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銀行跨行查詢收費必須合法合理合規http://www.sina.com.cn 2006年07月18日 09:09 新京報
■對話動機 近兩年來,銀行斷斷續續增加了近30項收費,但與此同時,銀行的服務并沒有得到顯著提高。盡管銀行每增加一項收費幾乎都會引起消費者的強烈反對,但反對歸反對,各種費用還是照收不誤。但是,這次收取銀行卡跨行查詢費卻似乎遇到了麻煩,不但激起了消費者更強烈的反對,而且一位全國人大代表甚至上書全國人大要求暫停收費,上海的消費者更是將銀聯及三家銀行告上了法庭。而央行、銀監會等主管部門也不得不介入其中。那么,到底該如何看待這一事件?跨行查詢收費究竟該不該收?帶著這些問題,本報記者日前專訪了中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍教授和中國消費者協會法律顧問邱寶昌律師。 銀行單方面收費顯然違背了《合同法》的基本原則 新京報:由于遭到人大代表和消費者的強烈反對,銀行卡收取跨行查詢費一事引起了銀監會、人民銀行等主管部門的重視,目前正在商討階段。據報道,停止收取跨行查詢費的可能性不大,而是允許持卡人有一定的免費查詢次數。如果這樣是否就合理了呢?能否平息目前的諸多爭論? 邱寶昌:我認為這只是在外界輿論下的一個折中做法,并不能掩蓋其不合理的本質。 銀行與銀行卡持有人之間的關系是平等民事主體之間的儲蓄合同關系,銀行卡持有人與銀行的關系都是平等的,雙方必須按照賬戶開立時確定的權利義務關系行事,任何一方都不能任意更改合同內容。 當初銀行卡持有人辦卡時銀行并沒有表示要收費,甚至明確表示不收費,現在在沒有征求客戶同意的情況下,銀行單方面強行要求收取跨行查詢費,是把自己的意愿強加給對方當事人,這種行為顯然違背了《合同法》“平等、自愿、公平”等民法基本原則,理論上說是沒有法律效力的。 為什么是0.3元/筆?銀行也沒有對消費者做出任何解釋,只貼出收費通知或者是在媒體發布公告,而這些在法律上只能視為一種修改合同的要約,如果要真正修改原合同,必須得到另一方對該要約的承諾。如果是限制消費者的查詢次數也依然沒有解決這些問題。 趙錫軍:銀行卡收費必須遵循合法、合理、合規的原則。從商業銀行向市場化過渡的角度來看,ATM跨行查詢交易與取現、消費等其他基本交易一樣,也是一種金融服務,需要占用系統和網絡資源,對銀行卡ATM跨行查詢交易收取一定的費用,也是符合市場經濟有償服務原則的。持卡人如果愿意為享受銀行服務而支付一定的費用,就可以進行相關的操作,如果不愿承擔這個成本也可以避免這種操作,這是無可厚非的。 但是我們應該考慮到壟斷性行業的特殊性,像銀行卡收費這種關系到國計民生的事情不能光由企業說了算,應該由國家嚴格把關,要么由政府、企業、消費者三方協商確定,要么由主管政府部門權衡決定,F在央行、銀監會的介入是一個好的征兆。 不能有選擇地引進“國際慣例” 新京報:這次銀聯收取跨行查詢費的一個主要依據就是所謂的“國際慣例”,如何看這個國際慣例? 趙錫軍:我國銀行能否以及如何收費,應該首先考慮是否符合中國的法律法規和監管當局的規定,這就是我剛才所說的合理,不能簡單地依據國際慣例,也不能因為沒有國際慣例而不能為之。不同國家地區的方式方法不一樣,國際慣例有可比的地方,但也不能完全照搬。 我認為,收費水平應該與市場發育水平一致,在美國等發達國家,金融市場成熟,消費者能夠承擔跨行查詢費。但在中國,銀行就應該根據實際情況,這需要銀行為其價格標準的確立探索合理而具有一定透明度的評判機制,以滿足社會公眾對于此類特殊定價的理解。 邱寶昌:在國外,銀行的中間業務確有收費情況,像花旗銀行,一次存入超過三千美元紙幣,要收點鈔費,澳新銀行,在本行柜員機上查詢和提款,也要規定每月的限額,超過就要收費,但也有不收費的國際慣例。而且需要強調的一點是,所有的收費,都在開戶的合同條款中寫明,在賬戶存續的日子里,收費項目和數額絕不會隨意增減。 在國外,收取查詢費是以優質的服務、良好的信譽以及較高的效率為基礎的。 這是國際慣例被扭曲了,對消費者有利的國際慣例沒有引進,對消費者不利的國際慣例都來了。我國的儲戶遠沒有享受到國際水平的銀行服務,卻不得不承擔所謂國際水平的收費。 幾大銀行同時統一收取0.3元涉嫌串通形成價格聯盟 新京報:這次跨行查詢費并不是銀行第一次因收費問題而引起消費者的不滿,之前還有小額賬戶收費、年費等問題。我們注意到,這些問題都與銀聯有直接的關系,首先是中國銀聯向銀行收費,銀行為了轉嫁成本向消費者收費,怎么看銀聯在其中扮演的角色。 趙錫軍:在銀聯、銀行、持卡人串起的利益鏈條中,銀聯的主要股東幾乎包括了所有的商業銀行,因此,銀聯向銀行收費實質上就是一種關聯交易。很顯然,當中國銀聯提出收費時,它面對的是銀行而不是單個的持卡人。 基于國內商業銀行與中國銀聯的特殊利益關系,使得這場收費博弈事實上演化成銀行與中國銀聯“合謀分利”的成本轉嫁。 中國銀聯組建時的初衷是,實現國內銀行卡互聯互通,抵御跨國公司以全球壟斷優勢在中國攫取壟斷利潤。目前來看,銀聯達到了這個目的,而且它成了國內惟一一家合法的銀行卡組織機構。因為這種不完全競爭的市場,銀聯才能尋求到這種壟斷利潤。 邱寶昌:在這次的跨行查詢收費中,幾大銀行同時統一收取0.3元,顯然是事先商量好的,涉嫌串通形成價格聯盟。雖然目前我國沒有制定出臺《反壟斷法》,但《價格法》中也明確指出:不可相互串通,操縱市場價格,損害其他經營者或者消費者的合法權益。如果只是單個銀行收取費用,消費者還可以選擇那些不收費的銀行,但是現在幾家銀行都統一強行規定收取同樣的費用,消費者失去了選擇權,這顯然是壟斷行為。 在國際上,在那些收取跨行查詢費的國家,只有兩類收費會由銀行單方面宣布增減,一是隨所在國央行匯率變化而調整的貸款利率;二是所在國各級政府對各類銀行賬戶征收的稅費。至于中間業務收費,絕不會由銀行單方面調整。因此,銀監會需要對此進行規范,收費與服務要匹配,在具體的收費行為中,必須給消費者更多的選擇權,堅決杜絕壟斷行為。 《價格法》規定,制定關系群眾切身利益的公用事業價格、公益性服務價格、自然壟斷經營的商品價格時應當建立聽證會制度。《政府價格決策聽證辦法》也規定,關系群眾切身利益的其他商品和服務價格,政府價格主管部門認為有必要的,也可以實行聽證。我認為,首先應該舉行聽證會,討論收取跨行查詢費是否有必要,在此基礎上再討論該收取多少。 其實,消費者反感的并不在于錢多錢少,而在于銀行可以隨意更改服務收費,這就是由其壟斷地位造成的。 再建立一家銀行卡組織形成市場競爭 新京報:看來要打破銀聯的壟斷才能解決問題。以后像類似跨行查詢收費問題怎樣才能比較好地解決? 邱寶昌:面對銀聯這樣的組織,消費者往往沒有選擇余地,因為銀聯將壟斷“銀行聯合所產生的資源”,他將潛移默化地控制你。如何用一個比較完善的價格體系和配套的服務體系來匹配被收取的費用,這是商業銀行需要長期面對的新問題,即銀行應該怎樣去完善價格體系,同時提供相匹配的服務品質和方便性。 趙錫軍:針對經常出現的收費問題,其實國內銀行收費可以差異化地收費,根據不同的市場定位確定是否收費。比如,對一般性客戶進行普遍的合法合規的收費,而對于社會上下崗、退休人員、老年人等弱勢群體,則可以差別性地少收或者是不收。這種差異性的做法在國外也很流行,美國的社區銀行、市民銀行很少對市民收費,因為市民是目標客戶,一些大型銀行的目標是大客戶,這樣才對一些小客戶設置了收費門檻。這就要求國內收費行應選擇好收費的產品和項目,一些差異化、個性化服務是收費的最佳切入點,另外,還要研究收費的價格結構,對于不同的產品制定不同的收費策略。 其實收費問題反映的是我國銀行價格體系不完善的問題。目前我國銀行在不斷創新發展過程中,還未形成發達國家那種全面完善的價格體系,新業務、新項目層出不窮,所以經常會出現以前不收費而現在開始收費等情況,收費的目的也是通過價格手段引導消費者加強科學理財,合理使用銀行賬戶,提高銀行柜面服務能力,最終達到社會、銀行、個人三方的共贏。銀行需要理性地考慮收費,消費者也需要理性地適應收費。 對于如何建立這個價格體系,我建議成立另外的銀行卡組織。目前銀聯是國內惟一的、壟斷的銀行卡組織,沒有競爭,整個社會交易成本就無法降低,再建立一家銀行卡組織,有了充分的市場競爭,消費者才能真正受益,真正市場化的價格體系才能建立起來。 ■鏈接 銀聯卡跨行查詢收費大事記 ●2004年3月1日此日開始施行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》,曾對銀聯卡跨行查詢收費做過說明,但未明確具體收費事項。 ●2005年10月中國銀聯對各大銀行下發《關于收取品牌服務費、對跨境跨行查詢交易收費以及調整跨境取現交易手續費標準的函》。計劃2006年1月1日起,銀聯卡跨行查詢開始收取手續費,其中境內查詢單筆手續費為人民幣0.15元。銀聯表示此項收費只針對發卡行,是否轉嫁給持卡人由各銀行自定。 ●2006年5月8日交行在其官方網站宣布旗下太平洋卡跨行查詢收費標準:境內跨行查詢手續費0.30元/筆。 ●2006年5月18日工、農、中、建四大行開始在網點發布收費公告,將于6月1日起開始收取跨行查詢費,收費標準與交行一致,境內跨行查詢每筆手續費0.3元。 ●2006年6月1日工、農、中、建、交和深發展六家銀行從今日開始對本行卡在他行ATM上查詢收取手續費。 ●2006年6月2日全國人大代表、廣東省惠州市環保局副局長黃細花向全國人大常委會寄出了一份緊急建議。建議國家價格主管部門暫時叫停銀行卡ATM跨行查詢收費。 ●2006年6月22日全國人大常委會辦公廳發給黃細花代表回復函,在這個函件中提到,黃細花代表的建議已經轉給中國銀監會、國家發改委和審計署研究辦理,按照程序會在三個月內提交辦理結果,黃細花表示,她將對建議的辦理情況持續關注。 ●2006年7月4日上海市徐匯區法院正式受理上海市民鄧維捷告銀行跨行查詢收費一案。 ●2006年7月11日央行、銀監會專門召集各家商業銀行和中國銀聯相關負責人,討論社會反響強烈的銀行卡跨行查詢收費問題。據媒體報道,在這次會議上,銀監會向這些銀行下發了一份征求意見稿,指出要暫停ATM跨行查詢收費,并妥善處理已向持卡人收取的手續費。多數銀行的態度是每月允許持卡人免費跨行查詢三次。 ●2006年7月16日有媒體報道銀聯正在醞釀的收費有100余項,原先免費的、屬于對客戶附贈的銀行服務也正逐步恢復“身價”。與此同時,一些老的收費項目也紛紛調高了費用。同日,中國銀聯發表聲明指出,中國銀聯沒有醞釀向持卡人收費,更沒有100余項收費項目的計劃。 目前已開收跨行查詢手續費的銀行及收費標準
□本報記者 蘇曼麗 北京報道
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