哈商行小企業貸款成本賬

　　本報記者 李濤 發自哈爾濱

　　張金國是哈爾濱郊區縣一家紡織公司的董事長，一家銀行給了他的企業AA+的評級，但就是“只說不貸”，貸款申請層層審批使張金國感到出口商機慢慢遠去。

　　2006年3月，當地政府撮合他的企業與哈爾濱市商業銀行直屬支行建立了信貸合作關系，僅僅兩周就拿到了500萬元貸款，該行還給了他的企業一個50萬美元的授信額度，更使他意想不到的是該行還給他的員工介紹了一些進出口業務經驗。

    融資與經營“雙重顧問”

　　惠及張金國的是哈商行的一個“機構革新”，該行成立了兩家專門服務中小企業的直屬支行，既做企業的融資顧問，也做企業的經營顧問，根據行業類型，實施以行業分工為特點的專業化授信審查方式，提高審批時效。而且按照小企業信貸業務的需求劃分，對小企業貸款授信業務主要為流動資金貸款授信、項目投資貸款授信、銀行承兌匯票授信、保函業務授信等，根據小企業的業務需求，該行為其提供表內業務和表外業務相結合的“組合授信”業務，如對保函、承兌匯票、貸款、貼現等業務品種進行最高額綜合授信。

　　不過張金國也有些“不如意”，就是在作抵押擔保時，第三方擔保、評估機構收費過高。他算了一筆賬，貸完500萬后，擔保公司收取2%，辦理房產抵押費用近4萬元，利率是基準利率水平上浮30%，屬于哈商行小企業貸款利率一般水平，他認為除這項可以接受外，如果擔保、評估收費還是這種水平，明年就可能放棄貸款。

　　黑龍江中小企業局負責人也算了一筆賬，小企業平均融資成本很高，例如要求擔保機構一般收取貸款額度2%的費用，政府建議的是1%，但有的擔保公司高達5%。

　　哈商行也在為減少小企業貸款成本做工作，如在抵押房產上由單純依賴評估機構評估轉為以抵押品議價為主的突破，在抵押物保險上由必須保險調整為選擇性保險，在擔保方式上增加擔保機構聯合保證方式，實現突破。針對抵押擔保方式過于嚴格的情況，哈商行也作了動產保全、流動性資產擔保、債權擔保等探索。

　　風險評價體系缺失

　　除了企業融資成本過高，哈商行負責人認為需要監管部門幫助建立一個小企業貸款風險評價體系，否則判斷企業資信的成本就很難承擔。

　　他介紹了哈商行對于風險評價的“土辦法”：盯住第二還款來源，即“抵押物”；轉換貸款主體，將小企業貸款轉變成小企業主個人貸款，小企業主的主要家庭成員承擔保證責任。

　　哈商行公司金融部負責人也認為風險評價體系是一個大問題，希望哈商行自己能給企業評級，并期待監管部門能幫助提供一些評價和風險控制體系的核心技術。

　　目前針對小額信貸，哈商行采取的是“傻瓜評價法”，就是重點扶持經營3年以上連續盈利的小企業。黑龍江省中小企業局負責人也認為小企業貸款的重點應該框定在“成長型中小企業”，并表示可以由政府出面建立中小企業信用等級評價體系。

　　即便還未掌握評價和風險控制體系的核心技術，哈商行對小企業授權、授信管理上也是實施區別對待、擇優支持的政策，對于資產狀況及信用狀況良好的企業，除給予一定的最高額綜合授信額度外，還根據其業務發展狀況及實際信貸需求給予一定金額、期限的客戶授信額度，進一步提高了授信服務的實效性；對一些授信條件一般的客戶，在風險可控的前提下，根據實際情況，選擇適當的授信業務品種給予支持；對一些經營規模小的企業，抗風險能力弱，但產品及未來市場預期好的企業，按照其擔保抵押狀況與變現能力強弱，核定授信額度，在一定期限內給予授信支持。

　　截至2006年6月，哈爾濱市