記者 謝利

　　記者的朋友小L，生于上世紀70年代，屬于令人羨慕的“白骨精”(白領、骨干、精英)一族，工作和生活的快節奏使他早早就成為網上銀行的用戶。對于他來說，申請網上用戶服務并非給自己貼上時尚的標簽，而是為了最大限度地節約時間成本：“以前最怕去銀行辦業務排長隊，如今，無論是繳納水電費、交通罰款還是為信用卡還款、給房子付月供，都可以用鼠標輕松搞定，而且完全不受時間和空間的限制！”

　　其實，網上銀行并非只有“新新人類”所獨享。記者的鄰居，一位剛剛退休的老知識分子，最近也把銀行“搬”到了自己家里。用他的話說：“進了網上銀行，不管是存款還是借款，也不管是活期、定期還是理財產品，都能一目了然，不用再像過去那樣，好幾家銀行存單、存折混在一起，弄得自己有時都算不過賬來……”自打用網上銀行嘗到了甜頭，現在老人開始學著在網銀里買基金。

　　如果說，互聯網的出現前所未有地改變了人們的生活，那么，網上銀行帶給人們的除了方便、快捷、高效外，更有可能引發一場對傳統財富管理方式和財富管理理念的革命。網上銀行已不僅是生活中離不開的實用金融工具，更成為投資理財的好幫手。

　　事實上，隨著網絡的快速發展，網上銀行正在為越來越多的人們所接受和喜愛。根據一項有關網上銀行市場的研究報告顯示，截至2005年底，我國網上銀行業務交易量已高達72.6萬億元，盡管以交易量計，企業用戶仍占據市場主體，占據總交易額的96.7%，達70.2萬億元，但是個人用戶市場規模增速更為迅速，數量已經達到了3460萬戶，較2004年增長103.5%，占互聯網用戶的38.7%，交易額也從2004年的6000億元增長到2.4萬億元，增長率300%。報告還預測，未來五年內網上銀行用戶數仍將呈爆炸式增長態勢，到2010年網上銀行用戶數有望超億。

　　可以想見，在網上銀行催生出的巨大市場面前，受益的將不僅僅是它的使用者———企業或者個人，對于這一創新金融服務工具和平臺的提供者商業銀行來說，網上銀行業務的普及使他們在跳出傳統金融服務理念和方式之后，又發現了新的商機。據有關專家介紹，與傳統銀行相比，網上銀行在降低經營成本、完善服務質量、拓寬業務領域等諸多方面具有顯著的優勢。首先，網上銀行擁有低成本和價格優勢。這種優勢具體體現在組建成本低、業務成本低和運營成本低等幾個方面。比如，對于一家銀行來說，網上交易成本僅為其手工交易成本的1%，這就使得銀行更容易通過低收費等方式來提升自身競爭力；其次，網上銀行在服務質量方面能有更大的突破。網上銀行系統與客戶之間，可以通過電子郵件、賬戶查詢、貸款申請或檔案更新等途徑，實現網絡在線實時溝通，客戶可以在任何時間、任何地方通過因特網就能得到銀行的金融服務。再次，與傳統銀行通過設立分支機構開拓市場相比，網上銀行只需借助網絡，便可以將其金融業務和市場延伸到全球的每個角落。

　　正是由于這些無可比擬的優勢，網上銀行在我國的發展非常迅速，1998年招行最先開通網上銀行，而在最近5年，我國網上銀行進入大發展階段，無論受眾數量還是服務內容都明顯躍上了一個新臺階。今年初，一家著名財經網站曾推出“中國網上銀行測評”，結果工行和招行以絕對的綜合優勢，分別獲得第一、二名，而興業、民生、浦發三家股份制商業銀行則緊隨其后，表現相當搶眼。從中我們或許可以得出這樣兩個結論：首先，作為國內擁有用戶數量最多的商業銀行，工行拔得頭籌表明網銀業務在我國無論是深度還是廣度，都已取得了極大的進展；其次，中小銀行正在成為網銀隊伍中重要的生力軍，并且已具備了一定的優勢。我們甚至還可以大膽地預測，網上銀行的出現，在為百姓描繪出一幅全新金融生活藍圖的同時，或許還將改變未來商業銀行的競爭格局。

　　據有關方面統計，截至2005年底，我國上網用戶總數已經超過1億，電子商務年交易額超過6800億元人民幣。與之相比，目前3000多萬的網上銀行用戶和70多億元的交易量顯得微不足道，市場規模無疑存在著巨大的發展空間。隨著《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》等一系列重要法律法規的頒布出臺，可以預見，我國網上銀行將由起步階段跨入成熟發展時期，并將擁有無比光明的未來。