廣大客戶要盡快學會做好銀行的股東

　　文/ 朱莊虹

　　銀行說復雜很復雜 ，說簡單也很簡單。說它復雜，那是因為管理好一家銀行所需要的經驗要非常豐富；說它簡單，就是指外人在掌握一定知識的情況下，識別銀行存在問題沒那么復雜，恰好這些知識又不是那么難于消化。然而叫人最不可理解的是，當風險出現時，大家都埋怨銀行，其實，在很大程度上，這是因為我們沒有了解銀行的基本知識，或是了解了又不會應用去監督它所產生的結果。銀行股改了，廣大客戶已經成為真正意義上的銀行股東，可實際操作上，至少需要了解股改后銀行管理的三個方面，以此來理性的選擇銀行，決定自己愿意不愿意作為它的股東。

　　一 業務團隊

　　銀行所出現的資金的風險、項目的風險、商譽的風險，最終還是人的風險。所以對銀行的經營班子的了解是每個股東必須掌握的內容，特別是領導者的素質，它包括品質、經歷、學歷、能力和業績。國際上通常用 3C原則來界定，1.品格(CHARACTER)包含企業和管理者兩方面的品格、性格、行為和作風。大多數人都把品格作為企業信用要素中的最重要的要素。2.能力(CAPACITY )是僅次于品格的信用要素。能力既包括經營者的能力，又包含企業經營、獲利和償債能力。只有兩者都出色，“能力”方面評價才能高 。3.資本(CAPITAL)更確切應為財務狀況(FINANCIAL CONDITION)在當今信用制度健全的國家，評估企業信用狀況時，財務狀況常常占到評估總分50%,所以下面我們就要說到企業的經營模式。

　　二 經營模式

　　銀行的經營模式是否先進，最重要的是要看其基本的管理方式是否有效，而大概的管理方式有幾種，A 型管理也叫金字塔管理，它的內容要求是，把每個人的需要緊密的捆綁在一起，個人需要的滿足有賴于組織目標的達到，其個人希望得到的那一部分，不得不依賴于個人組織中的層次而定。V型管理內容，也就是表現在群體追逐共同目標期間，能夠匯集群體的最大力量的模式，M型管理也就是我們常說的那種人性化的管理。N型管理企業內部組織結構、管理理念、管理技術的更加創新，是M型管理的更高層次，它貫徹人本，包括培訓、激勵、吸引和換留。U 型管理，它的管理表現為按職能劃分部門的縱向一體化的職能。所有這些管理模式應用的好壞，重要表現在銀行的業績中，下面我們要談的就是怎么分析銀行的業績。

　　三 歸款方式

　　安全的還款，是每個作為銀行股東的廣大客戶的基本要求。隨著銀行股改，在有限責任公司的運作中，銀行資金能否達到安全性、流動性和效益性，已經成為人們更加牽心的事情了。我們可以從通知報告、董事會報告和股東大會報告三個渠道獲得

商業銀行的財務報告，運用經驗和邏輯判斷銀行經營報告的真實性，掐算銀行在經營中除去其所需要的管理成本、銷售成本、資金成本和遞延資產以外，剩下的資金能否抵補借款，而抵補借款以后，又能否將所有者權益繼續作為補充銀行的發展資金且運用到位。所有這些，同樣也是需要廣大作為銀行股東的客戶，更加深入地了解，確認銀行的歸款能力和歸款愿望。

　　(作者 獨立金融觀察家)