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本報(bào)記者 趙 萍 北京報(bào)道
銀保專管員須轉(zhuǎn)變身份
6月29日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝在參加農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)人壽舉行的銀保合作15周年慶典上透露，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合會(huì)簽的《關(guān)于規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》(以下簡(jiǎn)
稱《通知》)已于6月28日正式下發(fā)。
《通知》共有七大項(xiàng)內(nèi)容，其中對(duì)手續(xù)費(fèi)管理的規(guī)范是其核心：明確了代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行的“兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)”身份，銀行與保險(xiǎn)公司之間是兼業(yè)代理關(guān)系。
兩部委要求，保險(xiǎn)公司必須按照合同約定、遵照財(cái)務(wù)制度，據(jù)實(shí)列支代理手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司不得以任何名義、任何形式向代理機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的其他利益。
《通知》還規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)為此單獨(dú)核算，并不得以保費(fèi)收入抵扣手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外，索取或接受保險(xiǎn)公司及其工作人員給予的其他利益。
但是，《通知》中并未對(duì)手續(xù)費(fèi)的限額進(jìn)行明示，一種可能是通過(guò)簽訂行業(yè)自律公約的形式加以規(guī)范。一家壽險(xiǎn)公司銀行保險(xiǎn)部總經(jīng)理告訴記者，目前行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)將銀保代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)定為：5年期躉繳業(yè)務(wù)最高手續(xù)費(fèi)為保費(fèi)收入的3%，期繳業(yè)務(wù)的最高手續(xù)費(fèi)為2.5%。
“這個(gè)數(shù)據(jù)基本上比較合理。目前，保險(xiǎn)公司支付給銀行的各項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)已經(jīng)高達(dá)3%-4%，有的甚至更高，但真正能夠體現(xiàn)在銀行賬面中的大多少于2%，差價(jià)部分全部流失在了中間環(huán)節(jié)�！痹摽偨�(jīng)理稱。
一位保監(jiān)會(huì)人士透露，除了手續(xù)費(fèi)外，保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出中唯一被允許的，就是給銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的工作人員進(jìn)行培訓(xùn)的培訓(xùn)費(fèi)用，但“應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確培訓(xùn)的次數(shù)、方式、內(nèi)容及培訓(xùn)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”。前述總經(jīng)理透露：“據(jù)行業(yè)測(cè)算，培訓(xùn)費(fèi)通常占保費(fèi)收入的3‰-4‰。”
《通知》還對(duì)代理保險(xiǎn)的銷售機(jī)構(gòu)和人員的資質(zhì)提出嚴(yán)格要求——代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，其一級(jí)分行應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格；而銷售投資連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品的銀行代理銷售人員，必須通過(guò)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》；保險(xiǎn)公司設(shè)立的銀保專管員，則除去上述資格外，今后還必須由保險(xiǎn)公司正式員工擔(dān)任。
目前仍采用代理人做銀保專管員的公司主要是中國(guó)人壽。據(jù)中國(guó)人壽相關(guān)資料顯示，截至2005年12月31日，該公司直銷人員(即銀保專管員)約1.2萬(wàn)人。
“目前銀保專管員的數(shù)量已接近1.5萬(wàn)人�！敝袊�(guó)人壽中介部一人士透露。他說(shuō)，按照公司原定的計(jì)劃，將把前20%業(yè)績(jī)突出的直銷人員晉升為公司員工，以為激勵(lì)。顯然，這仍未達(dá)到《通知》要求，中國(guó)人壽還需要為1.5萬(wàn)名銀保專管員的身份問(wèn)題做出新的安排。
聯(lián)合監(jiān)管序幕
《通知》可謂來(lái)得及時(shí)。
在規(guī)范銀保業(yè)務(wù)上，銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有此訴求。
銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任李伏安告訴記者，手續(xù)費(fèi)的亂象影響了銀行和保險(xiǎn)公司雙方合作的公平性，不便于管理。因此，規(guī)范雙方行為，不是減少哪一方的收入，而是雙方需要在平等互利的基礎(chǔ)上，按照商業(yè)原則、規(guī)范的合同辦事，減少不規(guī)范的、私下的交易。
2006年3月，保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)就開(kāi)始對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行聯(lián)合調(diào)研。4月19日，保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行高層會(huì)談，就進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，推動(dòng)銀保合作深入發(fā)展。
前述保監(jiān)會(huì)人士向記者透露，雖然管理層對(duì)此非常重視，但在調(diào)研和推進(jìn)《通知》的過(guò)程中，遇到了很多來(lái)自業(yè)務(wù)層面的阻力。一些觀點(diǎn)認(rèn)為，銀保問(wèn)題應(yīng)該通過(guò)銀行與保險(xiǎn)公司之間建立起更加緊密的資本紐帶關(guān)系后，通過(guò)市場(chǎng)行為進(jìn)行規(guī)范。
《通知》于6月15日通過(guò)了銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的聯(lián)合會(huì)簽。而《通知》的正式下發(fā)，僅僅是兩大金融監(jiān)管部門(mén)聯(lián)合監(jiān)管的序幕。《通知》自發(fā)文之日起執(zhí)行，如果保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行已經(jīng)簽署的銀保合作協(xié)議不符合《通知》有關(guān)要求的，應(yīng)當(dāng)在9月30日前進(jìn)行修訂或重新簽署合作協(xié)議。
“這是制度給市場(chǎng)留出來(lái)的過(guò)渡時(shí)間，但在此之間，估計(jì)銀行保險(xiǎn)會(huì)有一個(gè)較大回落�！鼻笆鲢y保部總經(jīng)理稱，這中間需要對(duì)原有合作內(nèi)容進(jìn)行重大調(diào)整，調(diào)整的過(guò)程同時(shí)也是一次利益再分配的過(guò)程，因此調(diào)整可能會(huì)遇到很大阻礙，一些合作也可能會(huì)就此中止。
但他表示對(duì)未來(lái)的預(yù)期看好，他說(shuō)，行業(yè)的規(guī)范長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看對(duì)于任何一家公司都是利好。而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度也很堅(jiān)決，曾表示“不能符合《通知》就不要經(jīng)營(yíng)銀行保險(xiǎn)”。
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