李雁新

　　當(dāng)前，銀行信貸作為社會(huì)投資的主要資金來(lái)源，因旺盛的市場(chǎng)需求驅(qū)使，中長(zhǎng)期化趨勢(shì)逐步顯現(xiàn)。這種趨勢(shì)如任其發(fā)展，將給經(jīng)濟(jì)、金融健康穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展帶來(lái)諸多不利影響，需引起高度重視和密切關(guān)注。

　　一、信貸資金中長(zhǎng)期化的主要表現(xiàn)

　　一是中長(zhǎng)期貸款呈現(xiàn)出持續(xù)遞增之勢(shì)。據(jù)對(duì)湖南岳陽(yáng)市“十五”末和“十五”初期信貸資金結(jié)構(gòu)分析，“十五”末，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中長(zhǎng)期貸款余額占到了各項(xiàng)貸款余額的23.4%，比“十五”初期的2001年末上升了1.2個(gè)百分點(diǎn)。今年以來(lái)，這種趨勢(shì)更是加速顯露。1~4月，全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款在比年初減少2.29億元的情況下，中長(zhǎng)期貸款卻比年初凈增加2.87億元，比2005年末上升2.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　二是短期流動(dòng)信貸的沉淀使資金形態(tài)實(shí)際趨于長(zhǎng)期化。據(jù)統(tǒng)計(jì)，到2006年4月末，該市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額比去年同期增加，不良率比一季度末增加0.33個(gè)百分點(diǎn)，8家市級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有6家不良率上升。信貸資金的不斷沉淀和不良率的反彈上升，實(shí)際上已使短期流動(dòng)信貸資金的流動(dòng)性下降，有的變成了死不了也難盤(pán)活的“雞肋”貸款，被長(zhǎng)期占用，成為實(shí)質(zhì)上的中長(zhǎng)期資金。

　　三是放貸收息、貸款轉(zhuǎn)據(jù)、借新還舊的增多也使貸款形態(tài)發(fā)生了實(shí)質(zhì)性的改變。據(jù)調(diào)查，這種辦法過(guò)去已成為一種心照不宣的習(xí)慣和完成目標(biāo)任務(wù)的捷徑被普遍采用。有的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的信貸外勤甚至不與貸款戶(hù)見(jiàn)面，自作主張，代為簽字，展期轉(zhuǎn)據(jù)，坐地“空轉(zhuǎn)”或“關(guān)門(mén)創(chuàng)收”，人為地?cái)_亂了貸款形態(tài)，延長(zhǎng)了貸款的期限。

　　二、信貸資金中長(zhǎng)期化的原因及影響

　　縱觀(guān)目前信貸資金中長(zhǎng)期化趨勢(shì)，其形成原因是多方面的，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一

　　是市場(chǎng)需求的拉動(dòng)。今年是實(shí)施“十一五”規(guī)劃的頭一年，各級(jí)地方政府為實(shí)現(xiàn)“十一五”的開(kāi)門(mén)紅，招商引資建“園區(qū)”，投資興業(yè)上項(xiàng)目，掀起了新一輪投資熱潮。今年1~4月，岳陽(yáng)市就完成新投產(chǎn)、新開(kāi)工、新簽約等“三新”項(xiàng)目387個(gè)，完成投資28.9億元。受此影響，全市銀行業(yè)信貸資金在整體比年初下降幅度較大的情況下，中長(zhǎng)期貸款仍呈凈增長(zhǎng)之勢(shì)，比上年末凈增了2.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　二是比較優(yōu)勢(shì)的吸引。相對(duì)于短期貸款來(lái)講，中長(zhǎng)期貸款具有貸款相對(duì)集中、營(yíng)銷(xiāo)成本低、回報(bào)高、規(guī)模效益好、有利于擴(kuò)大市場(chǎng)份額等比較優(yōu)勢(shì)，在目前社會(huì)信用環(huán)境不佳和短貸營(yíng)銷(xiāo)難度大以及現(xiàn)行信貸管理考核體制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)懲戒嚴(yán)的情況下，這種與大企業(yè)、大項(xiàng)目有關(guān)，且風(fēng)險(xiǎn)暴露過(guò)程較長(zhǎng)的中長(zhǎng)期貸款更受一些銀行業(yè)機(jī)構(gòu)及管理人員重視和青睞。

　　三是不良貸款增加和放貸收息、貸款轉(zhuǎn)據(jù)、借新還舊等手段的屢禁不止，也促使了資金運(yùn)用的長(zhǎng)期化。從以上分析的表現(xiàn)中可見(jiàn)一斑。

　　這種中長(zhǎng)期化趨勢(shì)如任其發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)、金融所帶來(lái)的影響是不可低估的。首先，在于它的破壞性。它會(huì)助長(zhǎng)固定資產(chǎn)投資的盲目擴(kuò)張，引起經(jīng)濟(jì)過(guò)熱和結(jié)構(gòu)失衡，進(jìn)而破壞整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定健康協(xié)調(diào)運(yùn)行。其次在于它的風(fēng)險(xiǎn)性。信貸資金如果過(guò)于向中長(zhǎng)期大項(xiàng)目集中，必然形成各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間的客戶(hù)結(jié)構(gòu)趨同、資金鏈條拉長(zhǎng)、關(guān)聯(lián)企業(yè)和項(xiàng)目增多、監(jiān)控管理難度加大等現(xiàn)實(shí)性困難，并積聚風(fēng)險(xiǎn)。再次，在于它的誤導(dǎo)性。有的資金在采取放貸收息、貸款轉(zhuǎn)據(jù)、借新還舊后，形態(tài)上還屬于正常類(lèi)，但實(shí)質(zhì)發(fā)生了根本性的改變，給整個(gè)宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)分析和科學(xué)決策帶來(lái)了一定的困難，甚至誤導(dǎo)。第四，也增加了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度。信貸資金中長(zhǎng)期化趨勢(shì)會(huì)使信貸運(yùn)行中新的結(jié)構(gòu)性矛盾凸顯，期限匹配的難度加大，資金調(diào)劑的空間和余地縮小，不利于銀行業(yè)機(jī)構(gòu)適時(shí)、機(jī)動(dòng)地調(diào)控業(yè)務(wù)及范圍。

　　三、有關(guān)建議

　　(一)增強(qiáng)對(duì)信貸資金中長(zhǎng)期化潛在風(fēng)險(xiǎn)和影響的認(rèn)識(shí)。思想是行為的先導(dǎo)。信貸決策層和管理層只有在思想上高度重視，增強(qiáng)對(duì)信貸資金中長(zhǎng)期化所帶來(lái)的潛在風(fēng)險(xiǎn)和各種不利影響的認(rèn)識(shí)，才能在實(shí)際操作中準(zhǔn)確判斷、科學(xué)決策、精細(xì)管理，采取高度負(fù)責(zé)的態(tài)度合理配置好每一筆信貸資源，增強(qiáng)資金運(yùn)用的針對(duì)性和有效性。

　　(二)注重資金運(yùn)作和資源配置的科學(xué)化、合理化。一方面，要以

科學(xué)發(fā)展觀(guān)為統(tǒng)領(lǐng)，正確處理好當(dāng)前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，切忌盲目擴(kuò)大中長(zhǎng)期貸款和固定資產(chǎn)投資。另一方面，要緊緊圍繞國(guó)家的信貸和產(chǎn)業(yè)政策，加大對(duì)中小企業(yè)和重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)的信貸支持力度，注重資金運(yùn)用的靈活性和流動(dòng)性，提高在

宏觀(guān)調(diào)控中的主動(dòng)性、前瞻性和預(yù)見(jiàn)性。再一方面，建立行之有效的信貸管理機(jī)制和信貸決策機(jī)制，防止貸款營(yíng)銷(xiāo)和管理中的短期行為和決策失誤。

　　(三)密切關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)變化，防止不良貸款反彈。對(duì)有關(guān)貸款的使用應(yīng)實(shí)行全過(guò)程跟蹤和嚴(yán)密監(jiān)控，竭力壓縮不合理的貸款占用，嚴(yán)防短期資金長(zhǎng)期化、流動(dòng)資金固定化、正常資金不良化。

　　(四)充分發(fā)揮監(jiān)管部門(mén)在信貸監(jiān)管中的引導(dǎo)和約束功能。一方面，要根據(jù)新形勢(shì)和新情況的變化，認(rèn)真研究貸款的期限、比例管理問(wèn)題，對(duì)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行修改完善和細(xì)化，使貸款的期限結(jié)構(gòu)有一個(gè)合理的參照指標(biāo)供各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)參照和把握。另一方面，強(qiáng)化監(jiān)管力度，嚴(yán)厲打擊信貸管理中的違法違規(guī)行為。對(duì)放貸收息、貸款轉(zhuǎn)據(jù)、借新還舊等坐地“空轉(zhuǎn)”或“關(guān)門(mén)創(chuàng)收”等行為嚴(yán)厲查處，切實(shí)糾正，還信貸資金形態(tài)一個(gè)真實(shí)的面目。