信用卡壟斷者銀聯(lián)強(qiáng)勢(shì)背后 先行搶占?jí)艛嗟匚?/h1>

　　本報(bào)記者 劉兆瓊 北京報(bào)道

　　中國(guó)銀聯(lián)似乎還沒(méi)有做好迎接全面開(kāi)放的準(zhǔn)備，它不僅成功地說(shuō)服央行叫停一卡雙幣信用卡，還在以“犯眾怒”的姿態(tài)強(qiáng)推跨行查詢。“先行搶占?jí)艛嗟匚弧保�這是業(yè)內(nèi)對(duì)其行為的評(píng)價(jià)。

　　事實(shí)上，連中國(guó)銀監(jiān)會(huì)都在對(duì)銀聯(lián)的舉動(dòng)表示不解，“央行和我們一直都在保護(hù)銀聯(lián)應(yīng)有的市場(chǎng)份額，但是不知道為什么它要如此擔(dān)憂未來(lái)。”銀監(jiān)會(huì)一位人士說(shuō)。

　　盡管今年年底中國(guó)銀行業(yè)將全面開(kāi)放，但是，“中國(guó)政府并沒(méi)有承諾銀行卡組織對(duì)外開(kāi)放，而且VISA和MASTER也很少做本地市場(chǎng)，所以銀聯(lián)根本沒(méi)必要緊張。”銀監(jiān)會(huì)一位負(fù)責(zé)信用卡業(yè)務(wù)的人士告訴本報(bào)，她給出的建議是：銀聯(lián)應(yīng)該向ISO申請(qǐng)更多的BIN號(hào)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)；在類似收費(fèi)項(xiàng)目上，多向商業(yè)銀行，也就是自己的股東征詢意見(jiàn)。

　　限制雙幣卡

　　目前，央行正在就銀聯(lián)提出的一卡雙幣信用卡問(wèn)題征詢銀監(jiān)會(huì)的意見(jiàn)，并提出了一系列限制一卡雙幣信用卡的建議：一是限制商業(yè)銀行發(fā)行雙幣信用卡，特別是以?shī)W運(yùn)題材發(fā)行的，只貼有VISA標(biāo)識(shí)的銀行卡；二是禁止商業(yè)銀行發(fā)行雙幣借記卡，以避免國(guó)際信用卡組織介入人民幣卡的轉(zhuǎn)接和清算業(yè)務(wù)。

　　現(xiàn)在，銀聯(lián)已經(jīng)拒絕為招商銀行、民生銀行等中小銀行發(fā)行的奧運(yùn)雙幣卡進(jìn)入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。如果叫停獲得各方的認(rèn)可，銀聯(lián)將有可能把 VISA和MASTER以“4”、“5”BIN號(hào)的雙幣卡全部從自己的銀行卡系統(tǒng)中取消，而這將造成9億張銀行卡中1億張雙幣卡的“下崗或轉(zhuǎn)正”。

　　而央行對(duì)于銀聯(lián)的態(tài)度似乎并不難理解。“銀聯(lián)實(shí)際上執(zhí)行了部分行政職能，比如商業(yè)銀行發(fā)行信用卡的BIN 號(hào)就是由銀聯(lián)來(lái)分配的。最開(kāi)始銀聯(lián)就是央行科技司委托VISA在中國(guó)建立自己的信用卡清算組織，而VISA希望把銀聯(lián)變成自己在中國(guó)的延伸機(jī)構(gòu)，但是后來(lái)科技司就把銀聯(lián)作為中國(guó)壟斷的信用卡清算組織。任何一個(gè)國(guó)家的信用卡清算都需要壟斷和規(guī)模效應(yīng)，這是很必要的。”央行一位人士說(shuō)。

　　據(jù)悉，高層希望銀聯(lián)通過(guò)先和VISA或MASTER合作的方式來(lái)打開(kāi)境外市場(chǎng)，由于刷銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的信用卡可以不需要貨幣之間的轉(zhuǎn)換，所以實(shí)際上境外的消費(fèi)者在VISA和MASTER、銀聯(lián)的三種清算系統(tǒng)中選擇時(shí)，由于銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)低，會(huì)自動(dòng)選用銀聯(lián)系統(tǒng)來(lái)結(jié)算。在香港，銀聯(lián)的刷卡量大大高于VISA和MASTER。

　　但BIN號(hào)的匱乏成為銀聯(lián)發(fā)展的瓶頸。銀聯(lián)的BIN號(hào)為三位(622)，這樣，在0-9的10位號(hào)碼中，只剩下7位可以自由運(yùn)用，而VISA 和MASTER的BIN號(hào)分別是“4”和“5”，可以自由運(yùn)用的號(hào)碼還有9位。目前，國(guó)內(nèi)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)大約有120多家，而銀行卡的種類，包括信用卡、借記卡、準(zhǔn)借記卡等，對(duì)于銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，新發(fā)行的信用卡可以運(yùn)用的BIN號(hào)已經(jīng)不夠了。

　　“前一陣子，農(nóng)信社表示新發(fā)行信用卡的BIN號(hào)不夠用，銀聯(lián)希望以農(nóng)村信用聯(lián)社的名義發(fā)行信用卡，但是不符合每個(gè)法人主體都可以發(fā)信用卡的規(guī)定。”銀聯(lián)一位人士介紹說(shuō)。

　　這就導(dǎo)致銀聯(lián)將無(wú)法在新發(fā)行的信用卡烙上“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)，直接制約銀聯(lián)卡的規(guī)模。

　　不合慣例的收單

　　銀聯(lián)試圖扮演的另一個(gè)角色是：信用卡市場(chǎng)的規(guī)則制定者，它推行“跨行查詢收費(fèi)”和其他各類服務(wù)項(xiàng)目，甚至侵占商業(yè)銀行的利潤(rùn)領(lǐng)域，保證自己在信用卡市場(chǎng)上的壟斷利潤(rùn)。

　　按照商業(yè)銀行的發(fā)卡條例，發(fā)卡和收單都是商業(yè)銀行的“分內(nèi)事”，而現(xiàn)在銀聯(lián)卻介入了相當(dāng)一部分收單業(yè)務(wù)。

　　在國(guó)外，收單行面臨著一定風(fēng)險(xiǎn)，在銀行卡交易中需要墊付資金。例如，招商銀行的信用卡在建設(shè)銀行的ATM機(jī)上使用，那么建設(shè)銀行就是收單行，需要在交易時(shí)墊付資金，然后在晚上清算時(shí)，向發(fā)卡行索要資金。商戶、數(shù)據(jù)傳輸提供方、收單行三者之間一般需要簽訂三方合同，來(lái)確立各自的地位。一般數(shù)據(jù)傳輸方需要在系統(tǒng)內(nèi)設(shè)置前置機(jī)，來(lái)保證收單行資金的墊付。

　　但是由于銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)的壟斷地位，目前大部分商戶的系統(tǒng)直接連接到銀聯(lián)，而銀聯(lián)也無(wú)須墊付資金，等到晚上清算的時(shí)候直接找發(fā)卡行清算。清算時(shí)，銀聯(lián)也不是一筆一筆的清算，而是核對(duì)總數(shù)。

　　據(jù)介紹，商戶、收單行和發(fā)卡行、數(shù)據(jù)傳輸提供者之間的利益分配為7:2:1，而銀聯(lián)在扮演了收單行的角色之后，基本上可以在每筆交易中拿到兩個(gè)點(diǎn)的利潤(rùn)，這成為銀聯(lián)最重要的收入來(lái)源。

　　銀聯(lián)通過(guò)其旗下全資子公司上海銀聯(lián)商務(wù)和數(shù)字王府井來(lái)運(yùn)作此事。正是由于上海銀聯(lián)商務(wù)有豐厚的現(xiàn)金流，它甚至開(kāi)始積極籌劃上市事宜。

　　“這樣做，實(shí)際上缺少了監(jiān)控的環(huán)節(jié)，發(fā)卡行無(wú)法從持卡人的每筆交易中辨認(rèn)可疑交易，風(fēng)險(xiǎn)集中于發(fā)卡行。而銀聯(lián)顯然也不應(yīng)該扮演數(shù)據(jù)傳輸者和收單行的雙重角色。各家商業(yè)銀行是銀聯(lián)的股東，銀聯(lián)這樣做實(shí)際上就是分食了股東的利益。這不符合國(guó)際慣例。”一位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

　　在保證自己商業(yè)利潤(rùn)的同時(shí)，銀聯(lián)卻忽視了作為數(shù)據(jù)傳輸組織，應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)的維護(hù)交易安全的職責(zé)。

　　4月20日，銀聯(lián)發(fā)生單日停刷長(zhǎng)達(dá)6小時(shí)的事故。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2005年的統(tǒng)計(jì)，銀行卡全年交易總量為90億筆，消費(fèi)交易額達(dá)到9600億元，單日交易量為246.6萬(wàn)筆，交易額1287億元左右。4月20日是周四，當(dāng)日停刷量實(shí)際上達(dá)到600多萬(wàn)筆以上，這給商業(yè)銀行、商戶、持卡人都造成了巨大損失。

　　銀聯(lián)采用CPU Secure安全系統(tǒng)，雖然比原來(lái)大大改進(jìn)，但是仍然存在備份少的缺陷。與之相比，VISA在全世界有4個(gè)數(shù)據(jù)備份中心，而這四大中心又互相備份，“一旦有一筆交易無(wú)法從一個(gè)中心里刷出來(lái)，就會(huì)立即從另一個(gè)備份中心里調(diào)出來(lái)，所以我們5年才累計(jì)停刷5分鐘。”VISA中國(guó)區(qū)代表處的人士介紹說(shuō)。

　　來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)網(wǎng)