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本報記者 韓圣海 發自上海
“小也可以很美”——德富泰銀行行長歐仕培肯定贊成這個觀點。在他帶領下，德富泰銀行正在中國中小企業領域小心翼翼地探尋打開財富之門的鑰匙，并被上海銀監局列為小企業信貸試點的外資銀行之一。近日，歐仕培就小企業信貸相關話題接受了《第一財經日報》的專訪。
《第一財經日報》：從銀行角度來審視，中國小企業融資難主要體現在什么地方？
歐仕培：從銀行角度來看，四大銀行貸款份額是最多，但因為改制、上市等原因，它們更愿意關注大企業，對小企業相對謹慎；新興股份制銀行則更傾向于擴大規模，自然也更關注大企業；外資銀行則主要會關注本國在華投資企業。這樣下來，中國的中小企業就少人問津。此外，很多銀行對于中小企業的信貸并沒有經驗，這也妨礙了它們的進入。當然也有客觀原因，如小企業本身的財務或者不公開，或者成立年限不長，可利用的征信系統也有限等。事實上，小企業貸款難是一個全球化問題。
《第一財經日報》：小企業的信貸風險是否真的很大？
歐仕培：傳統上大家都認為這塊風險很大，但這或許是個謬誤，因為在我們的信貸分析操作過程中，我們發現中小企業的風險度和大企業差別不大，大企業中有差公司，小企業中也有很好的企業。
《第一財經日報》：在你們的小企業貸款中，是怎樣的一個期限結構和信貸組合？
歐仕培：我們銀行是在2002年將我們的業務戰略重點轉向中國的中小企業的，目標客戶是年銷售收入在人民幣5000萬到5億元之間的客戶,主要的業務還是信貸產品，但也給客戶提供貿易融資方面的產品，如信用證、押匯等，貸款主要是中長期貸款(三年以內)和短期貸款，我們根據客戶需求，讓產品和客戶需求匹配。目前中長期貸款約占55%比例，客戶通常用來購買固定資產等，短期貸款則占45%，用來解決客戶的短期資金需求。從地域看，我們目前的信貸組合中，江蘇貸款占比最多，有42%，浙江和上海都是21%
《第一財經日報》：你們會注重哪些財務指標？
歐仕培：我們分析時會綜合看各種指標，我們會看資產負債表、毛利率、凈利率，自有資金等，數據是很重要的，尤其是這些數據之間是否有邏輯關聯。我們很注重現金流，具體到數據，流動比率能達到1以上，銷售凈利潤率在10%左右，負債率在40%左右。當然，這些只是參考數據，我們會拿這些數據和整個行業標準進行比較。我們也重視企業基本面，如公司至少有三年經營歷史，管理層能力比較強。我們的信貸分析員會實地考察，看存貨、看生產經營，與企業管理層交談。此外，我們還要求管理層的個人資產或者關聯企業擔保，用實物資產進行抵押，主要是想通過抵押看他們對公司的將來是否有肯定的承諾。
《第一財經日報》：你們的整個風險管理流程？
歐仕培：我們通常會先派市場人員去了解它們的需求，然后由信貸分析部進行兩到三周的信貸分析，并輔之以財務分析報告評分制，隨后由銀行信貸部經理和市場部經理確定可行性，在這其中，市場部和信貸部的職責是分離的以提高各自所承擔責任的清晰度，最后，信貸委員會來作出是否放貸的決定。發放貸款后，我們還會進行信貸跟蹤，我們要求市場部人員每個季度都會去，和它們的管理層見面，信貸分析員則必須審核它們的季度和年度財務報告，監控財務和運行情況包括其是否履行了我們所規定的各項約束條款。應該說，小企業的信貸風險管理是個持續不斷的過程。
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