銀行的各項減免稅費的優惠措施，保證中外資金融機構的公平競爭。

　　三是支持中小股份制銀行在綜合經營方面積極試點。目前國內在推進銀行綜合經營時，主要的試點對象是五大國有銀行，而中小股份制銀行在爭取試點資格方面則進展緩慢。面對金融業全面開放，建議政府和金融監管部門支持有條件的中小股份制銀行進行綜合經營的探索，對已經有明確戰略目標、良好合作伙伴、談判條件成熟的股份制商業銀行，應當不限其規模、類別，公平對待，鼓勵試點。

　　(作者簡介：陳耀琪，上海浦東發展銀行戰略發展部戰略研究總經理；王慶新，上海浦東發展銀行戰略發展部高級分析師)