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三、積極探索聯合發展的有效途徑
全市場競爭要求銀行具有全功能、現代化的金融服務，小銀行依靠自身發展是無法提供的，或者是高成本的，須借助各種外部資源來解決。其范式，可以采取區域重組、跨區并購等快速做大方式來提升，但從經濟結構的梯次性，決定了銀行體系也必須具有相應梯次結構的角度考慮，在保持各行法人地位和體制優勢的基礎上，通過資本和業務的聯合，使社區
銀行達到現代商業銀行的服務能力和水準，應是一種最優的選擇。就山東而言，各城市商業銀行對合作發展問題的認識比較一致，要求比較強烈。
首先，聯合與合作應有利于提升競爭能力。業務合作應基于完善小銀行功能，降低成本，提高效率，使小銀行面向客戶的一線支行能與大銀行分支機構一樣，提供等質的產品和服務，甚至于品種更全、效率更高、價格更優，只不過其中靠其自身無法實現的金融交易，可以通過聯合體來完成。
其次，聯合與合作應采取恰當的組織形式。組織形式要能夠容納合作的內容，體現合作的目的。對比會員制與股份制兩種范式，后一種更能體現聯合與合作的目的要求。即維持現有城市商業銀行的法人地位不變，由各行按照一定的比例出資，入股組建股份制的跨區域金融組織。該組織除了承擔會員制范式下IT建設、產品研發、人員培訓等服務職能以外，還可具體辦理一些與各城市商業銀行互補的金融業務，如國際結算、外匯貸款、大客戶貸款、貸記卡業務等。同時，作為入股銀行的代言人，負責協調各方面關系，維護入股銀行的合法權益。還可通過多重參股，形成以銀行業務為主，滲透保險市場、證券市場、外匯市場和投資市場的綜合性銀行業務。這種范式的優點是：既符合小銀行的市場定位，保持機制優勢，又能集中資源提升服務功能，并促進小銀行的深入合作。同時，這種模式與現行行政及經濟管理體制較為吻合，可以充分發揮小銀行的地緣優勢。
第三，聯合與合作應堅持市場原則。城商行入股組成聯合體，兩級法人地位非常清晰。服務是聯合體的全部職責，業務合作實行多樣的委托代理，開發的產品與服務均按商業原則購買，以最大限度地發揮市場的激勵約束，切實防止管理偏好與官僚習氣，始終保持社區銀行的活力和聯合體的生命力。
第四，聯合與合作應采取漸進方式。建設一個強有力的業務發展聯合體，要經過長期的努力逐步完成。我們初步的想法是先易后難，分步實施。首先由各行出資入股組建一個獨立的、股份制性質的實體機構，逐步承接各入股行的產品研發、人員培訓、IT建設等后臺服務職能，先滿足這些比較急迫的服務需求；然后再根據各行的意愿和發展條件，爭取逐步開辦一些與社區銀行互補的功能性業務，梯次提升合作平臺，逐步完善服務功能。
(作者系山東銀監局局長)
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