浦發行自檢違規房貸 問責制啟動責任人被處理

　　見習記者 林小川 本報記者 陳 懇 上海報道

　　定性為“違規按揭”

　　6月9日，上海外灘古老的萬國建筑內，浦發銀行(600000.SH)終于對“1.26億問題房貸”開了口。

　　“這是一起支行嚴重違反總、分行有關管理制度和操作規程進行操作引發的風險貸款事件。”浦發銀行董事會秘書沈思稱。

　　在浦發銀行提供的材料中，浦發將此事定義為“(該行)陸家嘴支行違規二手房按揭貸款”。

　　沈思稱，浦發銀行在去年10月的內控檢查過程中，發現陸家嘴支行一筆由上海優佳投資管理有限公司(下稱“優佳投資”)推薦的二手房按揭貸款無抵押他項權證，檢查人員進而發現房屋權利人與實際貸款借款人不符。擴大檢查范圍之后，浦發發現共計有32筆貸款抵押不真實，涉及金額1.29億元，由于優佳投資歸還了266萬元，金額降至1.26億元。

　　其中的違規操作主要表現在，一是違規將貸前審查外包給外部機構，貸前審查流于形式。二是違規憑借抵押登記他項權證收件收據進行放款，貸款審查審批不嚴。三是抵押權證未按規定及時入庫，貸后管理嚴重缺失。

　　同時浦發也進行了自我批評，陸家嘴支行之所以發生如此嚴重的違規事件并非偶然，有深層次原因：一是未處理好拓展業務和風險管控的關系，片面追求規模，而忽視風險；二是有令不行，有禁不止，有章不循，合規意識淡��；三是監督、約束機制落實不到位，內控管理流于形式，未能及時揭示和防范風險。

　　浦發認為此事雖發生在支行，但暴露了總行、分行在風險管理和內部控制等方面存在問題，需要認真反思和整改。

　　漏洞被發現之后，浦發亡羊補牢，及時調整措施，鎖定了風險。與此同時，浦發還再次下發《個人信貸業務規范操作若干指導意見》，重申了二手房貸款抵押物價值和交易背景的真實性調查的重要性，明確落實個人信貸總額和授信狀況監控的要求，提出規范個貸權限、貸前調查和貸后持續監控工作的要求，重點提示市場中常見的典型風險案例。

　　貸款重組方案

　　浦發的報告稱，浦發“在對優佳投資相關人員進行質詢并在其愿意提供有效實物資產作抵押的情況下，第一時間內落實追加有效的抵押資產，鎖定了貸款風險；在不擴大貸款總量以及完備抵押手續的情況下，以重組貸款的方式化解上述二手房按揭貸款的風險”。

　　知情人士透露，浦發銀行陸家嘴支行再向“優佳投資”貸款1億多元，通過“個人貸款”轉為“公司貸款”的形式，償還部分抵押貸款。

　　一國有銀行監察室人士指出，這有點類似銀行進行資產保全時采取的“貸款重組”方法。

　　上述人士說，浦發銀行的1.26億貸款猶如亂麻，如果在不擴大貸款總量以及完備抵押手續的情況下，進行貸款重組，有可能會遇到以下難點：第一，優佳投資2003年的注冊資本金只有15萬美金，是否能為1億多元的流動資金貸款提供足額的抵押擔保。優佳投資的年檢報告顯示，其2004年銷售額為56萬美元，虧損額為4.2321萬美元；第二，優佳投資的大多數房產是以收購來的身份證為權利人，在辦理抵押的時候，如何解決權利人與實際貸款人不符合的問題？

　　不過，一位股份制銀行資產保全部人士認為，如果新的抵押真實，這種方法還是可以解決浦發的兩個棘手難題，一是彌補此前抵押被高估甚至沒有抵押的漏洞，二是將權利人轉化為優佳投資，權利人與真實貸款人相符合。

　　表面平靜的優佳

　　在浦發銀行緊急處理風險貸款之時，作為貸款主體的優佳投資，看上去依然平靜，目前仍然繼續對外正常營業。

　　優佳投資位于上海高檔樓盤世茂濱江一幢住宅樓二樓內，門口并沒有公司標牌和指示信息，辦公室約三四個房間，透過落地窗可以直視世貿濱江漂亮的游泳池和健身房。

　　優佳投資公司工作人員說，世茂濱江很多投資業主委托他們對房子進行出租管理，客戶是外企員工，并提供高檔的公寓管理服務。其間，客戶是與優佳投資簽訂租約，支付租金。

　　在世茂周圍，優佳投資已經小有名氣。一家中介公司員工評價，“自世茂濱江竣工后，他們就已經在了。他們的員工都會說幾國語言，提供的服務似乎很高級。”

　　附近一高檔樓盤的銷售經理透露，這家公司參與投資了部分房產，同時也接受別人投資的房子，然后以租養房。

　　不過很少有人了解這家公司的真實身份，其很可能是專業投資者的平臺。到目前為止，記者并未獲得浦發銀行對曲滬平以及關聯人士的任何起訴消息。

　　問責制啟動

　　除了化解貸款風險之外，浦發銀行上海分行還“對陸家嘴支行違規操作的有關人員采取了組織措施”。

　　風險事件暴露后，負責貸款的信貸員立即被停職，而負有管理責任的支行行長葛偉民也被調離，重新分配工作至分行的資產保全部。

　　6月9日，浦發銀行也稱，“總行和分行正按照相關問責制度，從整個操作流程的各個環節和各個層次進行責任認定，將根據問責結果，對各個層次有關責任人給予嚴肅處理�！�

　　數據顯示，陸家嘴支行為浦發銀行上海分行(原為上海地區總部)規模最大的支行，不僅在浦發上海分行，甚至在浦發全國系統內部也占有舉足輕重的地位。多項指標名列前茅，關鍵指標更是沒有低于前十名。

　　在風險暴露之前的2005年的二季度，陸家嘴支行部分已經居于高位的業績指標仍然取得了名次上的進步，例如儲蓄存款、會計折算業務量和人民幣卡交易量都分別前進一位。

　　陸家嘴支行不僅業務良好，該行行長葛偉民也是浦發銀行自己培養的少壯派中層干部，并因其突出的業績，在浦發內部的呼聲曾一度很高。

　　實際上，風險案件在去年10月暴露之前，陸家嘴支行應該有數次機會發現風險問題。

　　除了例行的風險檢查外，在2005年9月時候，距離事發僅僅一個月前，浦發銀行曾發出風險預警，下發《關于進一步防止假按揭、房產商變相融資風險的通知》。該通知指出，“近期受

　　一位中資銀行的支行行長認為，目前國內銀行業不是依靠品牌和服務競爭，而是價格戰和關系戰。雖然不能說業績好的支行隱藏的風險就一定多，但是種種跡象表明，明星銀行和明星銀行家似乎比其他的銀行和銀行家有著更高的失足率。