中國建設銀行副行長羅哲夫 點擊此處查看全部財經新聞圖片

　　下面一位演講人是中國建設銀行的副行長羅哲夫先生，有請羅行長！

　　羅哲夫：尊敬的吳行長、李行長、尊敬的北京大學的校領導、研究中心的各位領導、女士們、先生們，上午好！首先慶祝北京大學的金融與證券研究中心成立十周年，也感謝今天給我這個機會到這兒跟大家交流一下我對商業銀行的改革與發展的一些想法。

　　剛才兩位行長已經講了很多了，所以我不想把我準備的內容全都講了，因為有一些觀點相近，所以我還是挑一些重點跟大家做一個溝通。

　　今天想講兩個題目：

　　第一個題目，還是對國有商業銀行的改革成績方面做一個重點的概括。

　　第二個題目，對下一步國有商業銀行的改革這條路怎么走講一下自己的看法。

　　國有商業銀行的改革取得的成效我覺得：

　　第一，公司的治理結構發生了很大的變化。剛才吳行長也講了，現在國有商業銀行也有董事會、股東大會、監事會，還有我們管理層，也包括中國特色的黨委。目前看，整個內部制約的機制和建立起來了，過去因為重大事項都是由黨委決定的，也有行長，基本上是管理層決定的。現在董事會已經發揮了很重要的作用，也有一些重大事項，特別是戰略性的一些事項都是由董事會來確定的，像我們的行長管理層我們是在董事會授權的情況下進行經營，許多大的事情并不是我們行長的層次能夠決定的，董事會授權也有一個逐步的調整過程，剛開始比較審慎，對我們管理層的授權額度比較小，所以好多事情大大的影響了工作效率，授權也在逐步的調整。就是說可以給大家做一個總結性的說法，就是經過股改上市，現在國有商業銀行內部的治理結構、運行機制跟過去相比有了根本性的變化，這是一個方面的內容。

　　第二，經營管理水平、風險控制水平也是不斷的提高。這方面的內容可能幾天都講不完，總的來看，國有商業銀行可以說跟過去比完全是兩類不同的經營機構，因為每天都在發生變化，任何一條業務都在發生變化，從99年以來周小川同志任行長的時候就開始聘請國際上最著名的咨詢機構對建設銀行進行咨詢和診斷，按照國際上一流銀行的一些做法對各個業務條件進行全面的改革，可以說這個歷程已經是多少年的時間了。目前如果說對國有商業銀行，特別是建設內部的管理水平哪些方面有一些提升，很難把這個事情說的特別全面，因為這個事情太多、太復雜，我想可能突出的現在前、中、后臺比較清晰，基本上能夠向后臺集中的業務都向后臺集中，就使前臺更加簡單，風險控制更容易，一般能夠集中的都是向省分行、總行的業務進行集中的處理。

　　另外對業務控制起關鍵作用的幾條線，比如

審計、風險管理、資產保全現在都是垂直的，就是說現在在省分行包括以下的省級機構都是由總行直管，員工都屬于總行的人員。風險管理也是一樣，就是說省分行的風險總監是由總行派駐，在我這兒進行垂直化的管理。

　　另外目前在探索，在一些業務的單元，比如信用卡，包括個人銀行，還有公司業務，也都在進行單元制度的試點，這個方面進步還是比較大的。

　　第三，競爭力也不斷的提升，股改上市以來中國國有商業銀行的國際影響與日俱增，競爭力也不斷的提升。在英國銀行家公布的今年年度世界一千強銀行排名中中國有25家銀行榜上有名，咱們幾家進行股改的商業銀行排位都是比較靠前的。建設銀行目前是排在第11位，居國內銀行的第1位。

　　第四，資產質量明顯的改善了。剛才吳行長也都做了介紹，到今年6月底建設銀行不良貸款比例是3.51%，目前咱們國內銀行的不良貸款比例跟信貸成本、信貸損失率是兩個概念。今天借這個機會給大家做一個介紹，不良貸款3.51%，不是說100元錢我損失了3.51元，不良貸款看抵押率，一般抵押率都是比較高的，處理后，比如100元錢我有抵押是120元錢，這100元是不良貸款，但是有120元的抵押資產，我賣掉可是我收回了90元錢，就是損失了10元錢，這個損失率也是信貸成本跟不良貸款的比率并不完全一樣的，所以建設銀行2000年以來的損失率是低于1%這樣的水平，資產質量明顯改善，這個損失率比較低。

　　另外，咱們現在跟境外的戰略投資者合作向廣度和深度在發展，建設銀行的境外投資者是美國銀行，美國銀行在國際上是屬于非常優秀的一流銀行了，目前他們在建設銀行每年是派50個人，就屬于全職的人員，這50個人可能會換的，比如某一個人會工作半年或者三個月再換另外一個人，工作量五十個人全年的工作量，現在在七個方面進行戰略協助的項目。目前在全球的現金服務、

零售業務、電子銀行與信息技術、風險管理、人力資源、財務和資產負債管理等各個方面進行比較廣泛的合作，他們提供了許多技術，幫助銀行在產品創新、服務等方面提升競爭力。我個人覺得總的來看國有商業銀行改革取得了重大的進展，這是第一個問題。

　　第二個問題，探討一下下一步國有商業銀行如何發展的問題，特別是在銀行業全面開放之后怎么能提高國有商業銀行的競爭力方面談一談自己的想法。

　　第一，進一步完善公司治理。剛才吳行長做的重要的演講，我看提出的一些觀點都是比較新、也比較敏感的話題，但是我不太想講的太具體了，我就覺得當前國有商業銀行治理結構還是存在著許多問題的，因為咱們設計這個結構的時候總想把國外的一些有用的東西全都拿來，所以咱們目前又采取了以德國為首的公司治理結構，有監事會，又采取了英美為代表的，有董事會，又有咱們管理層，又有中國特色的崗位。所以現在基本上是一個拼盤，就是說運作起來實際還是有許多問題的，我想可能下一步，第一，還是需要適度的減少內部控制的機構，因為咱們現在的監事會是一個內部的監事會，咱們有監事長，他也是屬于我們黨委副書記，過去在股改之前實際是外部監事，就是建設銀行的監事會這些成員不是建設銀行的員工，股改之后我覺得這一部分實際上沒有取得什么進步，現在變成建設銀行內部的員工了。所以內部員工如果讓他監督我就有一定的難度，當然現在也在做這個事情，每年也都給我設計考核指標，過去股改前我都是比較輕松的，也不給我下任務，現在董事會給我下任務，監事會每天都盯著我的指標完成的怎么樣，他也是在發揮作用，但是畢竟是我們行內的職工，所以我覺得這些方面個確實還是存在一些問題。

　　再一個，各個機構職責，比如說董事會管什么，管理層管什么。國外的董事會跟國內現在銀行的董事會不太一樣，他不是全職的董事，都是在市場上比較知名的一些人士，有他自己的工作，咱們現在獨立董事并沒有自己的事情可做，所以他每天必須得要做一些事情，因此在董事會、管理層職責劃分上還是需要進一步清晰的。第三，剛才吳行長也講了，誰能代表國家出資人，而且是在機制上保證他維護國家的利益，而不是在他政治素養、個人品質等方面，就是說在機制方面現在還沒有設計出來一套怎么能夠盡職盡責的代表國家出資人，這是一個比較突出的問題，所以我覺得下一步可能在進一步完善公司治理結構方面還有許多難題需要去解決。

　　第二，進一步加強內部控制與風險管理。現在咱們是全面的學習國外銀行的一些管理技術，但實際上在風險管理內部控制方面，中國銀行的管理難度比國外銀行要難得多，實際國外的好多技術到中國并不適用，或者說他的技術水平到中國拿來之后也不是很高的水平，除了市場風險這些技術國外銀行是比較先進的之外，內部控制的一些技術并不是很強。因為什么呢？因為中國的市場環境比國外的環境復雜，比如說中國的信用環境、中國的法律環境、中國的經濟秩序比國外復雜得多，他們那兒覺得很簡單的一個事情，到咱們這兒就比較難辦，咱們有的銀行也都從境外聘了首席風險官，我們建行有一段時間也準備聘，這些人到中國之后根本不敢批貸款，咱們公司的報表可信度就沒有他們那么強，就很難批貸款。但是作為中國銀行業混了那么多年的人，他就知道怎么判斷風險，所以說在風險管理方面怎么能夠提高透明度、怎么能夠在業務流程方面梳理風險點、怎么對內部控制進行評價評估，下一步我想建設銀行會在這方面有比較重大的舉措。

　　第三，進一步的加大金融創新的力度。要通過不斷的創新強化金融創新的激勵約束機制，戰略銀行業創造利潤的制高點，提高可持續的盈利能力，要積極的進行綜合性的業務創新，努力拓展經營業務范圍。剛剛吳行長也講了，咱們現在商業銀行主要的收入還是利差收入，但是這幾年有一些變化，建設銀行現在的非利差收入已經占到整個收入的接近10%的水平，過去可能就5%、6%，雖然提高幾個百分點，但是覺得不是很高，但是因為銀行的收入基數特別大，所以調整一個百分點的比例都是很難的。我們今年業務收入的增長已經有49%了，但是中國還是有一些自己的特色，一個是有一些產品不允許收費，現在大家也知道，銀行一收費社會上就提意見，實際上不是銀行不知道怎么創造非利息收入，就是說公眾的承受能力。過去都是不收費的，如果說現在國外銀行業務收入高，開一個帳戶就要收費的，咱們現在對帳戶是不用收費的，在收費的范圍、口徑上還是有很多差別的，這方面還是需要進一步去努力的。

　　第四，進一步深化與國際戰略投資者的合作。我們現在已經搞了七個項目，頭幾天也對目前的合作情況進行了一些總結，爭取把目前的七個項目結束。最初談的幾個項目可以說涉及到銀行核心機密的內容不多，因為還有一個商業機密的問題，所以在合作項目上并不是銀行特別特別需要的。但是對于整個改善銀行的一些服務水平、一些服務效率，作用也是比較明顯的，但不是最核心的，最核心的東西可能下一步還是要跟美國銀行進行這方面的溝通，提高戰略合作的這些層次，包括擴大合作的范圍。

　　最后一點，下一步還是要進一步的改善商業銀行外部的運營環境。

　　第一，政府盡可能的不以任何方式干預經營。

　　第二，更多的有風險定價的能力。

　　第三，均衡商業銀行稅負。

　　第四，培育信譽良好的內部文化。

　　第五，進一步改善司法環境，切實改善銀行的司法環境。

　　到今年年底中國要結束WTO的過渡期，全面融入國際體系，外資銀行也在等待多年之后全方位的將過去的經營理念、服務蟬衫呈現在中國的消費者面前，與中國銀行開展激烈的競爭。面對越來越嚴峻的挑戰，我覺得我們只有奮起直追，不斷的改革和創新，才能在新的環境中生存、發展和壯大。謝謝大家！