作者：楊昭一

　　一直以來，個人房貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行最為優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)，對該業(yè)務(wù)的爭奪，各商業(yè) 銀行往往不遺余力。今年以來，各家銀行紛紛在“是否可提前還款”、“簡化貸款手續(xù)”、“降低貸款費用”、“推出直客式房貸”等方面大做文章，推出最新的房貸產(chǎn)品。而隨著前段時間部分銀行解除“強制房貸險”，更是將對這一市場的爭奪推向了白熱化。毫無疑問，銀行之間競爭的最大受益者自然是廣大貸款買房者。不過，同時值得關(guān)注的是，專家指出，隨著今年銀行“假按揭”案件的頻頻曝光，個人房貸已開始進入風險釋放期。

　　銀行角力個人房貸市場

　　今年以來，各銀行先是在房貸還款方式方面大做文章，出臺了不少便民措施。例如，除按月還款外，雙月供、雙周供、季度供、遞減遞增等還款方式層出不窮。建行、光大、招行等推出定息房貸的銀行還可提供“組合利率貸款”。

　　而隨著國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的加強，尤其是推出提高首付款比例限制等政策后，記者從多家銀行了解到，各銀行房貸業(yè)務(wù)增量紛紛出現(xiàn)下滑。由此也引得銀行間房貸市場的競爭驟然升溫。

　　6月份以來，先是建行通過貸款辦理環(huán)節(jié)的優(yōu)化和方式的創(chuàng)新，減免貸款可能發(fā)生的評估費、保險費、相關(guān)手續(xù)費等，減輕貸款的費用負擔。

　　緊接著，中國銀行也對其個人房貸進行調(diào)整，先是在市場上率先推出“理想之家”直客式貸款服務(wù)。7月初，中行又對直客式貸款進行了發(fā)展和創(chuàng)新，推出兩項新的直客式個人住房貸款產(chǎn)品——“易居寶”一手房貸款和“安居寶”二手房貸款。

　　進入風險釋放期

　　房產(chǎn)市場出現(xiàn)變動的因素較多，一旦房產(chǎn)價格出現(xiàn)回落，風險也就自然產(chǎn)生。

　　業(yè)內(nèi)人士認為，中國的房產(chǎn)市場依然處于非成熟階段，特別是在一系列的宏觀調(diào)控之下，樓市已出現(xiàn)調(diào)整的跡象。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計資料顯示，截至2006年5月，全國商品房的空置面積達到了1.22萬億平方米，同比增長17.8%。

　　“這些數(shù)據(jù)顯示出市場進入調(diào)整階段的端倪。”鏈家地產(chǎn)市場研發(fā)中心一位負責人對記者表示。

　　該負責人稱，從目前個人住房按揭已經(jīng)出現(xiàn)的風險來看，最為核心的一點就是由于房產(chǎn)的巨額逐利性引發(fā)的“假按揭”給銀行造成的巨大損失。例如，北京出現(xiàn)了森豪公寓騙貸7.5億元；2006年6月，上海浦東發(fā)展銀行發(fā)放問題貸款32筆，被騙貸1.26億元等等，這些都已經(jīng)為銀行的住房按揭風險敲響了警鐘。

　　雖然個人住房按揭貸款可能隱藏風險，但同時也不能否認在當前的銀行貸款中，個人住房按揭貸款依然是銀行貸款中一個優(yōu)質(zhì)的金融資產(chǎn)。

　　據(jù)相關(guān)統(tǒng)計資料顯示，當前銀行的不良貸款率為8.02%，而個人住房按揭的不良貸款率為1.5%左右，說明個人住房按揭貸款必然是銀行應(yīng)該繼續(xù)努力開發(fā)和拓展的金融資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

　　因此，該負責人建議，在各大銀行加大對個人住房按揭貸款提供重要支持的同時，對于其中存在的風險進行必要的防范。除了銀行系統(tǒng)內(nèi)部要建立強有效的風險評估體制之外，還可以加大知名品牌房產(chǎn)經(jīng)紀公司之間合作，增加銀行對大型品牌中介的授信額度審批，通過大型品牌經(jīng)紀公司為銀行提供擔保，降低個人房貸的風險。