亞行催生貴州股份制試點(diǎn)

　　本報(bào)記者 張友 廣州報(bào)道

　　第一家股份制小貸公司

　　“兩個(gè)德國(guó)專(zhuān)家10月底到位，將對(duì)我們進(jìn)行兩個(gè)月的技術(shù)培訓(xùn)，這是亞洲開(kāi)發(fā)銀行(下稱(chēng)‘亞行’) 項(xiàng)目支持的一部分。”9月10日，貴州華地小額貸款股份有限公司(下稱(chēng)“華地公司”)董事長(zhǎng)陳國(guó)全說(shuō)。

　　德國(guó)專(zhuān)家的到來(lái)只是亞行本次援助貴州小額貸款試點(diǎn)的一部分。亞行高級(jí)金融專(zhuān)家錢(qián)鷹和小額信貸專(zhuān)家羅伯特全程跟蹤了本次試點(diǎn)。

　　從2005年6月開(kāi)始，以羅伯特為首的專(zhuān)家組先后三次到江口調(diào)研。2006年3月，亞行采取了國(guó)際招標(biāo)的方式，希望可以引進(jìn)海外成功的小額貸款機(jī)構(gòu)來(lái)競(jìng)標(biāo)。但最終海外小額貸款機(jī)構(gòu)根本沒(méi)有參與競(jìng)標(biāo)。在錢(qián)鷹看來(lái)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)容量太小、外資進(jìn)入成本太高、政策的不確定性等問(wèn)題是外資沒(méi)有進(jìn)入的主要原因。

　　最終，貴州益興科技寶典公司(下稱(chēng)“益興科技”)競(jìng)標(biāo)團(tuán)成功競(jìng)標(biāo)，組建了華地公司。

　　華地公司于8月15日在貴州江口縣掛牌，成為央行小額貸款公司試點(diǎn)以來(lái)第四家掛牌的公司。亞行的參與使華地公司成為和其他三個(gè)公司完全不同的版本——華地公司是目前幾家小額貸款公司中第一家實(shí)行股份制的企業(yè)。

　　華地公司注冊(cè)資本為3000萬(wàn)元，益興科技和貴州華地投資公司(下稱(chēng)“華地投資”)分別出資60%和40%。相對(duì)應(yīng)的是，在股東大會(huì)下面的董事會(huì)里，益興科技和華地投資分別占有3個(gè)和2個(gè)席位。此外，董事會(huì)還設(shè)立獨(dú)立董事席位2個(gè)，獨(dú)立董事分別來(lái)自法律界和當(dāng)?shù)卣�府。“他們�(cè)诋?dāng)?shù)赜幸欢ǖ挠绊懥Γ�也有一定的�?quán)威性。” 陳國(guó)全稱(chēng)。

　　陳國(guó)全介紹，公司CEO是當(dāng)?shù)匾晃毁Y深銀行人士，有20多年的從業(yè)經(jīng)歷，以前在銀行主要分管信貸工作，“現(xiàn)在CEO的一個(gè)重要任務(wù)就是設(shè)計(jì)產(chǎn)品”。公司財(cái)務(wù)經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理對(duì)CEO負(fù)責(zé)。

　　CEO還有一個(gè)“智囊團(tuán)”。按照亞行的要求，華地公司設(shè)立了專(zhuān)家委員會(huì)。專(zhuān)家委員會(huì)由9個(gè)人組成，來(lái)自當(dāng)?shù)夭煌�的行業(yè)。專(zhuān)家委員會(huì)的職責(zé)是幫助制定公司的發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃，以及對(duì)大的貸款項(xiàng)目做分析。

　　“他們并不固定在公司上班，有事的時(shí)候才叫他們開(kāi)會(huì)。”陳國(guó)全說(shuō)，“有些事情CEO在上報(bào)董事會(huì)之前，要先征求專(zhuān)家委員會(huì)的意見(jiàn)。”

　　業(yè)務(wù)擴(kuò)張至保險(xiǎn)代理

　　亞行“味道”不僅僅體現(xiàn)在公司治理上，更表現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)控制上。

　　錢(qián)鷹說(shuō)，一個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈虧平衡，就要有2000萬(wàn)美元的貸款額，而據(jù)他們測(cè)算江口的容量大概為600萬(wàn)人民幣。“僅僅靠小額貸款公司的貸款利息收入顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”陳國(guó)全說(shuō)。華地公司放貸資金全部來(lái)自資本金。

　　填補(bǔ)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)容量太小的措施是擴(kuò)大小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)范圍。

　　陳國(guó)全介紹，華地公司提供的產(chǎn)品除小額貸款外，還包括匯款服務(wù)、非存款電子卡服務(wù)業(yè)務(wù)、支票兌現(xiàn)業(yè)務(wù)、租購(gòu)和資產(chǎn)租賃以及中間業(yè)務(wù)。“這些都寫(xiě)在我們的營(yíng)業(yè)執(zhí)照上。”陳說(shuō)。

　　華地公司提供的匯款服務(wù)局限于一縣范圍內(nèi)或者跨縣之間，也可以做一些現(xiàn)有的匯款機(jī)構(gòu)(如中國(guó)郵政)的代理，將國(guó)內(nèi)的匯款服務(wù)延伸到鄉(xiāng)村。在這種情況下，有匯款許可的這個(gè)匯款機(jī)構(gòu)要對(duì)其代理所提供的匯款服務(wù)承擔(dān)全部責(zé)任。

　　華地公司還被允許進(jìn)行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，以及協(xié)助保險(xiǎn)公司勘察等，從中收取手續(xù)費(fèi)。“我們的業(yè)務(wù)員直接和當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶打交道，我們知道該向誰(shuí)推銷(xiāo)保險(xiǎn)，另外，相對(duì)保險(xiǎn)公司，農(nóng)戶會(huì)更相信我們。”陳國(guó)全說(shuō)。

　　不過(guò)，中國(guó)人民銀行貴陽(yáng)中心支行一位人士說(shuō)，華地公司只有在經(jīng)營(yíng)幾年達(dá)到一定條件后才被允許其從事保險(xiǎn)代理等業(yè)務(wù)，而這也需要相關(guān)部門(mén)的批準(zhǔn)。

　　與業(yè)務(wù)擴(kuò)張相對(duì)應(yīng)的是嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　“從8月15日我們將首筆5萬(wàn)元貸款發(fā)放給楊永昌的江口梵太大米廠后，到現(xiàn)在我們只放了4筆貸款。比較謹(jǐn)慎，一定要控制風(fēng)險(xiǎn)。”陳國(guó)全稱(chēng)。

　　華地公司如此注重的風(fēng)險(xiǎn)還在于亞行的嚴(yán)格要求：逾期30天內(nèi)的要按風(fēng)險(xiǎn)貸款的10%提取，30天到60天的是30%，90天到180天的是60%，超過(guò)180天的則全額提取存款準(zhǔn)備金。另外，華地公司還要隨時(shí)保持10%的資本充足率。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制又影響對(duì)外擴(kuò)張的進(jìn)度。

　　亞行要求，如果華地公司想要跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，第1年和第2年不良貸款率必須要小于3%，第3年的不良貸款率要小于4%，才能到另外一個(gè)縣經(jīng)營(yíng)，第4年和第5年的不良貸款率要小于5%，才能到另外4個(gè)縣經(jīng)營(yíng)。

　　陳國(guó)全說(shuō)，“我們?cè)圏c(diǎn)的最長(zhǎng)時(shí)間是5年，經(jīng)營(yíng)得好可能變身