賀江兵

　　天津濱海新區可享受先試先行的優惠政策，因此，金融業界普遍判斷，金融混業的試點極有可能在濱海新區展開。《財經時報》獨家獲悉，天津農村合作銀行冀望借助這一特殊政策，組建農業保險公司，并成為全國第一家混業經營的農村合作金融機構

　　中國唯一一家省級農村合作銀行——天津農村合作銀行(以下簡稱“天津農合行”)董事長齊逢昌7月6日接受《財經時報》采訪時透露，天津農合行有意籌建農業保險公司。

　　天津農合行的前身是天津農村信用社。在齊逢昌看來，目前天津農合行已具備組建條件，他們正在積極運作，并擬盡快向監管部門提請申報。

　　今年6月出臺的《國務院關于保險業改革發展的若干意見》(簡稱保險“國十條”)中提出，可“探索建立適合我國國情的農業保險發展模式”，“探索發展相互制、合作制等多種形式的農業保險組織”。一些金融業人士判斷稱，保險“國十條”為農合行進軍保險提供了政策保證。

　　《財經時報》專門就天津農合行的計劃向中國銀監會有關部門詢問，相關部門負責人表示，對于農合行創建農險公司的審查，將不會是銀監會一個部門的事情。目前，銀監會尚未就此展開研究。

　　農合行欲先試先行

　　今年5月26日，國務院下發《關于推進天津濱海新區開發開放有關問題的意見》(國發[2006]20號，下稱《意見》)，批準天津濱海新區為全國綜合配套改革試驗區，并鼓勵、支持進行金融等方面的改革。

　　這意味著，濱海新區成為繼上海浦東之后，中國第二個綜合配套改革試驗區。而且，濱海新區將與浦東一樣，在金融企業、金融業務、金融市場和金融開放等方面的重大改革中，享受“先試先行”的優惠政策。

　　濱海新區目前正加緊編制金融和其他改革的專項方案，擬于8月上報國務院審批。

　　《意見》中明確的金融創新內容包括6項，知情人士向《財經時報》透露，濱海新區設計的方案中，金融創新內容涉及其中的4項，包括多種所有制金融企業的設立、離岸金融、外匯管理、混業經營等。

　　在外界看來，總部位于天津河西區馬場道59號的天津農合行，很難享受先試先行的優惠政策。這是因為，《意見》中明確，天津濱海新區的范圍是“塘沽區、漢沽區、大港區三個行政區和天津經濟技術開發區、天津港保稅區、天津港區以及東麗區、津南區的部分區域”。

　　顯然，天津農合行總部所在地不在《意見》劃定的區域。

　　天津農合行不這么認為。他們的理由是，天津農合行的體制與股份制商業銀行有本質的不同。

　　股份制商業銀行是總行一級法人，分支機構不具備法人資格；而天津農合行是股份合作制，由農村信用社改制而來，實行的是兩級法人制，比如屬于濱海新區的塘沽、大港農合行分別是兩個獨立的法人，濱海新區內的縣、區農村信用聯社也都是獨立的企業法人。

　　這意味著，天津農合行與濱海新區內的塘沽、大港農合行或許可以展開合作，一起設立農業保險公司。

　　一“混”多得

　　齊逢昌曾經擔任過基層央行的行長，負責天津農信社改制后，即出任首位天津農合行董事長。他認為，農信社自主開辦農業保險公司是多贏之舉。

　　農村金融改革現已嚴重落后于中國金融業整體改革的步伐，而農村保險體系的改革，又滯后于農村金融的其他改革。

　　由于農業保險風險高、附加值低、費率確定難度大、保險的成本高，商業保險一般不愿進入。盡管中央和地方政府采取了補貼和其他優惠，但收效甚微。

　　這是因為，若按市場化標準確定農業保險的費率，農民買不起；若按農民能接受的價錢賣保險，保險公司賠不起。農業險因此長期陷入惡性循環的“怪圈”。

　　在齊逢昌看來，經濟較發達地區，政府財政收入增加后，可以開始著手社會醫療保障和

　　農村合作金融機構開辦農業保險，具有其他保險公司不可比擬的優勢和好處。

　　首先，農信社是唯一一個按行政區劃，普遍設置分支機構的銀行類金融機構，這為農業保險進入千家萬戶提供了組織保障。

　　其次，農村網點的員工勞動負荷量遠遠低于城市員工，在農村的網點每天僅有幾筆、幾十筆業務，而城市網點人均業務成百上千筆。因此，農村網點完全可以抽出人員開辦保險業務。

　　其三，農信社對農村地區有“人熟、地熟、情況熟”的三熟優勢，在核保和定審上，具有商業保險公司無法比擬的優勢。

　　據齊逢昌介紹，天津農合行也曾給保險公司代理過保險，但只代理過一般財產險和人壽險，遠不能滿足農村保險市場的需求。

　　農信社開辦農業保險公司可能直接收益不高，甚至會在一段時間內出現虧損，但農業保險業務的開展，將讓農合行在銀行業務方面間接受益。

　　這是因為，農村合作金融機構的貸款對象多是農民，農民基本沒有抵押物，在遇到天災人禍時，金融機構發放的貸款將遭受損失。

　　如果農村金融機構成立農業保險公司，然后向再保險機構申請再保險，便可化解農業保險公司的風險。即便農村經濟遇到不測，農民也能獲得補償。對于發放貸款的農村金融機構而言，也可規避信貸風險。

　　待東風

　　如果農合行或農信社、農商行能參與到農業保險中，對于發展“三農”(農民、農業、農村)將具有舉足輕重的影響。

　　不過，這項嘗試對于中國金融業目前實行的分業經營、分業監管格局，將是巨大的挑戰。

　　早在兩年前，光大銀行已向銀監會申請開辦保險業務，至今未獲批準。

　　時至今日，有關監管環境已大不同于以往。雖然從法律角度上看，分業經營和分業監管還未打破。但是，此前，央行行長周小川和銀監會主席劉明康都曾公開表示，鼓勵商業銀行進行綜合經營。

　　此外，對于天津農合行而言，它們還有一把尚方寶劍——先試先行。