作者:徐永
加息讓房貸險松綁進程加速。進入5月以來,中國工商銀行、建設銀行(0939.HK)、招商銀行(600036)和交通銀行(3328.HK)相繼擴大了在北京等地的取消強制房貸險試點范圍。在頻推新品和優惠促銷之外,自由投保房貸險成為銀行擴大房貸業務的重要手段。
建行廣東省分行住房金融部相關負責人表示,解除房貸險捆綁,由客戶選擇自由投保,對提高客戶滿意度、促進房貸市場發展有一定的積極作用。
然而,商業銀行希望通過松綁強制房貸險、刺激房貸市場的努力,遭到了來自銀監會收緊房貸規模的壓力。
銀行棄守房貸險
“商業銀行逐步取消強制投保的房貸險只是個時間問題,據我們了解,央行正在著手修改相關政策。”某國有銀行省分行個人金融部副總告訴記者。
“銀行逐步取消強制房貸險的重要原因,是因為強制房貸險有違商業保險自愿原則,且面市以來賠付率一直比較低,在投保者意愿和利益保護上容易產生抵觸情緒。”北京德恒律師事務所楊如旺律師表示。
而社科院保險與經濟發展研究中心的郭金龍則認為,松綁強制房貸險的更深層次背景,是當前略顯頹廢的個人房貸市場。
“上半年的個人房貸市場不容樂觀。”招商銀行個人金融部副總嚴學勝接受記者采訪時坦言。今年早期發布的《2006年中國房地產藍皮書》指出,受宏觀調控等多方面的原因影響,當前我國的個人房貸市場整體發展速度放緩,進入平穩發展期。
嚴學勝表示,面對競爭日益激烈的國內個人房貸市場,商業銀行會從產品到附加優惠服務等多方面吸引客戶。
銀監會警示
5月24日下午,銀監會主席劉明康主持召開了“主要商業銀行經濟金融形勢通報會”,與會人員包括各商業銀行行長和董事長。商業銀行如何控制房地產信貸規模成為本次會議重點討論的話題。
另一個值得注意的細節是,雖然目前松綁房貸險的銀行和地區在擴大,但還未有一家銀行公開宣布取消強制房貸險,由央行1998年《個人住房貸款管理辦法》第25條確定的房貸險強制投保地位并沒有改變。
有銀行業人士指出,銀監會警示控制規模的主要原因,在于商業銀行房貸規模快速增長,容易產生系統性風險。
“現階段房貸險對于銀行和購房者進行風險保障仍然必要。”郭金龍認為,僅僅取消強制房貸險是不夠的,如若取消應該有相關配套措施出臺,規避可能引發的新風險。
郭指出,房貸險雖然因為其賠付率低、有重復保險的嫌疑以及購房者作為投保人支付保費,而由銀行享受受益人權利等諸多問題而遭人詬病,但我國住房市場化改革的時間還不久,形成定價基礎的數據積累有限,面臨的風險不一定能在當前就能完全顯現,可能存在隱性風險。“簡單取消后,一旦發生保險事故,對銀行貸款將不可避免地產生壓力。”
“關鍵是經營模式的轉變。”郭金龍認為,對于銀行而言,雖然個人房貸已經有房產抵押,但出于控制風險的需要,保險保障仍然不可忽視。“具體操作模式可以改變。銀行可以自己購買保險,或運用利率杠桿對購房者進行調節,例如購買房貸險可實行優惠利率等等,以更市場化的手段發展個人房貸市場。”
招商銀行廣州分行個貸中心負責人告訴記者,對于不愿意購買房貸險的客戶,該分行已經選擇自己購買保險。
資料
房貸險即個人抵押商品住房保險。目前市場上有新舊兩種保單,舊保單只包括一般的房屋財產保險,俗稱“只保房”,保障房屋在遭受自然災害毀損時,保險公司償付剩余貸款。新保單除了房屋財產保險外,還包括在購房者遭受意外傷害影響還款能力時,由銀行作為第一受益人獲取保險公司的賠付,是一種還款保證保險,即所謂的“既保房又保人”。新保單一般以住房貸款綜合保險的名義出現,目前還沒有出現單獨的類似車貸險的住房還款保證保險。
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