按揭月供款可以根據(jù)借款人的收入變化情況，分階段設(shè)定不同還款金額。昨天記者獲悉，民生銀行在北京新推出按揭貸款“組合還款法”，使人們不必在多貸款購大房和住小屋少還款之間猶豫不決。

　　民生銀行推出的組合還款法有遞增型、遞減型、隨意型三種還款法可隨意選擇，分別適用于不同收入水平的人群。

　　遞減型組合還款法

　　在首付款充足的情況下，如果客戶希望盡可能地節(jié)省貸款利息，就可選擇遞減型組合還款法，與其他方式比較，可節(jié)省約33%的利息支出。

　　遞增型組合還款法

　　如果處于事業(yè)的起步階段，但對自己今后的收入有一個(gè)樂觀的預(yù)期時(shí)，則希望盡可能降低前一階段的月供款，就可以采用遞增型組合還款法。以20年貸款期限為例，這種還款法使得按揭客戶在前10年都能維持較低的月供款，而還款高峰期出現(xiàn)在第16年，也就是按揭人的事業(yè)高峰階段，最大程度地滿足了客戶前期降低貸款支出的需求。

　　隨意型還款法

　　對于特殊需求的按揭客戶，可采用隨意型還款法，即在客戶設(shè)定的階段，根據(jù)協(xié)議采用階段性遞增或遞減的還款方式。民生按揭中心的羅濤給記者舉了個(gè)例子，一筆20年的貸款，分成四個(gè)階段：第一個(gè)5年，借款人剛買完房子需要繳

契稅、

裝修、添置家具，用錢的地方很多，月還款額就可設(shè)定得較低；第二個(gè)5年，手頭比較寬裕了，可以適當(dāng)提高月還款額；第三個(gè)5年，子女入學(xué)需要用錢，月還款額又可適當(dāng)調(diào)低；最后一個(gè)5年，子女就業(yè)生活壓力減小，再把月供調(diào)高。這樣客戶在不同階段都可以相對輕松地還款，不至于壓力過大。

　　在貸款過程中，客戶還可以根據(jù)需求將組合還款法調(diào)整為等額本息、等額本金等還款方式，適用于普通的一手房按揭貸款、

二手房按揭貸款。信報(bào)記者 甄世宇

　　【為您算賬】

　　哪種還款法最省錢？

　　目前北京市場上各家銀行的按揭還款方式五花八門。除了傳統(tǒng)的等額本息還款法、等額本金還款法，還有深發(fā)展銀行的雙周供和民生銀行新推的組合還款等靈活的還款方式。相比之下 ，哪種還款方式最節(jié)省利息呢？記者算了筆賬：以月收入5000元，購買一套價(jià)值50萬元的住宅為例。首付比例20%，擬申請貸款40萬元，貸款期限20年，貸款利率5.751%(6.39%下浮10%)。(見下表)

　　可以看出民生銀行的遞減型組合的利息總額最低，但是前期還款壓力很大。而等額本金還款法和深發(fā)展的雙周供利息總額也相對較低，特別是雙周供的月還款壓力也相對較小，只是還款周期很短、還款頻繁，不符合借款人的收入周期。

　　銀行建議借款人根據(jù)自己的收入水平和實(shí)際承受能力選擇還款方式，利息最少的還款方式不一定是適合自己的還款方式。同時(shí)銀行也將幫助按揭客戶控制貸款償還速度、合理安排家庭支出。(甄世宇）